第七章解決繁榮悖論:區塊鏈的經濟包容性
區塊鏈革命：比特幣底層技術如何改變貨幣、商業和世界 作者：唐塔普斯科特 / 亞力克斯·塔普斯科特 投票推薦 加入書簽 留言反饋
一頭豬不是一個存錢罐
尼加拉瓜的太平洋海岸是美洲最美麗的景色之一，在那裏翠綠的森林和藍色的海水交匯在一起，直至無盡的遠方。此起彼伏的山巒和令人炫目的海灘，使得那裏成了背包客、日光浴者和生態旅遊者們等等的首選目的地。但尼加拉瓜也是那個地區最窮和最欠發達的國家之一。60%的人口生活水準在貧困線以下。當地旅遊業從業人員以外的人口靠著僅能勉強維持生計的農業和漁業謀生。尼加拉瓜有著美洲第二低的名義國民生產總值，而其整個gdp中有10%源自於匯款，即尼加拉瓜外僑在海外賺得並匯回的錢。19%的尼加拉瓜人擁有一個正式的銀行賬戶，但其中僅有14%的人能夠借款，而僅8%的人有正式的儲蓄。1但93%的人已申請有移動電話，通常以預付費的形式入網。2
那就是喬伊絲·金把她的團隊帶去尼加拉瓜時所麵對的現實。喬伊絲·金是恒星幣開發基金會（一家區塊鏈技術的非營利組織，別把它和一個名叫ster的大型建築和建設公司混淆起來）的執行董事。一個尼加拉瓜的小微金融運營商曾想要進一步了解恒星幣的金融平台的情況。尼加拉瓜那悲催薄弱的銀行業把大多數人困留在了無法脫身的貧窮循環之中，也加劇了那些未來企業家們的困境。他們努力創立新的企業，注冊土地和其他資產的產權，並解決桑蒂尼斯塔政府在20世紀80年代的大規模土地征收的遺留索賠問題。3恒星幣的平台將幫助尼加拉瓜對於金錢的轉移、儲蓄、投資、借款和放貸。
對於當地致力於小微貸款的專注程度，喬伊絲·金既感觸頗深又驚訝。她知道，能夠獲得貸款對於經濟包容性而言是至關重要的，但她也相信儲蓄（即可靠安全地存儲價值的能力）是幾乎所有其他金融服務的一項前提條件。當喬伊絲·金問到儲蓄時，她被告知“哦，儲蓄在這裏不是個問題。人們有豬”。4
在很多農業經濟體中，家畜構成了農民的絕大部分資產淨值，因為金融服務並未廣泛可及，個人也對財產和土地產權沒有紮實的權利。這在尼加拉瓜意味著人們擁有豬，而且有很多。喬伊絲·金起初很驚訝，但很快看到了這其中久經考驗的邏輯。“你從一個會議中出來，環顧四周然後發現到處是豬。”5家畜長期以來一直是一種被公認的且相對有用的儲蓄形式。對於那些被排除在數字經濟以外的人們來說，動物幾乎就是你能擁有的最具流動性的資產了，尤其是如果它們能夠產奶以及能提供豬仔、雞蛋、羊羔、牛犢以及有時候是奶酪這樣的“分紅”。
富裕是個相對概念。在肯尼亞，馬薩伊部落中擁有400~500隻山羊的人就被視為富裕了，但他們的生活可能是粗糙、野蠻和短壽的。基於家畜的財富是“高度本地化的，以至於你實際上無法與任何其他人進行交易，除非對方就在你麵前”，喬伊絲·金這麽說道。“你麵臨著巨大風險，諸如動物逃跑、生病或一些可能會讓你所有的積蓄化為烏有的疫情時有發生”6。
信貸是一個甚至比儲蓄更麻煩的難題。金認識了個當地漁民，也是一個合作組織的成員，他解釋說：沒有哪個漁民能借到足夠的貸款來給船隻配上成套完整的帆裝。按喬伊絲·金的說法，“人們是這麽組成捕魚隊的：一個人拿到貸款買網，另一個人拿到貸款買魚餌，另一個人拿到貸款買船，再一個人拿到貸款買馬達，然後他們就一起出發，組成了一個捕魚船員的團隊”。沒有誰能夠獨自籌資讓他或她的事業起航，因為貸款是如此緊張。前述那個模式有用，但它牽扯到和漁民數量一樣多的中間人。
尼加拉瓜漁民和農民們一生的融資困境就是大部分缺乏銀行服務的人們的故事，今天在世界上大約有20億成年人屬於這種人。7他們所缺乏的是不會得瘋牛病或老死的價值儲存方式，或是能夠延伸至本村之外的支付手段，而我們將這些條件視之為理所當然。
金融包容性是經濟包容性的一個前提。其影響延伸至金融以外。喬伊絲·金說：“我並不認為融資渠道和金融包容性是終極目的。這隻是一條通向更好教育、更好醫療服務和婦女平權和經濟發展的道路，我們必需走過這條道路。”8簡而言之，金融包容性是一項根本性權利。
本章考察了移動通信和金融服務提供商和其他企業使用區塊鏈激發出處於金字塔底部的經濟潛能的機會。我們討論的是百萬計的新增用戶、企業和資產持有人，他們準備就緒隨時待發。記住：區塊鏈交易可以是十分微小的，是一個便士的幾分之一，且幾乎不需要成本即可完成。任何擁有最小資產的人，比如在刺繡或音樂方麵的天賦、多餘的水桶、生蛋的雞和能記錄數據、音頻和圖像的手機，都可能交換價值。新的平台也消除了訪問節點的障礙。如果你能夠用移動設備訪問互聯網，則你就可以存取資產，既無須填寫任何表格也幾乎不需要什麽識字水平。這是些看上去很小、但具有不可思議的重要性的突破。如果我們做得對，區塊鏈技術能夠釋放出史上最大的尚未被開發利用的人力資本池，把數十億計已投身於蓬勃發展的事業之中的企業家們帶入到全球經濟之中。
新的繁榮悖論
有史以來第一次，全球經濟雖然增長但卻幾乎無人受益。一方麵，數字時代正在給創新和經濟發展帶來無窮無盡的可能性。公司的利潤猶如氣球一樣膨脹。另一方麵，繁榮程度卻停下了腳步。發達國家的生活標準甚至下降了。在現代曆史上，經濟水平位於統計學的第51百分位的個人和家庭的數量一直有所提升。盡管出現過蕭條和動亂，對這些人及社會整體來說，繁榮的程度還是在穩定提升的。但現在已經不是這個情況了。即使在發達國家，生活標準也出現了下降。oecd（經濟合作與發展組織）國家的工資中位數增長正在停滯。此外，根據國際勞工組織，世界上大部分地區的年輕人失業率維持在20%左右。世界勞工組織曾報道：“年輕人的失業率幾乎是成年人的三倍”。9在大部分發展中國家，這些數字則又要高得多。這些失業對所有社會都是腐蝕性的，無論社會的發展程度如何。大部分公民想要對他們的社區做出貢獻。任何曾經喪失過工作的人都知道失業會如何侵蝕任何的自尊和幸福。擁有權力和財富的人跑在了前麵，而沒有權力和財富的人則落在了後麵。
這種新的繁榮悖論——不要把它和吉爾伯特·莫裏斯等經濟學家們所創造的代際間“繁榮悖論”相混淆起來——已經讓西方世界的所有政策製定者們困惑了。2014年的最暢銷商業書籍，托馬斯·皮凱蒂的《21世紀資本論》是一本學術界的代表大作，它解釋了為什麽不平等在加速產生，並且隻要資本回報超出長期經濟發展，這種趨勢很可能會持續下去。富人更富，是因為他們的錢能夠產生比工作收入更多的錢。因此，新的百萬富翁和億萬富翁正在不斷產生。但對於如何阻止社會不平等加劇，他的解決方案是對擁有世界上大部分財富的人們進行征稅，這個方案並不那麽鼓舞人心，因為我們曾經聽到過。10的確，隻要資本主義仍是生產的根本模式，關於如何分享成果的爭論就從未實質性超越於財富再分配，這種再分配通常是通過富人征稅和對窮人提供公共服務的方式。我們當前經濟模式的鼓吹者們言必稱發展中國家數以億計的已從悲苦貧困中脫離了出來的人口（大部分在亞洲），但卻經常性地忽視了富人們所被賦予的不均等的利益以及超級富豪與本國其餘人之間正在擴大的鴻溝。今天，全世界1%的人口擁有全世界一半的財富，而有35億人的每天收入低於兩美元。
