“人心不古，道德淪喪啊！”
張益達歎了口氣，放下手中的紙質材料，扭頭看向坐在自己身旁不發一言的惠農貸ceo包不凡。
包不凡摸了摸地中海的頭頂，半晌後才出聲，“涉及此次事件的信貸員、風控專員都已經停職了。
另外監察部已經前往閩省分公司了，會徹底調查此次事件的來龍去脈。
如果發現有員工違法，我們一定不會姑息。”
張益達沒說話，雙手抱胸，目光透過巨大明亮的落地窗，看向遠方。
閩省塔寨村爆發的騙貸事件，讓他很是心寒。
全村500多人，加一塊一共借了惠農貸1300餘萬。
然後集體逾期了！
電催客服打電話過去，發現大部分電話都停機、關機了。
為數不多的幾通接通電話，借款人也很強勢的表示：沒錢，歡迎來搞！
把客服小姐姐那個氣得啊，從來沒遇見過這麽叼的逾期借款人。
她們和其他互金公司的電催不一樣。
其他公司麵對的是城市借款人，以二三十歲的年輕人居多。見多識廣，也有文化，根本不怕事。
反正你發假的律師函也好，還是冒充公檢法也好，就是不慫。
而她們麵對的全是農村借款人，以農民、牧民、果農、菜農等等人群為主。
這些人一般都不會故意逾期，就算有那麽幾個不小心忘記還款的，在接到她們的電話後，也誠惶誠恐地表示會馬上還錢。
再過分一些的，也會找些拖欠的理由搪塞過去，比如說糧食歉收了、羊死了……
像這種混不吝的，也不是沒遇到過，但很少。
至於一個村都這個樣子的，還屬於第一次。
這些不尋常的事，由電催部門反饋給了風控部門，再由風控部門形成意見報告給到了包不凡。
包不凡也是做過農商銀行行長的人，一看這事情，就知道遭遇了騙貸。
他不敢有所停留，立刻在第一時間報告給了張益達。
1300萬，對於去年放款超過60億的惠農貸來說，並不是一個很大的數字。
但去年總的逾期率還不到1%，金額不超過6000萬。這1300萬都可以占到去年逾期金額的四分之一了。
除了拉高逾期率，給公司造成重大損失以外。
更嚴重的是，說明惠農貸的風控模式出現了問題。
也許是風控係統，也許是基層信貸員。
不管是哪一種，惠農貸都需要引起高度的重視。
惠農貸主打的是年利率6%-12%的三農扶貧貸款，不追求商業利益，主要以推動貸款扶貧為主。
話雖如此，但平台在全國有二十多家省級分公司，兩千多名員工。
這麽多分公司和員工，都是一筆不小的開支。
再考慮上壞賬問題，惠農貸每年需要創造兩個億以上的毛利潤，才能維持營收平衡。
惠農貸16年度的營收是3.66億元，收入全部來自於借款利息收入。
但大項開支主要有四項，資金成本、人員薪資，公司運營、研發費用，壞賬計提。
以資金成本為例，25%的資金，10個億來源於自有資金，融資成本為零；
其他75%資金，約30億來源於各大銀行和發行abs債券，融資成本約為5%。
光資金成本就支出了1.5億，再算上5000來萬的壞賬計提和近2億的人員薪酬、公司研發、運營費用。
惠農貸去年淨虧損四千萬左右！
虧損數字相比上一輪10億元的股權融資額，數額並不大。
但一直這麽虧損下去，自有資金被消耗，又會造成資金成本上升，從而加大虧損額。
所以惠農貸要運營得更好，更穩健，還是不能一直依靠股東輸血，必須產生自我造血功能。
人員薪酬不能削減，本來農村工作就夠艱苦了，錢還不給夠，誰認真工作呢？
公司運營和研發費用，也不是大頭，每年三四千萬的開支必不可少。
資金成本也很難再壓縮了，再壓縮就是銀行做慈善了。
而降低壞賬率，成了惠農貸的最優選擇。
除此之外，還有一個辦法就是，在現有人員規模上，提高產出。
惠農貸2500名員工，基層信貸員占據了80%。
2000個人，去年發放了60億元貸款，人均300萬。
如果人均能夠達到四百萬、五百萬，甚至更高，惠農貸也就有望盈利了。
包不凡驅散腦中的念頭，現在不是考慮這個的時候！
當務之急，是想辦法把這1300萬逾期貸款給要回來，盡量挽回損失。
“老包，風控部門那邊怎麽說？”
沉思了一會兒，張益達決定得親自跟一跟這事。
錢是不多，但動搖的是惠農貸的根基。
