二、區塊鏈+保險行業
區塊鏈社會：解碼區塊鏈全球應用與投資案例 作者：龔鳴 投票推薦 加入書簽 留言反饋
（一）如何與傳統保險連接
人們對於風險的觀念很可能受到技術變革和應用的影響，比如區塊鏈。現有保險行業的主要業務模式就是一個有足夠資金支持的中心組織，並與個人訂立合同關係。而區塊鏈應用很可能會改變保險公司這種提供互惠關係的方法。通過基於區塊鏈的點對點互助保險平台，區塊鏈技術可以讓人們更加直接地管理他們的風險，而且隻需要部分資金支持。回顧一下其他行業的共享協作案例（比如uber、airbnb），如果應用於保險行業，這種情況下，保險公司的角色就逐漸轉變為專業谘詢和互惠池機製管理，而不是直接吸收風險。這種技術也可以支持普惠金融，以及個人與保險提供商之間互動的新模式，最終有利於提高客戶滿意度、忠誠度、信任度、透明度和可靠性。
區塊鏈技術的出現可以促進合約自動化的進程，通過使用智能合約來實現效率的提升，並使某些保險產品隨著時間的推移實現自我管理。另外區塊鏈也可以做到高效地解決索賠和減少保險欺詐——各方都可以使用區塊鏈驗證各方信息（當事人核實保險的真實性，保險公司審核當事人和事件，如車禍、期債行為等）。這將極大地提高彼此的交互信任。此外，這種交互式的保險也會增加對保險的需求和傳播，減小保險行業中再保險的概率。
區塊鏈技術可以提高保險產業的安全性，並且將極大地降低保險公司的經營成本。根據美國財務部的統計，至2012年底美國保險公司持有7.3萬億美元的總資產。由於保險公司持有極大的資產，而要管理這些資產所付出的成本恐怕也不容小覷。因此，區塊鏈對保險行業的應用，將有著重要的經濟意義。
現階段，有三個領域值得主流保險公司關注。
第一，他們可以試著建立私有區塊鏈，不與比特幣或者其他區塊鏈連接，作為抓手與客戶和監管機構討論未來將如何發展。
第二，他們需要探索私有區塊鏈如何運營和收費，可以在不同協議和經濟機構上做實驗。
第三，他們不但應該嚴格審視現存信息技術架構，而且應該審視他們現有的和未來的產品，看看產品和風險管理方麵，哪些地方可以使用區塊鏈技術或者相關應用進行改進。每一家人壽保險公司的核心係統都是一個居於核心地位的，龐大的中心交易賬戶。最起碼作為今天集中式數據庫模型的可能替代方案，區塊鏈值得保險公司在技術上進行評估。
大多數保險公司並沒有準備好在區塊鏈技術上進行實驗。他們發現比特幣或者數字貨幣理解起來很困難。而非保險機構更可能首先創建保險或者與保險相關的應用。保險方麵的區塊鏈應用很可能從數字身份識別係統和個人數據管理開始。
區塊鏈與個人保險相關的有四個不同業務領域：身份認證、空間、時間，以及互動。其中每一個領域，都將給保險行業提供一個新機會。
<h4>1.身份認證</h4>
區塊鏈技術和相關應用能夠改變我們管理數字身份標識、個人信息和曆史的方式。通過基於去中心化區塊鏈，結合保存記錄的公開賬本，以去中心化和密碼學的方式，保護隱私的力度足夠和政府所使用的身份管理方案相媲美，第三方機構比如保險公司甚至是分布式聲譽評級機構都需要獲得使用數據的許可。政府身份管理方案通常是比對多個數據庫，或者使用指紋等生物數據。
這個身份解決方案能夠填補數字身份驗證和認證方案之間的空白。目前已經有很多團隊在努力研究類似的可識別驗證的身份係統。社交媒體網絡也正在尋求數字身份的方式，但是通常不能滿足大多數無須驗證的基本信任需求。目前出現了不少數字身份的方案，包括openid鏈接，這是一個將身份協議層和認證服務器結合的方式，在不需要持有和管理密碼的情況下，能夠讓各類客戶（包括開發者）跨網站和應用來請求和發出認證信息。政府部門也在建立自己的數字身份係統和驗證流程。以英國政府為例，在2014年9月其推出gov.uk驗證，這是一個公共身份驗證服務，使用收信人的網絡和第三方服務提供來替代目前的中心化數據庫，該係統目前還在測試中。愛沙尼亞運營一個數字身份的方案已有十多年，目前計劃將該方案擴大到非本國居民，如果其他國家也能夠通過它進行識別，那將使該方案不再局限在單一國家。