現狀的維護者們迅速指出：世界上大部分超級富豪都是通過開立公司而發財致富的，而不是通過繼承。但是在一些成功案例的背後，卻是一些十分複雜的統計。新企業的開辦率正在下降。在美國，曆史短於一年的公司占比在1978到2011年間下降了接近一半，從15%下降到了8%。11千禧一代經常被描繪為具有企業家精神的風險承擔者，他們卻幾乎沒做什麽來反抗這種趨勢，相反卻可能在促進這種趨勢。美聯儲近期的一項分析數據發現，戶主年齡低於30歲的美國家庭中隻有3.6%的家庭才在私人公司中持有權益，低於1989年的10.6%。12
在發展中國家，數字革命幾乎沒能幫助企業家掃清充滿著種種障礙的道路。在oecd國家需要花費僅3.4%的人均收入來開辦企業，在拉美則需要花費31.4%，而在撒哈拉沙漠以南的非洲則令人震驚得高達56.2%。在巴西，一個企業家要等幾乎103天才能注冊成立公司，相比之下在美國隻要4天，而在新西蘭隻要半天。13出於對政府的膨脹和低效的反感，發展中國家的很多潛在企業家改為選擇在所謂的非正式經濟中經營業務。赫爾南多·德索托說過，“在西方世界有很多事物你覺得是理所當然的。例如財產記錄是遵循規矩的。而在南半球，企業家寧可政府不知道他們的存在。我們需要把正式身份變成一個有利可圖的東西”。目前，躲藏在陰影中能夠使這些企業家避開那些雁過拔毛的官員，但這也深遠地限製了他們發展壯大事業的能力，限製了權利，也使得原本可以可被更高效利用起來的金錢成了“死的資本”。14此外，即使對於那些在公開環境下經營公司的人們，很多國家的法律並不提供有限責任。如果你的公司倒閉，你將掉進入個人需承擔所有債務的坑裏。在有些國家，如果你的一份商業支票被退回，你會直接被抓進監獄。“拘票-立刻坐牢，不會經過‘由此去’”，而這公司也沒讓人們失望。abra正在比特幣區塊鏈上建立一個全球性的數字資產管理係統。它宣稱的目標是把每一部智能手機都變成一個取款機，可以用來向網絡中其他成員提供實體現金。我們要測試該解決方案是否改進了安娜麗的體驗。
安娜麗和她的母親的安卓智能手機裏都下載了應用程序。安娜麗的起始餘額是加元。一點擊按鈕，安娜麗就啟動了向她母親的轉賬。她幾乎瞬間就以比索收到了轉賬款。此時她母親可以選擇在手機裏保留比索作為一種儲值，或是選擇在日益增長的接受abra付款係統的商戶那裏花掉這筆錢。通過創造一個支付工具和價值儲存，abra有效地取代了傳統銀行係統的兩個最關鍵的角色：支付和價值儲存。光這一點就是個革命性的概念了，但真正有趣的地方在於：她母親想要現金。她用現金付房租、買食物以及應付任何其他開銷。她檢查應用程序，注意到在方圓四個街區範圍內有其他abra用戶。她向他們都發送了消息，看看誰能把數字版的比索兌換成實體版比索以及按什麽價格兌換。這四個人把各自服務的不同開價回複給了她。其中一人收3%才提供前述服務，另一個收2%，還有兩個各收1%和0.5%。她母親決定找那個收2%的取款員——並非因為他最便宜，而是因為他有五星評級且同意在半途中和她碰麵。他們然後碰了頭，她把abra係統裏的比索換成了實體版的比索紙鈔，而取款員則收取了傭金，隨後他們愉快地各自離開。abra則收取了25個基點（2.5）的兌換費。
從錢離開多倫多到達持有現金的菲律賓收款人那裏的整個過程，隻花費了一小時不到，淨成本則是25個基點，包括外匯匯兌和所有其他交易成本。鑒於每筆西聯匯款的交易需要最多達七到八個的中介、聯絡銀行、本地銀行、西聯機構、個人代理人和其他中介，而abra交易僅需要三個：網絡內的兩個對等參與者以及abra平台本身。“我現在明白了。那真棒！”安娜麗狂喜地說道。46
abra若要朝全球擴展業務，則它們必需得解決兩個核心難點。首先，整個網絡需要臨界規模數量的取款員才能讓服務足夠便利。安娜麗的母親周邊最近的取款員如果也相隔了20英裏，那麽她就不會用這個服務。abra知道這一點，它們因此正在預先簽約取款員，光在菲律賓的數量就至少有成千上萬名，這些人已準備好在事情啟動後就隨時開展交易。第二，這個模式能否管用，取決於一個假設：取款員和客戶在交易數字貨幣和實體貨幣時將會遵守承諾。這個問題倒沒那麽值得擔心。像airbnb、lending club和zipcar那樣的公司已經打破了人與人之間不會互相信任的神話。的確，對於abra的首席執行官比爾·巴希特而言，所謂“共享經濟”的公司數量的激增已經讓他堅信那不是個問題。“人們樂意於互相信任的速度，比他們樂意於信任某個機構的速度要快得多”，他說道。47
智能手機是這所有一切的關鍵。智能手機讓你能夠向其他人出租公寓或汽車或提供搭乘服務，它也能以相同方式被用作為自動取款機。巴希特說：“神奇的是，人們願意以共享經濟的方式來做事，他們並非僅僅為了錢，但也許點對點借貸是個例外。”此外他說：“對我們來說，更重要的是你信任其他人，而不是信任abra。如果你信任其他人，你將很可能知道abra、喜歡上它並且有良好的體驗，並很可能最終信任這個平台。”48
abra並不是一個匯款的應用程序，而是個嶄新的價值交換的全球平台，它同等程度地綜合了分布式無須信任的區塊鏈網絡、智能手機技術的力量以及人們願意信任網絡內其他參與者的人性傾向這三者。通過讓用戶能夠用傳統貨幣來儲存價值、在網絡中傳輸價值以及在快速增長的商戶網絡中付款，abra所呈現的不僅僅是西聯匯款的角色，而且是像visa那樣的信用卡網絡。barhydt說道：
<blockquote>
西聯匯款和visa的交易結算軌道各自差別很大。但abra的交易結算通道既用於個人之間付款又用於個人和商戶之間的付款，兩者完全相同……曆史上第一次，我們提出了一個既能用於國內又能用於跨境、既能用於個人之間又能用於個人和商戶之間付款的單一解決方案。49
</blockquote>
abra可能最終會成為一個全球性的巨無霸，讓世界上那些最大金融機構豎起的高牆開始顫抖。但現在它隻是一個用來減輕某個全球性重大難題的很棒的簡單解決方案，正在幫助一個菲律賓家庭省上那麽一點成本。此外，隨著匯款數額明年將會超過五千億美元規模，這個市場機會完全不可忽視。
區塊鏈助力人道主義援助
區塊鏈能否在根本上改變非政府組織、政府和個人捐助者向國外提供援助的方式？數十億美元的援助中有成千上萬是每年流向了發展中國家，但援助的宏觀經濟效果並不總是很清晰。50有大量證據暗示著有腐敗的政府官員、當地豪強和其他中間人在援助抵達預定對象之前就早已偷走了很多。更麻煩的是，根據國際經濟周刊，“政府收入的增加會減少公共物品的供給”。該報告得出結論：大量消費那些援助或意外之財並不必然導致福利的增加。51組織機構膨脹和效能低下兩者結合在一起，共同導致了那些最貧窮國家中大量的浪費以及窮人和富人之間更嚴重的不平等。這不僅對於政府到政府之間的跨國援助是事實，而且對於那些腳踏實地在窮困潦倒的地方第一線工作的非政府組織而言，也是如此。
