“孫總，馬總，我們可以好好談談電子支付的事情了。”何小薇微笑道對孫德棣和馬芸道。
“何經理，銀行業務其實我們不太懂，您是金融專家，有一個問題看看要怎麽解決？”孫德棣首先問道：“我們的淘寶網和馬總的天貓網，都是國內最大的個人電子商務網站之一，每天成交筆數和成交額都很多。為了促進用戶增加交易，我們又推出了支付寶擔保交易的模式。”
“這種擔保交易模式，一經推出就受到了用戶的熱烈歡迎，支付寶交易呈現爆發性增長。這也算是一種‘幸福的煩惱’吧，支付寶結算量上升之後，結算效率的問題出現了。簡單地說，就是對賬對不過來了。”
孫德棣對何小薇講解支付寶目前的窘迫。
原來，除了少部分買家開通了網銀能在線支付外，大部分買家仍通過銀行、郵局匯款等方式付款，他們將錢打到支付寶在各大銀行的對公賬戶上，然後由支付寶作為中間人協調交易進度。
淘寶網負責結算的員工需要每天盯著公司的賬戶，每入一筆賬都要以手工形式記錄下來，再根據匯款信息裏備注的淘寶id和訂單編號匹配買家的實名信息，核對後再通知賣家發貨。
但這樣做也會產生問題，例如有的買家匯了款卻沒有寫備注，有的買家雖然寫了備注，但是經過跨行轉賬到支付寶賬上時，備注信息沒有了。
這樣，轉過來的錢就無法和交易對應，淘寶也無法通知賣家發貨，整個交易流程隻能被迫中斷。
有時，為了找到付款的買家，淘寶客服還在淘寶網首頁掛出一個“尋錢啟事”，但這樣做的效果也不好，有時候找到買家了，商品卻下線了。
最初，支付寶員工將大部分精力都放在了對賬上。他們將各家銀行交易處理的異常數據填寫在筆記本。逐筆找銀行人工核對。起初，這種人工的方法還可以維持，但隨著交易筆數的增加，這項工作變得越來越困難。
買家備注信息不全隻是影響交易效率的一個方麵，由於支付寶是通過其在銀行的對公賬戶向賣家付款，對公賬戶開戶行的交易處理能力也很重要。
他隻說了淘寶網，但他相信，馬芸的天貓網也是一樣。
“何經理，問題就是這樣。我們迫切希望銀行能給我開放更多的端口的權限，增加支付寶的支付成功率，讓賬單更加清晰明了。”
“哦，孫總，您說的交易量、成交額很多，是多到什麽地步呢？”
沒想到，何小薇沒有直接回答他的問題，吸引她注意力的卻是交易量和成交額。
“呃，目前為止，支付寶的日交易量已達8000筆，日成交額達到30-50萬元。”孫德棣道。
“取中值計算，那一年就是1.5億？”何小薇略一沉吟就算出數據。
“不不不，何經理，我們的交易量增長是非常快的，估計到年底到增長到日成交上百萬元。這麽算下來全年應該是2億多。”孫德棣糾正道。
何小薇心裏略驚。
馬芸聽到孫德棣報的數據，心裏暗暗震動。
淘寶網的擔保交易增長好快。
自己的天貓網想追上，還得十倍努力才行啊。
“好吧，就算一年2億，可是算下來，單子筆數都有幾百萬筆了，我們銀行要投入多大的人力物力，算下來銀行得不償失啊。”何小薇感慨道。
她是銀行的老人了，金融知識和基層經驗都十分豐富。
90年代以來，央行對支付工具進行了全麵改革，建立了以匯票、支票、本票等票據為主體的支付工具體係。
其中，銀行匯票和支票是使用最普遍的非現金支付工具。
支票主要通過同城清算所進行處理，使用範圍較小。
而匯兌、委托收款、托收承付等支付方式的使用更為普遍。
那時的銀行卡大多數是借記卡，信用卡的使用量較小。
進入21世紀，隨著信息技術在金融領域應用的拓展，支付工具電子化趨勢明顯，銀行卡普及率和支付產業的創新能力不斷提高，預付卡、互聯網支付與移動支付發展迅猛。
在擔保支付誕生之初的2003年，央行的大額、小額支付係統還沒有形成一定規模，銀行體係支付結算效率還比較低。
一旦涉及跨行轉賬，就需要客戶將銀行、卡號、姓名和開戶行等信息填全，開戶行甚至要精確到分理處，否則銀行在“落地”時就找不到聯行號，找不到聯行號就進不了央行的跨行係統。
因此隻要有一個信息匹配不上，到賬的時間就漫無邊際，最長可能是三個月，有時還有可能被退回來。