惠農貸給予農民低息借款，農民也履約按時還款，中間產生的微薄利潤，剛好維持公司發展和運營。
利潤本來就薄，多發生幾起這種騙貸事件，惠農貸好不容易搭建起的商業模式就會被立刻推倒。
到時候，惠農貸模式也可以直接宣告失敗了。
隻要是壞賬率控製得好，將來張益達還有想法進一步下調借款利率的。
而壞賬提高，也就隻有反著來了，提高借款利率，用收入來進行衝抵。
這是張益達所不能接受的，也違背了惠農貸的公益貸款初衷。
當務之急，還是得弄清楚原委。哪裏有漏洞，就立刻補上，免得重蹈覆轍。
包不凡砸吧砸吧嘴巴，開口說道：“錢是去年借出的，借款用途是搞大棚蔬菜。
這些村民的數據也是過了風控係統的，都是白戶，征信和大數據沒有問題。
另外，五戶聯保模式也是執行了的。當時閩省分公司還派出了調研員對大棚蔬菜項目進行了調研……”
包不凡零零總總，把情況都敘述了一遍。
張益達搓了搓臉龐，這特麽就沒道理了啊！
背後究竟是人性的扭曲，還是道德的淪喪……
恐怕隻有等監察部過去進行調查後，才能弄清楚真實情況了。
……
李韶華三十來歲，法律專業畢業，從事公司反腐監察工作多年。
惠農貸此次前往閩省進行調查，就由他擔任的調查小組組長。
與他同行的還有六名組員，都是有經偵、刑偵類辦案經驗的前公檢法人員。
出機場後，幾人坐上閩省分公司派來接他們的汽車，直奔目的地而去。
閩省分公司總經理鄺青雲坐在辦公室裏，煙一根一根的不停往嘴裏送，整得房間煙霧繚繞，好似修仙一般。
但他此刻哪有修仙那般清閑自在，整個人的眉毛都快擠成一堆了。
自接到公司總部的電話，讓他迎接監察部的同事後，他就知道，自己的位置怕是懸了。
在他轄下，爆發了這麽大規模的騙貸事件，無論如何，他都難辭其咎。
監察部是幹什麽的？反貪反腐的。
他自認沒有任何不法或者損害公司利益的行為，但下麵人就不好說了。
全村500多人同時逾期，說沒有鬼，他打死也不信。
特別是基層信貸員林季仁，在逾期事件發生前的一個月，非常離奇地辭職了。
為什麽說離奇呢？
林季仁去年下半年才加入公司，但憑借過人的銷售本領，拿下了塔寨村1300萬的借款大單，一舉成為了公司的潛力新星。
一個剛畢業的大學生，才加入公司幾個月，就做出了這麽好的業績，堪稱前途無量。
要是林季仁還能維持這個勢頭，他都打算派遣他去其他地市開拓分支機構，擔任團隊經理了。
結果，這人無緣無故離職了。
傑克馬說，員工離職，要麽受委屈了，要麽錢給少了。
鄺青雲自認在自己帶領下，公司氛圍極好，不可能發生受委屈這種事。
林季仁業績那麽好，其他員工巴結他還來不及呢。
包括他的團隊經理，都不止一次在自己麵前誇起他。
至於錢，提成十幾萬也一分不少的發給他了。
塔寨村的1300萬大單出問題後，公司第一時間聯係起了經辦人林季仁。
但電話卻打不通了！
無奈之下，鄺青雲隻好派人去塔寨村尋找林季仁了。
沒錯，林季仁就是塔寨村的。
找林季仁的同時，鄺青雲也給員工安排了其他的任務，走訪一下塔寨村的借款人，了解一下情況。
鄺青雲派出去的人還沒回來，監察部的人就先到了。
走進辦公室，李韶華就聞到了一大股煙味，不抽煙的他揉了揉鼻子，沒有多說什麽。
鄺青雲則非常熱情地跟每一位調查小組的成員握手，說著“辛苦了”之類的恭維話。
幾人落座後，李韶華直奔主題問道：“鄺總，我們的來意，你應該清楚了吧？”
鄺青雲點頭，“清楚清楚，我一定全力配合各位的工作。”
看著鄺青雲辦公桌上煙灰缸裏堆滿了煙蒂，李韶華就知道這位分總心理壓力很大。
他沉吟片刻之後，說道：“鄺總，你也不要有什麽壓力。
總部肯定會了解清楚事情原委，不會冤枉任何一個好人。”
李韶華又問起了事情的起末，鄺青雲則原原本本把事情講述了一遍。
包括林季仁離奇的離職，以及自己的猜想等等都講了出來。
“那依鄺總意思，這個林季仁嫌疑最大了？”
迎著李韶華的目光，鄺青雲點頭，“對，他也是塔寨村的人，非常有可能內外勾結，聯合騙貸！”
李韶華點點頭，心中也快速分析了起來。
這個時候，鄺青雲手機響了。
“什麽，你們被打了？嚴不嚴重？在哪個醫院？