使用數字身份係統的主要問題是，是否可以被信任，並且能夠被廣泛使用。在實踐中，以區塊鏈為基礎的身份方案可以建立一個去中心化協議上的分布式應用，使用仲裁員方式（如預先設定專家認證文件或信息資料）或者使用不同信息源（包括政府數據庫）來交叉確認信息安全。這個應用還能提供更多額外的功能，包括個人數據存儲、為外部提供認證框架，甚至是信譽評級。
這些功能可以擴展到已經被開發的私人數據（例如meeco，這是一個免費廣告平台的私人數據管理解決方案）。集合驗證和個人數據管理功能，通過去中心化管理和安全的區塊鏈技術可以建立身份管理的全新框架。如果成功的話，這種身份識別方案可以消除政府在身份認證、存儲和管理方麵的壟斷。此外，將可以讓個人能夠存儲和管理他們自己的數據，還可以訪問個人曆史記錄。
個人不再需要可信的第三方存儲或者管理他們的信息。這些應用可以減少識別和聲明欺詐，增進對產品的信任，降低費用，從而提高市場占有率。區塊鏈技術擴展了可被去中心化存儲和記錄的事物範圍，有意思的應用可能出現在這些相關領域，如事故、健康數據記錄、日常數據和相關的認證功能等。絕不丟失數據的理念將改變社會對身份識別、隱私和安全的看法。
首先，個人身份識別和驗證，以及數據管理對於許多行業都有莫大的好處。在保險領域也是如此，數字認證可以讓保險公司和個人之間更好地管理大數據和曆史記錄，讓這個過程變得更加直接和有效率。隨著時間的推移，因為身份問題導致的欺詐風險將會降低。區塊鏈技術可以促進個人醫療健康的記錄存儲和管理並且幫助個人來管理類似於醫生訪問這樣的第三方訪問權限。其次，區塊鏈可以支持醫療共享數據的研究，通過匯總區塊鏈上個人自願提供的健康檔案數據來為研究提供龐大的樣本，這樣區塊鏈匿名的優勢就能夠體現出來。最後，區塊鏈可以為保險、測試結果、處方、轉診證明等各類健康相關的數據證明。這種數據驅動的分布式方案對保險公司、產品和流程是非常有利的。
就目前而言，訪問和控製自己的數據變成越來越敏感的問題，增強個人存儲、更新和管理訪問他們的數據的功能變得越來越有吸引力，尤其是涉及醫療保健方麵。假設你有一個便攜的、安全的、全球可用的個人數據存儲在區塊鏈裏，任何時候都可與可信的第三方分享健康記錄或者駕駛記錄。你可以將健康記錄提交給一位新醫生或者得到一個人壽保險報價，或者可以將駕駛記錄提交到機場櫃台，從而獲得汽車租賃安全折扣。你的個人數據存儲記錄也許包含你的生物特征數據，這樣你就可以在任何時候證明自己的身份。
<h4>2.空間</h4>
在空間方麵，區塊鏈是在計算機網絡上以分布式形式存在的，它們可以分布在全球數字空間的每個角落。區塊鏈技術能夠重塑個人和空間之間的不同作用，也許將會進一步模糊本地和全球之間的差異。區塊鏈技術和相關應用，本身規模和影響範圍就是全球的。從用戶的角度來看，唯一的要求就是擁有一台可以接入互聯網的計算機或者移動設備即可。與此同時，區塊鏈應用程序能夠滿足全球各地任何人的特殊需求。
這個空間領域的雙重關係可以讓保險產品以兩種方式存在：一是通過擴大保險產品的空間範圍；二是通過調整保險覆蓋範圍和具體地點時間來調整價格。前者可以讓保險產品之前不具備的金融包容性成為可能，例如在某些地方沒有足夠強勁的市場需求，或者沒有足夠的質量數據支持（如信用數據）。後者表明區塊鏈技術能夠作為“大數據”解決方案的一部分，包括能夠遠程連接設備（物聯網），通過更加全麵的數據，以及橫跨空間和時間來進行深入分析，實現實時地調整保險範圍和價格，這樣可以極大地提高效率。