我們在本書介紹裏粗略地談到了外國援助的問題。讓我們進一步深入探討一下這個問題。回想一下，在2010年海地大地震的震後時期，經propublica（一家獨立的非營利性新聞機構）進行了一項研究後，紅十字會冒著危險趕來了。但美國國家公共電台卻發現該組織浪費了不少資金並且很多承諾並未被兌現，例如建設13萬幢新房屋的承諾。實際上它隻建造了6幢。52作為辯護，紅十字會爭辯道海地那破舊的土地產權登記簿阻礙了它的努力：沒有人能查明誰擁有土地。結果紅十字會因地製宜地勉強解決了問題。基於區塊鏈的土地產權登記能否通過提供清晰的產權而改善這個情況並且也許能阻止非法征收呢？
外國援助也許是許多政府不稱職以及無良中間人尋租行為的最明顯例子，因此也是探討區塊鏈解決方案的完美理由。2010年海地大地震是過去一百年中最具毀滅性的人道主義危機。53當海地政府癱瘓而危機肆虐之時，成千上萬的“數字人道主義者們”匯集在互聯網上幫助第一批響應者們收集、分類鑒別和圖形化那些受到摧殘的海地人從手機中發出的呼救。這些臨時團體最初是在網上由想法類似的誌願者們所組成的，它們在危機過程中變得越來越組織化並高效。尤其是crisismons社區的確有了大不同。crisismons作為一個例子，證明了一個全球性解決方案的網絡，這是一個新興的由民間社團組織、公司和個人組成的非國家性網絡，協同合作解決重大問題。數字革命已經讓新的網絡能夠跨國界的聯係並協作起來，並能解決問題，讓全球性合作和全球性治理能得以實現。互聯網對所有這些都給予了可能。對於人們在海地所創造出的那種公共產品，人們在此前卻從未能夠共同組織創造出來過。互聯網的這個信息層被證明是至關重要的——為有需要的人們和類似的誌願者組織提供關鍵性的聯係、專有技術和數據。設想一下，如果還有一個價值層會怎樣？那能夠創造出什麽樣的可能性？
區塊鏈能夠在兩方麵改進外國援助的交付。首先，它能擺脫中間人作為大量援助的轉移渠道的媒介作用，以此來減少由來已久的直接挪用和盜竊的問題。其次，作為記錄資金流動的一份無法篡改的賬本，它迫使從援助集團到各類大型機構正當行事並恪守承諾。如果它們違反，人們將能夠看到它們的過錯並讓它們負責。
我們能夠輕易得想象聯合國兒童基金會或聯合國的婦女項目使用區塊鏈來給婦女和兒童直接募集資金，而無須通過當地的政權組織來做這件事。窮國的個人能夠通過由不同援助團體作為網絡結點而管理的分布式賬本，簽約申請福利。當特定的援助被交付時，比如紅十字會的疫苗或聯合國兒童基金會的學校物資，那些交易就能在賬本中打上時間戳。這將減少或可能甚至防止援助團體不小心給某些人或社區提供雙重援助，這樣就能把福利援助更公平得擴散出去。
事實上，聯合國兒童基金會早已開始研究數字加密貨幣了。2015年6月，聯合國兒童基金會宣布啟動了unicoin，一個讓孩子們能夠“挖礦”的數字貨幣，隻要他們向該計劃提交靈感創做出的繪畫。然後該幣可用於換取筆記本和鉛筆。54這是一個小小的開始，但未來機會卻是無限的。緊接著就可以想象出我們在第一章中所做的假設：遍布於發展中國家的村莊裏的孤兒院與聯合國兒童基金會合作，自每個孩子到來之時起就為他們開立賬戶。捐助品將按比例分配到每個孩子的個人賬戶。豪強和其他腐敗官員無法染指。世界上最窮和最弱的孩子們在成年時將有錢開始生活。這些都可以靠區塊鏈來得以實現。
自然災害的救濟或為窮人提供物資當然無法總是點對點提供的。經常的情況是，機構的參與不僅僅是值得的，而且也是必需的。但區塊鏈能夠大幅度提高這些組織和其他機構在外國援助價值鏈中的透明程度以及功能。向紅十字會捐獻的每一美元自開始在價值鏈上傳遞直到到達直接受益人，在整個過程中被一直追蹤到。回想下我們在第一章中假想的場景——紅十字會可能為其每一項最重要的項目都發起眾籌活動——提供醫療援助和阻止疾病擴散、水淨化、房屋重建——當你捐獻時，你就知道捐的錢是否變成了一塊木板、一加侖水或一片邦迪。如果資金失蹤，社區將知道，並能夠讓這些機構承擔責任。讓援助團體們自行承擔責任的智能合約將被使用。大型項目——從住房計劃到水淨化項目的實施——其資金可以直接進入第三方監管賬戶，且隻有在成功完成某些關鍵節點後才能釋放發放出來——這些節點可能包括獲得了場地的產權、進口了原材料、與當地供貨商簽署了合同、做出了成品、安裝了特定數量的淨水取水點。那麽這會產生什麽樣的結果呢？在外國援助的交付過程中大幅度提高了透明性和可追責性，因此最終結果也得到了極大改善。
外國援助是發達國家向發展中國家的第二大資金流動，僅次於匯款。區塊鏈技術能給那些慈善性非政府組織帶來透明性、可追責性和更高效的運營，以及能促使在危機和正常情況下更好地提供關鍵服務。當然，的確存在不少執行層麵的挑戰及必需克服的困難。第一線工作的人們需要知道如何使用這些技術。移動電話網絡可能在危機發生時中斷。手段高超的犯罪分子和不良機構也許仍能找到欺騙窮困人群的辦法。但這些就是不去探索新技術的理由嗎？當然不是。今天的形勢是不正常的，在很多情況下就是完全崩潰的。賦予個人以權利、讓援助團體承擔起責任，意味著更多援助會達到正確的人手中。減輕貧困和解決災難危機是通往全球性繁榮的梯子的第一根橫杆。讓我們給區塊鏈一次機會吧！
<h4>小微金融：微微支付的點對點援助</h4>
小微金融是一個超越了金融服務和發展援助的行業。不像那些自上而下給予的援助，小微金融機構（mfis）試圖讓人們儲蓄、投資和開辦小型企業。更多情況下，它們采取社區儲蓄合作社的形式，在那裏社區成員能夠共同歸集資金成為資金池，並貸出給其他人滿足短期融資之需。隻要適當地執行並管理，小微金融網點能夠為困苦的社區帶來真正的福利：它們減少長期饑餓、增加儲蓄和投資，並在很多情況下幫助了婦女。55
然而小微金融機構今天存在著問題：首先，對它們如何運營的，幾乎沒有監管，它們偶爾會創造出掠奪性貸款以及脅迫性催收方式，壓榨社區並讓後者更加絕望。其次，鑒於前述這點，發展中國家的政府已經發現，抑製不良行為的最佳方式是取締或嚴格限製所有的小微金融機構，就像印度在發生了一次關於小微金融機構的爭議後於2010年所做的那樣。56第三，資金並非總是能到達正確的去處。沒有什麽辦法能確保最需要錢的社區成員獲得錢。第四，小微金融機構仍然在很大程度上是區域性的，這既限製了資金規模，又限製了投資及儲蓄的機會。
所以從事於解決貧困問題工作的人們會自問：區塊鏈到底能夠在這些組合工具中的哪一項上發揮用場？它能怎樣改善我們所做的一切？
首先，它將改善行政管理的可追責性。就像公司透明度問題一樣，捐獻者將被吸引至任何使用區塊鏈技術因此更透明更負責的非營利機構。此外，如果小微貸款紀錄於區塊鏈上，並且小微金融機構的客戶們被允許訪問檢查前者，那麽客戶們就能讓這些機構對壞事承擔起更大責任來。如果未來的借款人或儲戶能選擇公開透明的機構，誰還會去選擇那些封閉不透明的嗎？
其次，它意味著更好地保護婦女和兒童。通過智能合約，資金可以捐獻給第三方監管賬戶，隻有婦女才能夠訪問該些賬戶，比如用於買食物、女性用品、醫療用品和其他必需品。男人不能取走錢去買煙酒或用於賭博，後者對於儲蓄或小微金融的資金而言可能是個持久性的問題。
