第2節 互聯網+的征信產業[1]
互聯網+：從IT到DT 作者：阿裏研究院 投票推薦 加入書簽 留言反饋
隨著中國經濟快速增長，市場對征信係統提出了迫切需求，中國征信行業已成為市場近期的熱點行業。
下圖為信用管理產業地圖。縱軸是從產業鏈的角度將數據處理過程分為三個環節：數據采集，數據整合，數據利用。橫軸是從市場角度出發，將市場分為個人市場、企業市場和資本市場。美國個人市場主要由三大征信局和fico構成，當然也包括上百家的其他服務商，中國個人市場主要是中國人民銀行征信中心、鵬元征信有限公司和上海資信有限公司。美國企業市場主要是鄧白氏，而中國在這部分有較多的機構。美國資本市場主要是三大評級機構，中國則有大公國際等機構。截止到2012年年底，中國在信用管理領域的企業共有150家，市場規模達到20億元。
信用管理產業地圖
除此之外，征信還會涉及征信應用場景的問題。中國最主要的應用場景是金融領域，而征信業務發達的國家有更多的應用場景，比如個人租房、上下遊企業交易，甚至談戀愛等。征信是在陌生企業、陌生人群的交易之間建立起無形的信用中介，有利於交易的順利進行和風險控製。
中國征信業進入2.0時代
目前中國的征信行業表現出以下三方麵特征：
第一，市場需求的爆發。市場對於信用的需求，尤其是個人征信市場的需求非常旺盛，其中有兩個重要的拐點：一是異軍突起的p2p市場，經過一年的快速生長，參與者發現p2p平台蘊含的風險越來越大，因此產生了對信用信息的強烈需求；二是消費金融在中國的興起。中國經濟在經曆了靠投資拉動經濟增長的階段後，會逐步將重心轉向內需領域，再延伸到消費金融領域。支持消費金融很重要的一個條件就是個人征信，而傳統的個人征信體係無法完全有效地滿足當前多元化的消費需求。
第二，征信機構主體多元化。在此之前，中國企業征信主體相對較多，而個人征信機構相對較少，隨著個人征信牌照的發放，將會有更多的玩家進入該市場，進而在有限競爭的基礎上豐富和完善個人征信的服務體係。
第三，技術產品的創新。隨著大數據時代的到來，數據規模越來越大，數據維度越來越多，在征信數據源和征信模型方麵會有較多的創新和突破，征信體係具有很大的可改善空間。
綜合以上三方麵的變化，宏源證券研究所研究員聞學臣認為中國征信業進入了2.0時代。
通過與美國征信市場規模比較，可粗略推算出中國僅個人征信市場就有1000億元的空間，而目前中國整個征信市場規模僅為20億元，未來增長空間巨大。
以zest finance為代表的公司開啟了美國征信業的2.0時代
傳統征信尤其是個人征信主要涉及以下信息：一是個人基本數據；二是金融數據，主要是信貸和信用卡相關數據；三是公共數據，包括稅務、工商、法院、電信以及水、電、煤、氣等部門的數據；四是個人信用報告查詢記錄。如今，隨著大數據時代的到來和發展，可用於評估人們的數據越來越豐富，如電商的交易數據、社交類數據（強社交關係如何轉化為信用資產）、網絡行為數據（大小寫習慣、拚寫錯誤率與信用的相關性分析）等。這些數據是否有價值？是否應該應用到征信體係中去？如何把這些新數據應用到征信體係中？這都是值得思考的問題。
zest finance開啟征信2.0時代
[1] 引自“中國征信進入2.0時代”，《阿裏商業評論》，聞學臣，2015年1月。
下圖為信用管理產業地圖。縱軸是從產業鏈的角度將數據處理過程分為三個環節：數據采集，數據整合，數據利用。橫軸是從市場角度出發，將市場分為個人市場、企業市場和資本市場。美國個人市場主要由三大征信局和fico構成，當然也包括上百家的其他服務商，中國個人市場主要是中國人民銀行征信中心、鵬元征信有限公司和上海資信有限公司。美國企業市場主要是鄧白氏，而中國在這部分有較多的機構。美國資本市場主要是三大評級機構，中國則有大公國際等機構。截止到2012年年底，中國在信用管理領域的企業共有150家，市場規模達到20億元。
信用管理產業地圖
除此之外，征信還會涉及征信應用場景的問題。中國最主要的應用場景是金融領域，而征信業務發達的國家有更多的應用場景，比如個人租房、上下遊企業交易，甚至談戀愛等。征信是在陌生企業、陌生人群的交易之間建立起無形的信用中介，有利於交易的順利進行和風險控製。
中國征信業進入2.0時代
目前中國的征信行業表現出以下三方麵特征：
第一，市場需求的爆發。市場對於信用的需求，尤其是個人征信市場的需求非常旺盛，其中有兩個重要的拐點：一是異軍突起的p2p市場，經過一年的快速生長，參與者發現p2p平台蘊含的風險越來越大，因此產生了對信用信息的強烈需求；二是消費金融在中國的興起。中國經濟在經曆了靠投資拉動經濟增長的階段後，會逐步將重心轉向內需領域，再延伸到消費金融領域。支持消費金融很重要的一個條件就是個人征信，而傳統的個人征信體係無法完全有效地滿足當前多元化的消費需求。
第二，征信機構主體多元化。在此之前，中國企業征信主體相對較多，而個人征信機構相對較少，隨著個人征信牌照的發放，將會有更多的玩家進入該市場，進而在有限競爭的基礎上豐富和完善個人征信的服務體係。
第三，技術產品的創新。隨著大數據時代的到來，數據規模越來越大，數據維度越來越多，在征信數據源和征信模型方麵會有較多的創新和突破，征信體係具有很大的可改善空間。
綜合以上三方麵的變化，宏源證券研究所研究員聞學臣認為中國征信業進入了2.0時代。
通過與美國征信市場規模比較，可粗略推算出中國僅個人征信市場就有1000億元的空間，而目前中國整個征信市場規模僅為20億元，未來增長空間巨大。
以zest finance為代表的公司開啟了美國征信業的2.0時代
傳統征信尤其是個人征信主要涉及以下信息：一是個人基本數據；二是金融數據，主要是信貸和信用卡相關數據；三是公共數據，包括稅務、工商、法院、電信以及水、電、煤、氣等部門的數據；四是個人信用報告查詢記錄。如今，隨著大數據時代的到來和發展，可用於評估人們的數據越來越豐富，如電商的交易數據、社交類數據（強社交關係如何轉化為信用資產）、網絡行為數據（大小寫習慣、拚寫錯誤率與信用的相關性分析）等。這些數據是否有價值？是否應該應用到征信體係中去？如何把這些新數據應用到征信體係中？這都是值得思考的問題。
zest finance開啟征信2.0時代
[1] 引自“中國征信進入2.0時代”，《阿裏商業評論》，聞學臣，2015年1月。