傳統的保險模式是非常中心化的，有固定的範圍（如一個保險企業總是有固定的國家、市場、地區）。區塊鏈技術可以實現“去本地化”，點對點的商業模式和互助保險，都讓位置這個因素或多或少變得不再這麽重要。好處是，人們彼此能夠使用強大的技術來建立合約，也可以更容易地建立本地企業保險。同時許多地區的車輛可以共享來自全球的準備金或者再保險服務。
<h4>3.時間</h4>
區塊鏈技術的“時間戳”能夠記錄區塊鏈整個時間周期內的交易記錄和“交易值”。區塊鏈和時間之間有兩種相互作用需要區分。第一，區塊鏈技術能夠增大時間的範圍並增加各種可能性，如能夠將過去保險合約的時間分成多個部分，並且讓多種產品進行組合。例如，就像前麵所指出的，分布式應用能夠根據情況，進行自我管理，實時調整保險覆蓋範圍和策略。此外，區塊鏈技術能夠讓多種保險產品具有不同的時間跨度，例如建立超短期保險合約或特定時間範圍的保險合約。因此，區塊鏈技術能夠縮短時間周期，通過裁減不同保險產品的時間來施加影響。
第二，有一個看起來和第一個特點相反的優勢，區塊鏈技術由於能夠讓記錄在區塊鏈整個存續時間內進行保存，所以讓人感覺似乎會是永久不變的，時間像是被延長了。這些記錄是不會隨著時間而更改的，但是其內容（所記錄的交易）可以進行轉移。例如，記錄在區塊鏈上的資產信息是無法篡改的，而且是永久地保留，但是這個資產是可以轉移到其他用戶那裏的，這些記錄的長久存在和精確度，可能會讓人改變對於長期合約的看法，會極大地增強對於長期保險合約的信心。
通過分布式應用，自我管理的風險協議能夠跨越時間和空間，調整保險覆蓋範圍來施加影響。最大的挑戰是如何能夠創建正確的區塊鏈保險模式，一開始我們可能會從最熟悉的風險（如車禍）和相關的保險產品（汽車保險）開始入手，或者有機會擴展這些風險，例如共享經濟帶來的uber和airbnb這些全新的商業領域。
<h4>4.互動</h4>
建立於區塊鏈之上的智能合約，使投保人能夠自行管理自己的保險產品。智能合約能夠自動有效地處理保險過程，改變相關公司的業務方式。區塊鏈技術可能有助於保險業中的主要模型由風險共擔向替代型風險管理模型的轉移。基於區塊鏈的風險管理模型，可能包括自管理、風險管理協議，點對點保險平台，甚至是充分的資金解決方案。
假設有些人現在可以創建他們自己的風險池係統。這些可能是即時的微保險或者微互助，是一種對於保險的互助經濟嚐試。廣大家庭可以互相提供互助健康保險，這種保險包含聯合互惠安排，可能是不相關的中國鄉村健康計劃或是一個標準的國際再保險產品。這個再保險產品是由一個全球再保險公司專門為這些家庭計劃而開發的。如果保險公司不再需要為風險設立基金呢？比如，人們可以更容易得到可調整的賠付資金池，以反映風險水平的變化。失業保險可以融合教育貸款和終身協議，這樣年輕人就可以得到教育方麵的資金支持和失業方麵的保險支持，與此同時，他們上班時工資薪金的一部分就被用於覆蓋其他人的風險了。
（二）保險dao
更徹底的是，基於智能合約的“炫酷產品”最可能應用於保險新領域（比如互助保險產品），或者應對由區塊鏈技術應用而興起的新風險（比如數字資產保護），而不是替代已有的產品。
基於區塊鏈的保險業解決方案，也可寫成一組規則，並轉變成一個dao，使消費者能夠不再依賴中間人。區塊鏈技術將最終促使保險公司社會角色和功能的變化。例如，通過分布式微型保險解決方案，人們可以獲得價格合理質量相當的保險產品；或者通過擴展保險產品，為之前被排除在外的人群提供足夠的身份管理和信息管理功能。隨著時間的推移，區塊鏈技術也將進一步擴大保險市場規模。傳統保險行業也能通過區塊鏈智能合約使某些產品達到自動化。