第三，它能讓人們從全球範圍內獲取資金和機會，並將吸引全球的捐助者。社區要使用哪個小微金融機構，通常被地理位置所局限著。今後，未來的借款人能夠上網從一係列潛在貸款人中獲取最佳的出價，從中發現最好的利率、條件和聲譽。正式的小微金融機構將當然會繼續存在下去，但也有更簡單的方式通過區塊鏈來聯係其他對等的人，這會使得小微金融機構不再那麽必需了。
最後，區塊鏈支付通道，例如比特幣，基本上是為小型、缺乏權利的借款人而量身定製的，讓他們能用上小額支付（我們把它叫作“微微支付”）並把成本降低至接近於零。在一個每分錢都很重要的世界裏，用戶能夠歸還貸款、提取資金和小額增加儲蓄，所有這一切在區塊鏈產生之前的世界裏都麵臨大得多的挑戰。世界上雖然存在很多淒慘貧困的地區，但手機滲透率和互聯網連接也正在變得商品化，考慮到這點，人們也應當能夠迅速有效地做到微支付。
像家一樣安全？通往資產所有權之路
土地產權登記是被赫爾南多·德·索托稱之為非市場性交易的東西，一種通常牽扯到當地政府的經濟交換。非市場性交易成本包含了排隊等待的資源浪費、追溯產權、完成和備案文書、辦理官方流程手續、解決爭議、給某些官員和審查員好處等等。57在窮國中，體製虛弱，有些政府官員也廣為人知地行為不端，故前述成本是個高聳的壁壘障礙。洪都拉斯是這樣一個地方：中美地區第二窮的國家，收入分配極端不平均。2008年的經濟危機阻礙了匯款流入，而2009年的一場軍事政變則罷黜了民主選舉出來的曼努埃爾·澤拉亞。此次政變由該地區最大的地主之一所支持，他是一個靠早期脅迫農民出售土地產權而豪奪土地發了大財的棕櫚油大亨。58
自從1990年中葉起，世界銀行和其他全球性非政府組織59已經向洪都拉斯投入了1.253億美元以及技術資源，來設計和管理能夠加速其發展的土地相關的開發項目。60我們曾看到一些計劃要設立空間數據基礎設施，能夠支持土地和自然資源的產權與使用、氣候和自然災害以及社會經濟狀況的數據的圖像地理標簽，大城市可以以此來提供戰略規劃和投資的信息。還曾有過提到把土地項目的數據庫和環境與災害管理項目的數據庫在其國家和地方層麵進行整合。61這些計劃真是雄心勃勃。
問題在於，在財產登記、土地出售和爭議解決領域，其仍然被聲稱遍布著腐敗，包括對中間人、法官和當地官僚的譴責。根據美國貿易代表處，其財產登記係統仍然高度不可靠。62由於政府把世界銀行的轄區限製在市區，在住宅的土地產權登記期間，其農村的家庭被係統性地忽略了，而土地通常是他們最有價值的資產。其農村地區手無分文的農民至少能從土地管理計劃中受益。自1998年以來，至少洪都拉斯的農村貧困減少了。在所有發達國家中，模糊不明和腐敗問題在產權爭議中被暴露出來了。如果洪都拉斯遭受一次象海地在2010年所遭受的那種巨大自然災害，紅十字會那樣的援助組織在理清產權這團亂麻時會同樣受阻，以至於難以交出安全耐用的房屋。
如果有一個普世的總賬能夠囊括所有這些數據並且能把信任注入一個極其缺乏信任的局麵，則會發生什麽？“區塊鏈看上去似乎特別擅長於處理交易，而其他係統則都不必然擅長處理這個”，德索托說。“事實上窮國在本質上就極為腐敗，因此把你的交易賬本通過安全流程措施保存在每個節點，這將會使係統高效、便宜且迅捷，並且這也是窮人們想要的結果，因為這保護了他們的權利。”德索托補充說。63這係統是這樣運作的：區塊鏈是一個公開的總賬，意味著它能夠保存在那些需要查閱它的洪都拉斯政府官員的電腦桌麵上，也能保存在輸入數據的現場工人以及想要留存副本的公民的移動設備上。區塊鏈是個分布式賬本，意味著這幾方都不能擁有它，而它又是個點對點的網絡，意味著任何人都可以訪問它。在洪都拉斯這種公共機構的可信度很低而產權體係又虛弱的地區，比特幣區塊鏈能夠幫助恢複信心並重建聲譽。
這就是位於德克薩斯州的初創企業“公證通”計劃與洪都拉斯政府合作共同要做的事情，並因此與epigraph（一家產權軟件公司）建立了合作夥伴關係。“公證通”的總裁彼得·柯爾比說：“這個國家的數據庫基本上被黑了。所有官僚們能進入數據庫，為他們自己先挑到最好的財產。”他又補充說，大約60%的洪都拉斯土地是沒有正式記錄的。目標是在區塊鏈上記錄下所有的政府土地產權，而首個試點項目將在2015年年底前完成。柯爾比告訴路透社，洪都拉斯通過采用“公證通”的區塊鏈技術，能夠讓它曆史遺留下來的係統彎道超車超越過發達世界國家所用的係統，這能最終有助於實現更安全的抵押和采礦權。64“從專利權到房屋所有權的文檔隻有在特殊情況下才是紙質的，除了曆史原因外它們沒有理由應當是紙質的。在任何涉及產權和時間問題的交易或互動行為中，區塊鏈都能發揮作用，”65考西克·拉戈帕爾說道，他是麥肯錫的矽穀辦公室以及支付業務的負責人。
截至今天我們不知道洪都拉斯政府是否會執行土地產權登記在區塊鏈上，或是否會在試點項目之後繼續維持使用。在以前對土地登記的嚐試中，政府已經逐漸不再承擔係統擴充升級和納入更多人口的成本增加。但是如果賬本能提供可靠、無法篡改的數據，那麽非政府組織就能夠獲得額外的數據，用以向政策製定者和治理者進行傳達並對之施加影響。如果它消除了目前洪都拉斯土地登記所需的六個步驟中的五個，並把時間從22天縮短成10分鍾，那麽那些非市場性的交易成本將會降低到接近於零。66對於大型全球性公司在環保指定區域、農民或土著人世代居住區域購買土地、建造建築、獲取木材或水卻又不給予公平的補償，也許區塊鏈讓記者和人權分子能夠迫使大公司出於羞愧而停止做那些事。我們對此抱有很大希望！
實施層麵的挑戰和領導機遇
區塊鏈技術顯然不是世界經濟和金融困境的萬能解藥。技術並不創造繁榮；人才是繁榮的創造者。存在需要克服的障礙，也存在著領導的機遇。首先是技術方麵的。根據國際電信聯盟的數據，互聯網連接仍然有巨大的缺口，要麽是因為電信基礎設施薄弱，要麽是因為服務太貴無法負擔。67
其次是文化水平。使用智能手機和上網需要一個可行程度的文化水平。在美國，18%的超過16歲的成年人的閱讀能力低於第五等級，30%數學水平較低，68而這些成年文盲中43%的人生活貧困。69發展中國家中的文化水平分布十分不平均。非洲的許多地區，識字率徘徊在50%左右，而如果比較男女間差別，則問題又更加嚴重。例如在阿富汗、尼日爾、塞拉利昂、乍得、莫桑比克和其他窮國，男女之間的識字率差距令人震驚地達到了20%。70
第三是道德問題。區塊鏈一個強大的工具，但就像所有技術一樣，它並非是天然地好或壞。人們能夠利用那些非凡的技術，從電力到無線電到互聯網，用以實現善意或惡意的目的。社會中能夠為了善的目的而運用區塊鏈技術的機構，比如援助團體、民間社團組織、公司和政府，我們需要它們的領導來約束連接入這一巨大網絡的個人。隻有當這些挑戰被克服時，區塊鏈技術才能發揮出它的潛能，成為全球繁榮和積極變化的工具。
[1] 桌麵遊戲“大富翁”中的一張機會卡——譯者注