好好好，我馬上過來！”
張益達歎了口氣，放下手中的紙質材料，扭頭看向坐在自己身旁不發一言的惠農貸ceo包不凡。
包不凡摸了摸地中海的頭頂，半晌後才出聲，“涉及此次事件的信貸員、風控專員都已經停職了。
另外監察部已經前往閩省分公司了，會徹底調查此次事件的來龍去脈。
如果發現有員工違法，我們一定不會姑息。”
張益達沒說話，雙手抱胸，目光透過巨大明亮的落地窗，看向遠方。
閩省塔寨村爆發的騙貸事件，讓他很是心寒。
全村500多人，加一塊一共借了惠農貸1300餘萬。
然後集體逾期了！
電催客服打電話過去，發現大部分電話都停機、關機了。
為數不多的幾通接通電話，借款人也很強勢的表示：沒錢，歡迎來搞！
把客服小姐姐那個氣得啊，從來沒遇見過這麽叼的逾期借款人。
她們和其他互金公司的電催不一樣。
其他公司麵對的是城市借款人，以二三十歲的年輕人居多。見多識廣，也有文化，根本不怕事。
反正你發假的律師函也好，還是冒充公檢法也好，就是不慫。
而她們麵對的全是農村借款人，以農民、牧民、果農、菜農等等人群為主。
這些人一般都不會故意逾期，就算有那麽幾個不小心忘記還款的，在接到她們的電話後，也誠惶誠恐地表示會馬上還錢。
再過分一些的，也會找些拖欠的理由搪塞過去，比如說糧食歉收了、羊死了……
像這種混不吝的，也不是沒遇到過，但很少。
至於一個村都這個樣子的，還屬於第一次。
這些不尋常的事，由電催部門反饋給了風控部門，再由風控部門形成意見報告給到了包不凡。
包不凡也是做過農商銀行行長的人，一看這事情，就知道遭遇了騙貸。
他不敢有所停留，立刻在第一時間報告給了張益達。
1300萬，對於去年放款超過60億的惠農貸來說，並不是一個很大的數字。
但去年總的逾期率還不到1%，金額不超過6000萬。這1300萬都可以占到去年逾期金額的四分之一了。
除了拉高逾期率，給公司造成重大損失以外。
更嚴重的是，說明惠農貸的風控模式出現了問題。
也許是風控係統，也許是基層信貸員。
不管是哪一種，惠農貸都需要引起高度的重視。
惠農貸主打的是年利率6%-12%的三農扶貧貸款，不追求商業利益，主要以推動貸款扶貧為主。
話雖如此，但平台在全國有二十多家省級分公司，兩千多名員工。
這麽多分公司和員工，都是一筆不小的開支。
再考慮上壞賬問題，惠農貸每年需要創造兩個億以上的毛利潤，才能維持營收平衡。
惠農貸16年度的營收是3.66億元，收入全部來自於借款利息收入。
但大項開支主要有四項，資金成本、人員薪資，公司運營、研發費用，壞賬計提。
以資金成本為例，25%的資金，10個億來源於自有資金，融資成本為零；
其他75%資金，約30億來源於各大銀行和發行abs債券，融資成本約為5%。
光資金成本就支出了1.5億，再算上5000來萬的壞賬計提和近2億的人員薪酬、公司研發、運營費用。
惠農貸去年淨虧損四千萬左右！
虧損數字相比上一輪10億元的股權融資額，數額並不大。
但一直這麽虧損下去，自有資金被消耗，又會造成資金成本上升，從而加大虧損額。
所以惠農貸要運營得更好，更穩健，還是不能一直依靠股東輸血，必須產生自我造血功能。
人員薪酬不能削減，本來農村工作就夠艱苦了，錢還不給夠，誰認真工作呢？
公司運營和研發費用，也不是大頭，每年三四千萬的開支必不可少。
資金成本也很難再壓縮了，再壓縮就是銀行做慈善了。
而降低壞賬率，成了惠農貸的最優選擇。
除此之外，還有一個辦法就是，在現有人員規模上，提高產出。
惠農貸2500名員工，基層信貸員占據了80%。
2000個人，去年發放了60億元貸款，人均300萬。
如果人均能夠達到四百萬、五百萬，甚至更高，惠農貸也就有望盈利了。
包不凡驅散腦中的念頭，現在不是考慮這個的時候！
當務之急，是想辦法把這1300萬逾期貸款給要回來，盡量挽回損失。
“老包，風控部門那邊怎麽說？”
沉思了一會兒，張益達決定得親自跟一跟這事。
錢是不多，但動搖的是惠農貸的根基。
惠農貸給予農民低息借款，農民也履約按時還款，中間產生的微薄利潤，剛好維持公司發展和運營。