在這個新的商業模式中，保險公司關注的焦點會由資產管理（而不是供需匹配）轉變到風險計算研究。保險公司會提供一個類似於市場的平台，在這個平台上消費者可以說出他們的保險需求，可以是標準化的產品或是某一特殊需求。保險公司會根據曆史數據，使用其“風險智能”或風險模式，在減去保證金之後，根據保費計算方式計算出預期回報。在公布保費計算方式之後，感興趣的投資者可以競標或訂購想要的保險服務，也可以通過集體眾籌或個人p2p的方式。這都取決於保險需求的種類、投資者可用資源和他們的風險喜好。
除了去中心化賬本中的管理，若客戶提出保險索賠要求，通過使用智能合約，可以確保投資者能夠償付給客戶。智能合約被設定為傳統的保證書，但是不需要經過銀行。通過區塊鏈技術，管理和執行過程也會變得更簡單，傳統公司的業務更加透明，成本更低。保險公司同時可以驗證保險索賠的有效性，可以通過連接區塊鏈到其他賬本，以及外包給第三方，這樣就可以自動驗證了。
在這個模式下，在保險市場下智能合同的使用範圍就不會局限在p2p的保險形式下了，而是幾乎可以應用在所有保險形式中。如果一個人聯合所有願意通過眾籌模式投資的投資者，就可以減少緊急事件對每個投資者的影響。
這個新的商業模式對所有人來說都是有利的，包括保險公司、投資者和消費者。資金可以留住投資者的客戶，反過來說，保險公司可以通過少量的資本甚至不需要資本進行操控。保險公司作為市場和風險智能的供應商，可以獲得許多好處。與p2p借貸公司有相似模式的公司不需要監管許可證，甚至都不需要任何證書，隻需要得到監管者的許可即可。平台開發可以按次計費外包給第三方，讓公司更加智能，最終成為一個精簡有效率的組織。從投資者的角度來看，這給精簡組織帶來了新投資，同時也有更高的回報。私人投資者也可以加入市場，投資者會對金融風險有更清晰的認識。最後，對消費者來說，由於有大量投資者競標、訂購，以及較少的操作成本，保險費用也會更低。這個模式可以讓消費者更容易選擇適合的保險，同時智能合同可以使支付更安全。
當然，這個模式要麵對許多挑戰，最大的挑戰之一就是監管者是否允許這些新的有效率的方法在市場中存在。從投資者的角度來看，在償付高額費用時，為了分散風險，保險公司需要讓大量的人參與進來，同時在麵對特定保險時，還需要有一定的靈活性。至於風險計算，由於保險的特殊性，保險公司需要正確計算風險回報率，這對消費者和投資者來說都是非常有吸引力的。消費者的角色也很重要，因為他們需要在沒有第三方的情況下信任這個有區塊鏈的係統。
但是，總的來說，這種商業模式是非常有趣的，同時可以帶來許多好處，可以創造一個真正的p2p眾籌保險公司。有人認為，如果這種商業模式一旦被充分開發，也許就不再有傳統的保險公司了，全新的區塊鏈保險dao會成為這個行業至關重要的商業角色。
（三）usaa
美國保險巨頭usaa開始投入資源來探索如何將區塊鏈技術融入其基礎設施。目前，usaa處於早期階段，正在了解分布式的開放總賬如何能夠應用於其業務中。
公司雖然尚未確定要如何實現該技術，可能會研究區塊鏈如何才能分散公司的後台運營，但卻表示出該公司對區塊鏈技術有著“濃厚的興趣”。
usaa進軍數字貨幣行業開始於2015年，當時usaa參加了coinbase的7500萬美元的c輪融資。usaa表示沒有任何計劃接受比特幣作為貨幣，但是看到了區塊鏈可以以某種形式應用於usaa的潛在途徑。2015年11月試點方案出台之後，為了擴大比特幣技術融合，2016年3月，usaa宣布所有賬戶持有人都可以從usaa界麵進入coinbase平台查看賬戶餘額。據usaa報道，這次試運行很成功，手機端應用可能很快發布。usaa和usaa手機應用都是首次實驗的一部分。