[2] abra和cadabra合在一起是魔法咒語的意思——譯者注
尼加拉瓜的太平洋海岸是美洲最美麗的景色之一，在那裏翠綠的森林和藍色的海水交匯在一起，直至無盡的遠方。此起彼伏的山巒和令人炫目的海灘，使得那裏成了背包客、日光浴者和生態旅遊者們等等的首選目的地。但尼加拉瓜也是那個地區最窮和最欠發達的國家之一。60%的人口生活水準在貧困線以下。當地旅遊業從業人員以外的人口靠著僅能勉強維持生計的農業和漁業謀生。尼加拉瓜有著美洲第二低的名義國民生產總值，而其整個gdp中有10%源自於匯款，即尼加拉瓜外僑在海外賺得並匯回的錢。19%的尼加拉瓜人擁有一個正式的銀行賬戶，但其中僅有14%的人能夠借款，而僅8%的人有正式的儲蓄。1但93%的人已申請有移動電話，通常以預付費的形式入網。2
那就是喬伊絲·金把她的團隊帶去尼加拉瓜時所麵對的現實。喬伊絲·金是恒星幣開發基金會（一家區塊鏈技術的非營利組織，別把它和一個名叫ster的大型建築和建設公司混淆起來）的執行董事。一個尼加拉瓜的小微金融運營商曾想要進一步了解恒星幣的金融平台的情況。尼加拉瓜那悲催薄弱的銀行業把大多數人困留在了無法脫身的貧窮循環之中，也加劇了那些未來企業家們的困境。他們努力創立新的企業，注冊土地和其他資產的產權，並解決桑蒂尼斯塔政府在20世紀80年代的大規模土地征收的遺留索賠問題。3恒星幣的平台將幫助尼加拉瓜對於金錢的轉移、儲蓄、投資、借款和放貸。
對於當地致力於小微貸款的專注程度，喬伊絲·金既感觸頗深又驚訝。她知道，能夠獲得貸款對於經濟包容性而言是至關重要的，但她也相信儲蓄（即可靠安全地存儲價值的能力）是幾乎所有其他金融服務的一項前提條件。當喬伊絲·金問到儲蓄時，她被告知“哦，儲蓄在這裏不是個問題。人們有豬”。4
在很多農業經濟體中，家畜構成了農民的絕大部分資產淨值，因為金融服務並未廣泛可及，個人也對財產和土地產權沒有紮實的權利。這在尼加拉瓜意味著人們擁有豬，而且有很多。喬伊絲·金起初很驚訝，但很快看到了這其中久經考驗的邏輯。“你從一個會議中出來，環顧四周然後發現到處是豬。”5家畜長期以來一直是一種被公認的且相對有用的儲蓄形式。對於那些被排除在數字經濟以外的人們來說，動物幾乎就是你能擁有的最具流動性的資產了，尤其是如果它們能夠產奶以及能提供豬仔、雞蛋、羊羔、牛犢以及有時候是奶酪這樣的“分紅”。
富裕是個相對概念。在肯尼亞，馬薩伊部落中擁有400~500隻山羊的人就被視為富裕了，但他們的生活可能是粗糙、野蠻和短壽的。基於家畜的財富是“高度本地化的，以至於你實際上無法與任何其他人進行交易，除非對方就在你麵前”，喬伊絲·金這麽說道。“你麵臨著巨大風險，諸如動物逃跑、生病或一些可能會讓你所有的積蓄化為烏有的疫情時有發生”6。
信貸是一個甚至比儲蓄更麻煩的難題。金認識了個當地漁民，也是一個合作組織的成員，他解釋說：沒有哪個漁民能借到足夠的貸款來給船隻配上成套完整的帆裝。按喬伊絲·金的說法，“人們是這麽組成捕魚隊的：一個人拿到貸款買網，另一個人拿到貸款買魚餌，另一個人拿到貸款買船，再一個人拿到貸款買馬達，然後他們就一起出發，組成了一個捕魚船員的團隊”。沒有誰能夠獨自籌資讓他或她的事業起航，因為貸款是如此緊張。前述那個模式有用，但它牽扯到和漁民數量一樣多的中間人。
尼加拉瓜漁民和農民們一生的融資困境就是大部分缺乏銀行服務的人們的故事，今天在世界上大約有20億成年人屬於這種人。7他們所缺乏的是不會得瘋牛病或老死的價值儲存方式，或是能夠延伸至本村之外的支付手段，而我們將這些條件視之為理所當然。
金融包容性是經濟包容性的一個前提。其影響延伸至金融以外。喬伊絲·金說：“我並不認為融資渠道和金融包容性是終極目的。這隻是一條通向更好教育、更好醫療服務和婦女平權和經濟發展的道路，我們必需走過這條道路。”8簡而言之，金融包容性是一項根本性權利。
本章考察了移動通信和金融服務提供商和其他企業使用區塊鏈激發出處於金字塔底部的經濟潛能的機會。我們討論的是百萬計的新增用戶、企業和資產持有人，他們準備就緒隨時待發。記住：區塊鏈交易可以是十分微小的，是一個便士的幾分之一，且幾乎不需要成本即可完成。任何擁有最小資產的人，比如在刺繡或音樂方麵的天賦、多餘的水桶、生蛋的雞和能記錄數據、音頻和圖像的手機，都可能交換價值。新的平台也消除了訪問節點的障礙。如果你能夠用移動設備訪問互聯網，則你就可以存取資產，既無須填寫任何表格也幾乎不需要什麽識字水平。這是些看上去很小、但具有不可思議的重要性的突破。如果我們做得對，區塊鏈技術能夠釋放出史上最大的尚未被開發利用的人力資本池，把數十億計已投身於蓬勃發展的事業之中的企業家們帶入到全球經濟之中。
新的繁榮悖論
有史以來第一次，全球經濟雖然增長但卻幾乎無人受益。一方麵，數字時代正在給創新和經濟發展帶來無窮無盡的可能性。公司的利潤猶如氣球一樣膨脹。另一方麵，繁榮程度卻停下了腳步。發達國家的生活標準甚至下降了。在現代曆史上，經濟水平位於統計學的第51百分位的個人和家庭的數量一直有所提升。盡管出現過蕭條和動亂，對這些人及社會整體來說，繁榮的程度還是在穩定提升的。但現在已經不是這個情況了。即使在發達國家，生活標準也出現了下降。oecd（經濟合作與發展組織）國家的工資中位數增長正在停滯。此外，根據國際勞工組織，世界上大部分地區的年輕人失業率維持在20%左右。世界勞工組織曾報道：“年輕人的失業率幾乎是成年人的三倍”。9在大部分發展中國家，這些數字則又要高得多。這些失業對所有社會都是腐蝕性的，無論社會的發展程度如何。大部分公民想要對他們的社區做出貢獻。任何曾經喪失過工作的人都知道失業會如何侵蝕任何的自尊和幸福。擁有權力和財富的人跑在了前麵，而沒有權力和財富的人則落在了後麵。
這種新的繁榮悖論——不要把它和吉爾伯特·莫裏斯等經濟學家們所創造的代際間“繁榮悖論”相混淆起來——已經讓西方世界的所有政策製定者們困惑了。2014年的最暢銷商業書籍，托馬斯·皮凱蒂的《21世紀資本論》是一本學術界的代表大作，它解釋了為什麽不平等在加速產生，並且隻要資本回報超出長期經濟發展，這種趨勢很可能會持續下去。富人更富，是因為他們的錢能夠產生比工作收入更多的錢。因此，新的百萬富翁和億萬富翁正在不斷產生。但對於如何阻止社會不平等加劇，他的解決方案是對擁有世界上大部分財富的人們進行征稅，這個方案並不那麽鼓舞人心，因為我們曾經聽到過。10的確，隻要資本主義仍是生產的根本模式，關於如何分享成果的爭論就從未實質性超越於財富再分配，這種再分配通常是通過富人征稅和對窮人提供公共服務的方式。我們當前經濟模式的鼓吹者們言必稱發展中國家數以億計的已從悲苦貧困中脫離了出來的人口（大部分在亞洲），但卻經常性地忽視了富人們所被賦予的不均等的利益以及超級富豪與本國其餘人之間正在擴大的鴻溝。今天，全世界1%的人口擁有全世界一半的財富，而有35億人的每天收入低於兩美元。