所以支付寶支付的出錯率很高，和銀行間的異常數據非常多。
以致支付寶員工專人對賬根本對不過來。
不過。
何小薇看了看和分行長趙路聊天的葉風。
想起趙行長調她到分行來，語重心長地告訴她，為了挽留葉風在華國銀行的資產，就算他的人提出再難的要求，也不能立刻拒絕，反而要想方設法的完成。
想到這裏，何小薇笑了笑道：“孫總，馬總。目前銀行的主要營收還是息差收入，支付結算隻能算是邊緣業務，更何況國家並沒有對網上支付出台任何法律法規，這方麵的業務定性還是一片空白。”
“就算你們一年成交額有2個億，相比整個中海分行的總資產，務規模也是非常小，華國銀行和淘寶網合作就要一切從頭摸索，肯定要搭上人力、物力和時間。”
說完到，何小薇頓了頓，道：“如果我們中海分行隻盯著眼前的利益，與淘寶網的合作肯定不劃算。但是趙行長曾經說過，經營要有遠見，不能隻顧眼前。你們淘寶網的業務量多少都沒有關係，重要的是先把業務關係建立起來。”
“那太謝謝何經理了。”孫德棣和馬芸都欣喜異常，實在不敢相信一切都談得這麽順利。
這還是印象中驕傲、何守、不肯擔任何風險的銀行嗎？
何小薇輕輕一笑，對旁邊做記錄的明亞得比了個“點點點”的手勢。
明亞得一看就明白了，何小薇說的是電子銀行。
她在支行做行長的時候，上麵大力推介電子銀行，可是電子銀行這項業務一直不溫不火。對何小薇來說，與淘寶網這樣的電商網站合作也是一種嚐試。
隨後，雙方探討合作的方式，很快就決定由華國銀行幫助淘寶網提供網上支付的接口。
雙方唇槍舌劍，談得好不熱鬧。
馬芸不時提出自己精彩的見解，給孫德棣助陣。
……
“怎麽樣。都很有收獲吧？”
不一會，趙路結束和葉風的聊天，笑吟吟地過來問道。
剛剛他又得到了葉風的保證。整個華東地區，晴風集團旗下產業的銀行業務都放到華國銀行。
至少幾年內，他的存款任務不用擔心了。
趙路心情大好。
“趙行長，是這樣的。淘寶網和天貓網都將與我們中海分行合作，由我們提供相應端口，他們負責線上支付和資金往來，共同做大電子銀行業務。”何小薇匯報道。
“恩，不錯，雖然苦了點累了點，但是有資金，有流水，還能發展我們的電子銀行。值得我們去做。”趙路嗬嗬笑道。
“誒，趙行長，我覺得還可以更進一步。”
這時，葉風站出來道。他這一出聲，銀行這邊趙路、何小薇、明亞星，還有馬芸、孫德棣都盯著他。這是葉風主導雙方合作以來，第一次發聲。
“支付寶使用一段時間以後，曾對客戶做了一次調研，主要內容是了解他們希望得到的服務。一些用戶建議支付寶幫他們辦一張卡，這樣他們往卡裏充錢就可以進行消費，省去了開通各種網上銀行的麻煩。”
葉風往前略微跨出一步，站到眾人c位道：
“我想，支付寶可以和銀行一起發行聯名銀行卡，專門針對有網上支付需求的客戶。可以采用三方協議的方式，讓銀行和持卡人、支付寶和持卡人、銀行和支付寶三方兩兩簽訂協議。協議安排規定，一旦持卡人在支付時出現資金損失，這個損失就由銀行和支付寶來共同承擔。”
“葉董這個辦法不錯，還能為我們發展新用戶。但是風險方麵……”
趙路聞言心動，隻是出於銀行對風險極度厭惡，他還是有些拿不準。
“誒，趙行長，風險是可以化解和轉移的嘛。”
葉風哈哈大笑，“我們可以出台針對性的防範措施，把風險控製到最小。還可以和保險公司合作，推出賬戶安全險。保障用戶的賬戶資金安全。”
“這……葉董，說實話我倒是願意，就怕總部不願意啊。要知道總部對於這種有風險的金融創新，都是持保守態度的，輕易不會改變。”趙路還是擔心道。
“銀行不改變，我們就改變銀行！”葉風揮了揮手，豪氣幹雲。
馬芸渾身一震。葉風不愧是互聯網界的領軍人物。
說話實在太霸氣了。
仿佛說到他的心坎裏了。
這段時間，他到銀行、銀聯談判屢屢碰壁。聽到葉風這句話，心裏實在解氣。
“嘶~~”
葉董好霸道！
拿著記錄本記錄的明亞星，少女心裏顫動不已。
眾人皆驚。
“葉董，我幹了！”
趙路咬咬牙。
葉風說得不錯。銀行需要改變和創新。