利潤本來就薄，多發生幾起這種騙貸事件，惠農貸好不容易搭建起的商業模式就會被立刻推倒。
到時候，惠農貸模式也可以直接宣告失敗了。
隻要是壞賬率控製得好，將來張益達還有想法進一步下調借款利率的。
而壞賬提高，也就隻有反著來了，提高借款利率，用收入來進行衝抵。
這是張益達所不能接受的，也違背了惠農貸的公益貸款初衷。
當務之急，還是得弄清楚原委。哪裏有漏洞，就立刻補上，免得重蹈覆轍。
包不凡砸吧砸吧嘴巴，開口說道：“錢是去年借出的，借款用途是搞大棚蔬菜。
這些村民的數據也是過了風控係統的，都是白戶，征信和大數據沒有問題。
另外，五戶聯保模式也是執行了的。當時閩省分公司還派出了調研員對大棚蔬菜項目進行了調研……”
包不凡零零總總，把情況都敘述了一遍。
張益達搓了搓臉龐，這特麽就沒道理了啊！
背後究竟是人性的扭曲，還是道德的淪喪……
恐怕隻有等監察部過去進行調查後，才能弄清楚真實情況了。
……
李韶華三十來歲，法律專業畢業，從事公司反腐監察工作多年。
惠農貸此次前往閩省進行調查，就由他擔任的調查小組組長。
與他同行的還有六名組員，都是有經偵、刑偵類辦案經驗的前公檢法人員。
出機場後，幾人坐上閩省分公司派來接他們的汽車，直奔目的地而去。
閩省分公司總經理鄺青雲坐在辦公室裏，煙一根一根的不停往嘴裏送，整得房間煙霧繚繞，好似修仙一般。
但他此刻哪有修仙那般清閑自在，整個人的眉毛都快擠成一堆了。
自接到公司總部的電話，讓他迎接監察部的同事後，他就知道，自己的位置怕是懸了。
在他轄下，爆發了這麽大規模的騙貸事件，無論如何，他都難辭其咎。
監察部是幹什麽的？反貪反腐的。
他自認沒有任何不法或者損害公司利益的行為，但下麵人就不好說了。
全村500多人同時逾期，說沒有鬼，他打死也不信。
特別是基層信貸員林季仁，在逾期事件發生前的一個月，非常離奇地辭職了。
為什麽說離奇呢？
林季仁去年下半年才加入公司，但憑借過人的銷售本領，拿下了塔寨村1300萬的借款大單，一舉成為了公司的潛力新星。
一個剛畢業的大學生，才加入公司幾個月，就做出了這麽好的業績，堪稱前途無量。
要是林季仁還能維持這個勢頭，他都打算派遣他去其他地市開拓分支機構，擔任團隊經理了。
結果，這人無緣無故離職了。
傑克馬說，員工離職，要麽受委屈了，要麽錢給少了。
鄺青雲自認在自己帶領下，公司氛圍極好，不可能發生受委屈這種事。
林季仁業績那麽好，其他員工巴結他還來不及呢。
包括他的團隊經理，都不止一次在自己麵前誇起他。
至於錢，提成十幾萬也一分不少的發給他了。
塔寨村的1300萬大單出問題後，公司第一時間聯係起了經辦人林季仁。
但電話卻打不通了！
無奈之下，鄺青雲隻好派人去塔寨村尋找林季仁了。
沒錯，林季仁就是塔寨村的。
找林季仁的同時，鄺青雲也給員工安排了其他的任務，走訪一下塔寨村的借款人，了解一下情況。
鄺青雲派出去的人還沒回來，監察部的人就先到了。
走進辦公室，李韶華就聞到了一大股煙味，不抽煙的他揉了揉鼻子，沒有多說什麽。
鄺青雲則非常熱情地跟每一位調查小組的成員握手，說著“辛苦了”之類的恭維話。
幾人落座後，李韶華直奔主題問道：“鄺總，我們的來意，你應該清楚了吧？”
鄺青雲點頭，“清楚清楚，我一定全力配合各位的工作。”
看著鄺青雲辦公桌上煙灰缸裏堆滿了煙蒂，李韶華就知道這位分總心理壓力很大。
他沉吟片刻之後，說道：“鄺總，你也不要有什麽壓力。
總部肯定會了解清楚事情原委，不會冤枉任何一個好人。”
李韶華又問起了事情的起末，鄺青雲則原原本本把事情講述了一遍。
包括林季仁離奇的離職，以及自己的猜想等等都講了出來。
“那依鄺總意思，這個林季仁嫌疑最大了？”
迎著李韶華的目光，鄺青雲點頭，“對，他也是塔寨村的人，非常有可能內外勾結，聯合騙貸！”
李韶華點點頭，心中也快速分析了起來。
這個時候，鄺青雲手機響了。
“什麽，你們被打了？嚴不嚴重？在哪個醫院？
好好好，我馬上過來！”