現狀的維護者們迅速指出：世界上大部分超級富豪都是通過開立公司而發財致富的，而不是通過繼承。但是在一些成功案例的背後，卻是一些十分複雜的統計。新企業的開辦率正在下降。在美國，曆史短於一年的公司占比在1978到2011年間下降了接近一半，從15%下降到了8%。11千禧一代經常被描繪為具有企業家精神的風險承擔者，他們卻幾乎沒做什麽來反抗這種趨勢，相反卻可能在促進這種趨勢。美聯儲近期的一項分析數據發現，戶主年齡低於30歲的美國家庭中隻有3.6%的家庭才在私人公司中持有權益，低於1989年的10.6%。12
在發展中國家，數字革命幾乎沒能幫助企業家掃清充滿著種種障礙的道路。在oecd國家需要花費僅3.4%的人均收入來開辦企業，在拉美則需要花費31.4%，而在撒哈拉沙漠以南的非洲則令人震驚得高達56.2%。在巴西，一個企業家要等幾乎103天才能注冊成立公司，相比之下在美國隻要4天，而在新西蘭隻要半天。13出於對政府的膨脹和低效的反感，發展中國家的很多潛在企業家改為選擇在所謂的非正式經濟中經營業務。赫爾南多·德索托說過，“在西方世界有很多事物你覺得是理所當然的。例如財產記錄是遵循規矩的。而在南半球，企業家寧可政府不知道他們的存在。我們需要把正式身份變成一個有利可圖的東西”。目前，躲藏在陰影中能夠使這些企業家避開那些雁過拔毛的官員，但這也深遠地限製了他們發展壯大事業的能力，限製了權利，也使得原本可以可被更高效利用起來的金錢成了“死的資本”。14此外，即使對於那些在公開環境下經營公司的人們，很多國家的法律並不提供有限責任。如果你的公司倒閉，你將掉進入個人需承擔所有債務的坑裏。在有些國家，如果你的一份商業支票被退回，你會直接被抓進監獄。“拘票-立刻坐牢，不會經過‘由此去’”，而這公司也沒讓人們失望。abra正在比特幣區塊鏈上建立一個全球性的數字資產管理係統。它宣稱的目標是把每一部智能手機都變成一個取款機，可以用來向網絡中其他成員提供實體現金。我們要測試該解決方案是否改進了安娜麗的體驗。
安娜麗和她的母親的安卓智能手機裏都下載了應用程序。安娜麗的起始餘額是加元。一點擊按鈕，安娜麗就啟動了向她母親的轉賬。她幾乎瞬間就以比索收到了轉賬款。此時她母親可以選擇在手機裏保留比索作為一種儲值，或是選擇在日益增長的接受abra付款係統的商戶那裏花掉這筆錢。通過創造一個支付工具和價值儲存，abra有效地取代了傳統銀行係統的兩個最關鍵的角色：支付和價值儲存。光這一點就是個革命性的概念了，但真正有趣的地方在於：她母親想要現金。她用現金付房租、買食物以及應付任何其他開銷。她檢查應用程序，注意到在方圓四個街區範圍內有其他abra用戶。她向他們都發送了消息，看看誰能把數字版的比索兌換成實體版比索以及按什麽價格兌換。這四個人把各自服務的不同開價回複給了她。其中一人收3%才提供前述服務，另一個收2%，還有兩個各收1%和0.5%。她母親決定找那個收2%的取款員——並非因為他最便宜，而是因為他有五星評級且同意在半途中和她碰麵。他們然後碰了頭，她把abra係統裏的比索換成了實體版的比索紙鈔，而取款員則收取了傭金，隨後他們愉快地各自離開。abra則收取了25個基點（2.5）的兌換費。
從錢離開多倫多到達持有現金的菲律賓收款人那裏的整個過程，隻花費了一小時不到，淨成本則是25個基點，包括外匯匯兌和所有其他交易成本。鑒於每筆西聯匯款的交易需要最多達七到八個的中介、聯絡銀行、本地銀行、西聯機構、個人代理人和其他中介，而abra交易僅需要三個：網絡內的兩個對等參與者以及abra平台本身。“我現在明白了。那真棒！”安娜麗狂喜地說道。46
abra若要朝全球擴展業務，則它們必需得解決兩個核心難點。首先，整個網絡需要臨界規模數量的取款員才能讓服務足夠便利。安娜麗的母親周邊最近的取款員如果也相隔了20英裏，那麽她就不會用這個服務。abra知道這一點，它們因此正在預先簽約取款員，光在菲律賓的數量就至少有成千上萬名，這些人已準備好在事情啟動後就隨時開展交易。第二，這個模式能否管用，取決於一個假設：取款員和客戶在交易數字貨幣和實體貨幣時將會遵守承諾。這個問題倒沒那麽值得擔心。像airbnb、lending club和zipcar那樣的公司已經打破了人與人之間不會互相信任的神話。的確，對於abra的首席執行官比爾·巴希特而言，所謂“共享經濟”的公司數量的激增已經讓他堅信那不是個問題。“人們樂意於互相信任的速度，比他們樂意於信任某個機構的速度要快得多”，他說道。47
智能手機是這所有一切的關鍵。智能手機讓你能夠向其他人出租公寓或汽車或提供搭乘服務，它也能以相同方式被用作為自動取款機。巴希特說：“神奇的是，人們願意以共享經濟的方式來做事，他們並非僅僅為了錢，但也許點對點借貸是個例外。”此外他說：“對我們來說，更重要的是你信任其他人，而不是信任abra。如果你信任其他人，你將很可能知道abra、喜歡上它並且有良好的體驗，並很可能最終信任這個平台。”48
abra並不是一個匯款的應用程序，而是個嶄新的價值交換的全球平台，它同等程度地綜合了分布式無須信任的區塊鏈網絡、智能手機技術的力量以及人們願意信任網絡內其他參與者的人性傾向這三者。通過讓用戶能夠用傳統貨幣來儲存價值、在網絡中傳輸價值以及在快速增長的商戶網絡中付款，abra所呈現的不僅僅是西聯匯款的角色，而且是像visa那樣的信用卡網絡。barhydt說道：
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西聯匯款和visa的交易結算軌道各自差別很大。但abra的交易結算通道既用於個人之間付款又用於個人和商戶之間的付款，兩者完全相同……曆史上第一次，我們提出了一個既能用於國內又能用於跨境、既能用於個人之間又能用於個人和商戶之間付款的單一解決方案。49
</blockquote>
abra可能最終會成為一個全球性的巨無霸，讓世界上那些最大金融機構豎起的高牆開始顫抖。但現在它隻是一個用來減輕某個全球性重大難題的很棒的簡單解決方案，正在幫助一個菲律賓家庭省上那麽一點成本。此外，隨著匯款數額明年將會超過五千億美元規模，這個市場機會完全不可忽視。
區塊鏈助力人道主義援助
區塊鏈能否在根本上改變非政府組織、政府和個人捐助者向國外提供援助的方式？數十億美元的援助中有成千上萬是每年流向了發展中國家，但援助的宏觀經濟效果並不總是很清晰。50有大量證據暗示著有腐敗的政府官員、當地豪強和其他中間人在援助抵達預定對象之前就早已偷走了很多。更麻煩的是，根據國際經濟周刊，“政府收入的增加會減少公共物品的供給”。該報告得出結論：大量消費那些援助或意外之財並不必然導致福利的增加。51組織機構膨脹和效能低下兩者結合在一起，共同導致了那些最貧窮國家中大量的浪費以及窮人和富人之間更嚴重的不平等。這不僅對於政府到政府之間的跨國援助是事實，而且對於那些腳踏實地在窮困潦倒的地方第一線工作的非政府組織而言，也是如此。