而且，銀行和保險親如一家，如果能推出這種帳戶安全保險業務，就說沒有保險公司會拒絕。
“何經理，銀行業務其實我們不太懂，您是金融專家，有一個問題看看要怎麽解決？”孫德棣首先問道：“我們的淘寶網和馬總的天貓網，都是國內最大的個人電子商務網站之一，每天成交筆數和成交額都很多。為了促進用戶增加交易，我們又推出了支付寶擔保交易的模式。”
“這種擔保交易模式，一經推出就受到了用戶的熱烈歡迎，支付寶交易呈現爆發性增長。這也算是一種‘幸福的煩惱’吧，支付寶結算量上升之後，結算效率的問題出現了。簡單地說，就是對賬對不過來了。”
孫德棣對何小薇講解支付寶目前的窘迫。
原來，除了少部分買家開通了網銀能在線支付外，大部分買家仍通過銀行、郵局匯款等方式付款，他們將錢打到支付寶在各大銀行的對公賬戶上，然後由支付寶作為中間人協調交易進度。
淘寶網負責結算的員工需要每天盯著公司的賬戶，每入一筆賬都要以手工形式記錄下來，再根據匯款信息裏備注的淘寶id和訂單編號匹配買家的實名信息，核對後再通知賣家發貨。
但這樣做也會產生問題，例如有的買家匯了款卻沒有寫備注，有的買家雖然寫了備注，但是經過跨行轉賬到支付寶賬上時，備注信息沒有了。
這樣，轉過來的錢就無法和交易對應，淘寶也無法通知賣家發貨，整個交易流程隻能被迫中斷。
有時，為了找到付款的買家，淘寶客服還在淘寶網首頁掛出一個“尋錢啟事”，但這樣做的效果也不好，有時候找到買家了，商品卻下線了。
最初，支付寶員工將大部分精力都放在了對賬上。他們將各家銀行交易處理的異常數據填寫在筆記本。逐筆找銀行人工核對。起初，這種人工的方法還可以維持，但隨著交易筆數的增加，這項工作變得越來越困難。
買家備注信息不全隻是影響交易效率的一個方麵，由於支付寶是通過其在銀行的對公賬戶向賣家付款，對公賬戶開戶行的交易處理能力也很重要。
他隻說了淘寶網，但他相信，馬芸的天貓網也是一樣。
“何經理，問題就是這樣。我們迫切希望銀行能給我開放更多的端口的權限，增加支付寶的支付成功率，讓賬單更加清晰明了。”
“哦，孫總，您說的交易量、成交額很多，是多到什麽地步呢？”
沒想到，何小薇沒有直接回答他的問題，吸引她注意力的卻是交易量和成交額。
“呃，目前為止，支付寶的日交易量已達8000筆，日成交額達到30-50萬元。”孫德棣道。
“取中值計算，那一年就是1.5億？”何小薇略一沉吟就算出數據。
“不不不，何經理，我們的交易量增長是非常快的，估計到年底到增長到日成交上百萬元。這麽算下來全年應該是2億多。”孫德棣糾正道。
何小薇心裏略驚。
馬芸聽到孫德棣報的數據，心裏暗暗震動。
淘寶網的擔保交易增長好快。
自己的天貓網想追上，還得十倍努力才行啊。
“好吧，就算一年2億，可是算下來，單子筆數都有幾百萬筆了，我們銀行要投入多大的人力物力，算下來銀行得不償失啊。”何小薇感慨道。
她是銀行的老人了，金融知識和基層經驗都十分豐富。
90年代以來，央行對支付工具進行了全麵改革，建立了以匯票、支票、本票等票據為主體的支付工具體係。
其中，銀行匯票和支票是使用最普遍的非現金支付工具。
支票主要通過同城清算所進行處理，使用範圍較小。
而匯兌、委托收款、托收承付等支付方式的使用更為普遍。
那時的銀行卡大多數是借記卡，信用卡的使用量較小。
進入21世紀，隨著信息技術在金融領域應用的拓展，支付工具電子化趨勢明顯，銀行卡普及率和支付產業的創新能力不斷提高，預付卡、互聯網支付與移動支付發展迅猛。
在擔保支付誕生之初的2003年，央行的大額、小額支付係統還沒有形成一定規模，銀行體係支付結算效率還比較低。
一旦涉及跨行轉賬，就需要客戶將銀行、卡號、姓名和開戶行等信息填全，開戶行甚至要精確到分理處，否則銀行在“落地”時就找不到聯行號，找不到聯行號就進不了央行的跨行係統。
因此隻要有一個信息匹配不上，到賬的時間就漫無邊際，最長可能是三個月，有時還有可能被退回來。
所以支付寶支付的出錯率很高，和銀行間的異常數據非常多。