我們在本書介紹裏粗略地談到了外國援助的問題。讓我們進一步深入探討一下這個問題。回想一下，在2010年海地大地震的震後時期，經propublica（一家獨立的非營利性新聞機構）進行了一項研究後，紅十字會冒著危險趕來了。但美國國家公共電台卻發現該組織浪費了不少資金並且很多承諾並未被兌現，例如建設13萬幢新房屋的承諾。實際上它隻建造了6幢。52作為辯護，紅十字會爭辯道海地那破舊的土地產權登記簿阻礙了它的努力：沒有人能查明誰擁有土地。結果紅十字會因地製宜地勉強解決了問題。基於區塊鏈的土地產權登記能否通過提供清晰的產權而改善這個情況並且也許能阻止非法征收呢？
外國援助也許是許多政府不稱職以及無良中間人尋租行為的最明顯例子，因此也是探討區塊鏈解決方案的完美理由。2010年海地大地震是過去一百年中最具毀滅性的人道主義危機。53當海地政府癱瘓而危機肆虐之時，成千上萬的“數字人道主義者們”匯集在互聯網上幫助第一批響應者們收集、分類鑒別和圖形化那些受到摧殘的海地人從手機中發出的呼救。這些臨時團體最初是在網上由想法類似的誌願者們所組成的，它們在危機過程中變得越來越組織化並高效。尤其是crisismons社區的確有了大不同。crisismons作為一個例子，證明了一個全球性解決方案的網絡，這是一個新興的由民間社團組織、公司和個人組成的非國家性網絡，協同合作解決重大問題。數字革命已經讓新的網絡能夠跨國界的聯係並協作起來，並能解決問題，讓全球性合作和全球性治理能得以實現。互聯網對所有這些都給予了可能。對於人們在海地所創造出的那種公共產品，人們在此前卻從未能夠共同組織創造出來過。互聯網的這個信息層被證明是至關重要的——為有需要的人們和類似的誌願者組織提供關鍵性的聯係、專有技術和數據。設想一下，如果還有一個價值層會怎樣？那能夠創造出什麽樣的可能性？
區塊鏈能夠在兩方麵改進外國援助的交付。首先，它能擺脫中間人作為大量援助的轉移渠道的媒介作用，以此來減少由來已久的直接挪用和盜竊的問題。其次，作為記錄資金流動的一份無法篡改的賬本，它迫使從援助集團到各類大型機構正當行事並恪守承諾。如果它們違反，人們將能夠看到它們的過錯並讓它們負責。
我們能夠輕易得想象聯合國兒童基金會或聯合國的婦女項目使用區塊鏈來給婦女和兒童直接募集資金，而無須通過當地的政權組織來做這件事。窮國的個人能夠通過由不同援助團體作為網絡結點而管理的分布式賬本，簽約申請福利。當特定的援助被交付時，比如紅十字會的疫苗或聯合國兒童基金會的學校物資，那些交易就能在賬本中打上時間戳。這將減少或可能甚至防止援助團體不小心給某些人或社區提供雙重援助，這樣就能把福利援助更公平得擴散出去。
事實上，聯合國兒童基金會早已開始研究數字加密貨幣了。2015年6月，聯合國兒童基金會宣布啟動了unicoin，一個讓孩子們能夠“挖礦”的數字貨幣，隻要他們向該計劃提交靈感創做出的繪畫。然後該幣可用於換取筆記本和鉛筆。54這是一個小小的開始，但未來機會卻是無限的。緊接著就可以想象出我們在第一章中所做的假設：遍布於發展中國家的村莊裏的孤兒院與聯合國兒童基金會合作，自每個孩子到來之時起就為他們開立賬戶。捐助品將按比例分配到每個孩子的個人賬戶。豪強和其他腐敗官員無法染指。世界上最窮和最弱的孩子們在成年時將有錢開始生活。這些都可以靠區塊鏈來得以實現。
自然災害的救濟或為窮人提供物資當然無法總是點對點提供的。經常的情況是，機構的參與不僅僅是值得的，而且也是必需的。但區塊鏈能夠大幅度提高這些組織和其他機構在外國援助價值鏈中的透明程度以及功能。向紅十字會捐獻的每一美元自開始在價值鏈上傳遞直到到達直接受益人，在整個過程中被一直追蹤到。回想下我們在第一章中假想的場景——紅十字會可能為其每一項最重要的項目都發起眾籌活動——提供醫療援助和阻止疾病擴散、水淨化、房屋重建——當你捐獻時，你就知道捐的錢是否變成了一塊木板、一加侖水或一片邦迪。如果資金失蹤，社區將知道，並能夠讓這些機構承擔責任。讓援助團體們自行承擔責任的智能合約將被使用。大型項目——從住房計劃到水淨化項目的實施——其資金可以直接進入第三方監管賬戶，且隻有在成功完成某些關鍵節點後才能釋放發放出來——這些節點可能包括獲得了場地的產權、進口了原材料、與當地供貨商簽署了合同、做出了成品、安裝了特定數量的淨水取水點。那麽這會產生什麽樣的結果呢？在外國援助的交付過程中大幅度提高了透明性和可追責性，因此最終結果也得到了極大改善。
外國援助是發達國家向發展中國家的第二大資金流動，僅次於匯款。區塊鏈技術能給那些慈善性非政府組織帶來透明性、可追責性和更高效的運營，以及能促使在危機和正常情況下更好地提供關鍵服務。當然，的確存在不少執行層麵的挑戰及必需克服的困難。第一線工作的人們需要知道如何使用這些技術。移動電話網絡可能在危機發生時中斷。手段高超的犯罪分子和不良機構也許仍能找到欺騙窮困人群的辦法。但這些就是不去探索新技術的理由嗎？當然不是。今天的形勢是不正常的，在很多情況下就是完全崩潰的。賦予個人以權利、讓援助團體承擔起責任，意味著更多援助會達到正確的人手中。減輕貧困和解決災難危機是通往全球性繁榮的梯子的第一根橫杆。讓我們給區塊鏈一次機會吧！
<h4>小微金融：微微支付的點對點援助</h4>
小微金融是一個超越了金融服務和發展援助的行業。不像那些自上而下給予的援助，小微金融機構（mfis）試圖讓人們儲蓄、投資和開辦小型企業。更多情況下，它們采取社區儲蓄合作社的形式，在那裏社區成員能夠共同歸集資金成為資金池，並貸出給其他人滿足短期融資之需。隻要適當地執行並管理，小微金融網點能夠為困苦的社區帶來真正的福利：它們減少長期饑餓、增加儲蓄和投資，並在很多情況下幫助了婦女。55
然而小微金融機構今天存在著問題：首先，對它們如何運營的，幾乎沒有監管，它們偶爾會創造出掠奪性貸款以及脅迫性催收方式，壓榨社區並讓後者更加絕望。其次，鑒於前述這點，發展中國家的政府已經發現，抑製不良行為的最佳方式是取締或嚴格限製所有的小微金融機構，就像印度在發生了一次關於小微金融機構的爭議後於2010年所做的那樣。56第三，資金並非總是能到達正確的去處。沒有什麽辦法能確保最需要錢的社區成員獲得錢。第四，小微金融機構仍然在很大程度上是區域性的，這既限製了資金規模，又限製了投資及儲蓄的機會。
所以從事於解決貧困問題工作的人們會自問：區塊鏈到底能夠在這些組合工具中的哪一項上發揮用場？它能怎樣改善我們所做的一切？
首先，它將改善行政管理的可追責性。就像公司透明度問題一樣，捐獻者將被吸引至任何使用區塊鏈技術因此更透明更負責的非營利機構。此外，如果小微貸款紀錄於區塊鏈上，並且小微金融機構的客戶們被允許訪問檢查前者，那麽客戶們就能讓這些機構對壞事承擔起更大責任來。如果未來的借款人或儲戶能選擇公開透明的機構，誰還會去選擇那些封閉不透明的嗎？
其次，它意味著更好地保護婦女和兒童。通過智能合約，資金可以捐獻給第三方監管賬戶，隻有婦女才能夠訪問該些賬戶，比如用於買食物、女性用品、醫療用品和其他必需品。男人不能取走錢去買煙酒或用於賭博，後者對於儲蓄或小微金融的資金而言可能是個持久性的問題。
第三，它能讓人們從全球範圍內獲取資金和機會，並將吸引全球的捐助者。社區要使用哪個小微金融機構，通常被地理位置所局限著。今後，未來的借款人能夠上網從一係列潛在貸款人中獲取最佳的出價，從中發現最好的利率、條件和聲譽。正式的小微金融機構將當然會繼續存在下去，但也有更簡單的方式通過區塊鏈來聯係其他對等的人，這會使得小微金融機構不再那麽必需了。
最後，區塊鏈支付通道，例如比特幣，基本上是為小型、缺乏權利的借款人而量身定製的，讓他們能用上小額支付（我們把它叫作“微微支付”）並把成本降低至接近於零。在一個每分錢都很重要的世界裏，用戶能夠歸還貸款、提取資金和小額增加儲蓄，所有這一切在區塊鏈產生之前的世界裏都麵臨大得多的挑戰。世界上雖然存在很多淒慘貧困的地區，但手機滲透率和互聯網連接也正在變得商品化，考慮到這點，人們也應當能夠迅速有效地做到微支付。
像家一樣安全？通往資產所有權之路
土地產權登記是被赫爾南多·德·索托稱之為非市場性交易的東西，一種通常牽扯到當地政府的經濟交換。非市場性交易成本包含了排隊等待的資源浪費、追溯產權、完成和備案文書、辦理官方流程手續、解決爭議、給某些官員和審查員好處等等。57在窮國中，體製虛弱，有些政府官員也廣為人知地行為不端，故前述成本是個高聳的壁壘障礙。洪都拉斯是這樣一個地方：中美地區第二窮的國家，收入分配極端不平均。2008年的經濟危機阻礙了匯款流入，而2009年的一場軍事政變則罷黜了民主選舉出來的曼努埃爾·澤拉亞。此次政變由該地區最大的地主之一所支持，他是一個靠早期脅迫農民出售土地產權而豪奪土地發了大財的棕櫚油大亨。58
自從1990年中葉起，世界銀行和其他全球性非政府組織59已經向洪都拉斯投入了1.253億美元以及技術資源，來設計和管理能夠加速其發展的土地相關的開發項目。60我們曾看到一些計劃要設立空間數據基礎設施，能夠支持土地和自然資源的產權與使用、氣候和自然災害以及社會經濟狀況的數據的圖像地理標簽，大城市可以以此來提供戰略規劃和投資的信息。還曾有過提到把土地項目的數據庫和環境與災害管理項目的數據庫在其國家和地方層麵進行整合。61這些計劃真是雄心勃勃。
問題在於，在財產登記、土地出售和爭議解決領域，其仍然被聲稱遍布著腐敗，包括對中間人、法官和當地官僚的譴責。根據美國貿易代表處，其財產登記係統仍然高度不可靠。62由於政府把世界銀行的轄區限製在市區，在住宅的土地產權登記期間，其農村的家庭被係統性地忽略了，而土地通常是他們最有價值的資產。其農村地區手無分文的農民至少能從土地管理計劃中受益。自1998年以來，至少洪都拉斯的農村貧困減少了。在所有發達國家中，模糊不明和腐敗問題在產權爭議中被暴露出來了。如果洪都拉斯遭受一次象海地在2010年所遭受的那種巨大自然災害，紅十字會那樣的援助組織在理清產權這團亂麻時會同樣受阻，以至於難以交出安全耐用的房屋。
如果有一個普世的總賬能夠囊括所有這些數據並且能把信任注入一個極其缺乏信任的局麵，則會發生什麽？“區塊鏈看上去似乎特別擅長於處理交易，而其他係統則都不必然擅長處理這個”，德索托說。“事實上窮國在本質上就極為腐敗，因此把你的交易賬本通過安全流程措施保存在每個節點，這將會使係統高效、便宜且迅捷，並且這也是窮人們想要的結果，因為這保護了他們的權利。”德索托補充說。63這係統是這樣運作的：區塊鏈是一個公開的總賬，意味著它能夠保存在那些需要查閱它的洪都拉斯政府官員的電腦桌麵上，也能保存在輸入數據的現場工人以及想要留存副本的公民的移動設備上。區塊鏈是個分布式賬本，意味著這幾方都不能擁有它，而它又是個點對點的網絡，意味著任何人都可以訪問它。在洪都拉斯這種公共機構的可信度很低而產權體係又虛弱的地區，比特幣區塊鏈能夠幫助恢複信心並重建聲譽。
這就是位於德克薩斯州的初創企業“公證通”計劃與洪都拉斯政府合作共同要做的事情，並因此與epigraph（一家產權軟件公司）建立了合作夥伴關係。“公證通”的總裁彼得·柯爾比說：“這個國家的數據庫基本上被黑了。所有官僚們能進入數據庫，為他們自己先挑到最好的財產。”他又補充說，大約60%的洪都拉斯土地是沒有正式記錄的。目標是在區塊鏈上記錄下所有的政府土地產權，而首個試點項目將在2015年年底前完成。柯爾比告訴路透社，洪都拉斯通過采用“公證通”的區塊鏈技術，能夠讓它曆史遺留下來的係統彎道超車超越過發達世界國家所用的係統，這能最終有助於實現更安全的抵押和采礦權。64“從專利權到房屋所有權的文檔隻有在特殊情況下才是紙質的，除了曆史原因外它們沒有理由應當是紙質的。在任何涉及產權和時間問題的交易或互動行為中，區塊鏈都能發揮作用，”65考西克·拉戈帕爾說道，他是麥肯錫的矽穀辦公室以及支付業務的負責人。
截至今天我們不知道洪都拉斯政府是否會執行土地產權登記在區塊鏈上，或是否會在試點項目之後繼續維持使用。在以前對土地登記的嚐試中，政府已經逐漸不再承擔係統擴充升級和納入更多人口的成本增加。但是如果賬本能提供可靠、無法篡改的數據，那麽非政府組織就能夠獲得額外的數據，用以向政策製定者和治理者進行傳達並對之施加影響。如果它消除了目前洪都拉斯土地登記所需的六個步驟中的五個，並把時間從22天縮短成10分鍾，那麽那些非市場性的交易成本將會降低到接近於零。66對於大型全球性公司在環保指定區域、農民或土著人世代居住區域購買土地、建造建築、獲取木材或水卻又不給予公平的補償，也許區塊鏈讓記者和人權分子能夠迫使大公司出於羞愧而停止做那些事。我們對此抱有很大希望！
實施層麵的挑戰和領導機遇
區塊鏈技術顯然不是世界經濟和金融困境的萬能解藥。技術並不創造繁榮；人才是繁榮的創造者。存在需要克服的障礙，也存在著領導的機遇。首先是技術方麵的。根據國際電信聯盟的數據，互聯網連接仍然有巨大的缺口，要麽是因為電信基礎設施薄弱，要麽是因為服務太貴無法負擔。67
其次是文化水平。使用智能手機和上網需要一個可行程度的文化水平。在美國，18%的超過16歲的成年人的閱讀能力低於第五等級，30%數學水平較低，68而這些成年文盲中43%的人生活貧困。69發展中國家中的文化水平分布十分不平均。非洲的許多地區，識字率徘徊在50%左右，而如果比較男女間差別，則問題又更加嚴重。例如在阿富汗、尼日爾、塞拉利昂、乍得、莫桑比克和其他窮國，男女之間的識字率差距令人震驚地達到了20%。70
第三是道德問題。區塊鏈一個強大的工具，但就像所有技術一樣，它並非是天然地好或壞。人們能夠利用那些非凡的技術，從電力到無線電到互聯網，用以實現善意或惡意的目的。社會中能夠為了善的目的而運用區塊鏈技術的機構，比如援助團體、民間社團組織、公司和政府，我們需要它們的領導來約束連接入這一巨大網絡的個人。隻有當這些挑戰被克服時，區塊鏈技術才能發揮出它的潛能，成為全球繁榮和積極變化的工具。
[1] 桌麵遊戲“大富翁”中的一張機會卡——譯者注
[2] abra和cadabra合在一起是魔法咒語的意思——譯者注