以致支付寶員工專人對賬根本對不過來。
不過。
何小薇看了看和分行長趙路聊天的葉風。
想起趙行長調她到分行來，語重心長地告訴她，為了挽留葉風在華國銀行的資產，就算他的人提出再難的要求，也不能立刻拒絕，反而要想方設法的完成。
想到這裏，何小薇笑了笑道：“孫總，馬總。目前銀行的主要營收還是息差收入，支付結算隻能算是邊緣業務，更何況國家並沒有對網上支付出台任何法律法規，這方麵的業務定性還是一片空白。”
“就算你們一年成交額有2個億，相比整個中海分行的總資產，務規模也是非常小，華國銀行和淘寶網合作就要一切從頭摸索，肯定要搭上人力、物力和時間。”
說完到，何小薇頓了頓，道：“如果我們中海分行隻盯著眼前的利益，與淘寶網的合作肯定不劃算。但是趙行長曾經說過，經營要有遠見，不能隻顧眼前。你們淘寶網的業務量多少都沒有關係，重要的是先把業務關係建立起來。”
“那太謝謝何經理了。”孫德棣和馬芸都欣喜異常，實在不敢相信一切都談得這麽順利。
這還是印象中驕傲、何守、不肯擔任何風險的銀行嗎？
何小薇輕輕一笑，對旁邊做記錄的明亞得比了個“點點點”的手勢。
明亞得一看就明白了，何小薇說的是電子銀行。
她在支行做行長的時候，上麵大力推介電子銀行，可是電子銀行這項業務一直不溫不火。對何小薇來說，與淘寶網這樣的電商網站合作也是一種嚐試。
隨後，雙方探討合作的方式，很快就決定由華國銀行幫助淘寶網提供網上支付的接口。
雙方唇槍舌劍，談得好不熱鬧。
馬芸不時提出自己精彩的見解，給孫德棣助陣。
……
“怎麽樣。都很有收獲吧？”
不一會，趙路結束和葉風的聊天，笑吟吟地過來問道。
剛剛他又得到了葉風的保證。整個華東地區，晴風集團旗下產業的銀行業務都放到華國銀行。
至少幾年內，他的存款任務不用擔心了。
趙路心情大好。
“趙行長，是這樣的。淘寶網和天貓網都將與我們中海分行合作，由我們提供相應端口，他們負責線上支付和資金往來，共同做大電子銀行業務。”何小薇匯報道。
“恩，不錯，雖然苦了點累了點，但是有資金，有流水，還能發展我們的電子銀行。值得我們去做。”趙路嗬嗬笑道。
“誒，趙行長，我覺得還可以更進一步。”
這時，葉風站出來道。他這一出聲，銀行這邊趙路、何小薇、明亞星，還有馬芸、孫德棣都盯著他。這是葉風主導雙方合作以來，第一次發聲。
“支付寶使用一段時間以後，曾對客戶做了一次調研，主要內容是了解他們希望得到的服務。一些用戶建議支付寶幫他們辦一張卡，這樣他們往卡裏充錢就可以進行消費，省去了開通各種網上銀行的麻煩。”
葉風往前略微跨出一步，站到眾人c位道：
“我想，支付寶可以和銀行一起發行聯名銀行卡，專門針對有網上支付需求的客戶。可以采用三方協議的方式，讓銀行和持卡人、支付寶和持卡人、銀行和支付寶三方兩兩簽訂協議。協議安排規定，一旦持卡人在支付時出現資金損失，這個損失就由銀行和支付寶來共同承擔。”
“葉董這個辦法不錯，還能為我們發展新用戶。但是風險方麵……”
趙路聞言心動，隻是出於銀行對風險極度厭惡，他還是有些拿不準。
“誒，趙行長，風險是可以化解和轉移的嘛。”
葉風哈哈大笑，“我們可以出台針對性的防範措施，把風險控製到最小。還可以和保險公司合作，推出賬戶安全險。保障用戶的賬戶資金安全。”
“這……葉董，說實話我倒是願意，就怕總部不願意啊。要知道總部對於這種有風險的金融創新，都是持保守態度的，輕易不會改變。”趙路還是擔心道。
“銀行不改變，我們就改變銀行！”葉風揮了揮手，豪氣幹雲。
馬芸渾身一震。葉風不愧是互聯網界的領軍人物。
說話實在太霸氣了。
仿佛說到他的心坎裏了。
這段時間，他到銀行、銀聯談判屢屢碰壁。聽到葉風這句話，心裏實在解氣。
“嘶~~”
葉董好霸道！
拿著記錄本記錄的明亞星，少女心裏顫動不已。
眾人皆驚。
“葉董，我幹了！”
趙路咬咬牙。
葉風說得不錯。銀行需要改變和創新。
而且，銀行和保險親如一家，如果能推出這種帳戶安全保險業務，就說沒有保險公司會拒絕。