usaa投資合夥人喬恩·喬拉克（jon chk）說，自己很早就已經支持這個項目了。他表示，“usaa的傳統就是善於走在新技術潮流的前沿，我們要開發的項目是金融服務業最先進的”。
（四）safeshare保險公司
2016年3月下旬，safeshare保險公司宣布推出基於區塊鏈的保險服務。safeshare是一家保險服務公司，針對共享經濟商業模式，推出了一個新的以區塊鏈為基礎的保險產品。
區塊鏈技術存儲了重要的加密交易數據，並且是安全的。存儲在區塊鏈裏的信息主要用於負責執行交易和防止重複支付。比特幣區塊鏈使用sha-256加密技術保證信息安全。
safeshare是新時代的保險解決方案供應商，位於英國倫敦，屬於cornerstone insurance brokers limited（基石保險經濟有限公司）。safeshare專門為新成立的共享經濟商業模式提供保險解決方案。像airbnb和uber這樣的應用程序現在很流行。它們都是以共享經濟商業模式為基礎，以個人名義提供服務，通過應用程序或平台來運行。
這些商業模式（如果可以這樣稱呼）需要及時劃分保險責任範圍，當新客戶出現時，以提供保險解決方案為基礎的safeshare就是這樣做的。根據亞曆克斯·斯坦因阿爾特（alex steinart）表示，safeshare使用的區塊鏈技術是由z/yen集團創建，使用metrognomo開通“時間戳”服務。當維護投保交易時，可以及時幫助公司提供保險產品給客戶。
safeshare通過區塊鏈提供的保險解決方案是由勞合社（lloyd’s）通過24小時理賠熱線簽署的。除了提供及時便捷的保險方案外，比特幣技術同樣能幫助保險公司降低成本。
（五）安永會計師事務
2016年4月15日，安永會計師事務所發布了名為《區塊鏈技術作為數字化平台在保險業的應用》的報告。
保險公司一直以來都對采用顛覆性創新技術不甚積極，其創新戰略唯一的目的就是維護客戶和企業的最大化利益。目前這些企業紛紛開始探索區塊鏈技術，認為該技術的去信任係統可以真正帶來長期的戰略性利益。因為它能提供安全的去中心化的交易；精準及時的變動通知可以降低風險，增加資本機遇；降低運營成本；提高企業管理水平。隨著技術進步，保險公司控製的活動應該慢慢轉變為全新的數字化模型，其技術基礎設施也就要相對升級以適應新的生態環境。
新的分布式技術降低了保險公司的技術應用障礙，對現有金融模型構成了一些威脅。區塊鏈技術的潛能可以帶來前所未有的行業透明度和可靠性。
安永認為，對保險業而言，區塊鏈主要提供了四大機遇：詐騙探測和風險預防、數字化的投訴管理、新的行業顛覆和資源分配、網絡安全責任。盡管區塊鏈技術在保險業的應用前景很好，可是像所有新技術出現的初期階段一樣，該技術的可擴展性、實施技術、與企業和政府機構的實際融合都引起了行業的擔憂。
監管者擔心的是：基礎設施還不完善，會給現實技術融合帶來隱患；區塊鏈技術人員專業性不夠，難以保障各方利益；損失控製機製標準化也還在完善中。
保險公司主要的擔憂是：該技術的擴展性以及與現有係統的兼容性、風險管理、計劃製定和時機把握。
市場的主要擔憂是：中心化基礎設施的減少帶來高額的監管成本和複雜性；技術發展可能使強製性、規範性監管變得低效；市場需要彈性的審慎監管；歐盟委員會計劃提高數據和隱私保護標準；消費者數據控製方式會改變。
總體來說，金融服務機構應該繼續加大對該技術的探索和開發，創造出適合行業發展的應用。安永也專門成立了核心團隊，為企業家和保險公司的發展提供機遇。
（六）john hancock
2016年4月下旬，保險業巨頭恒康金融集團（john hancock）開啟了區塊鏈技術測試。人壽保險和金融服務業巨頭john hancock開始研究多個區塊鏈概念證明機製，探索分布式賬本技術重塑現有保險業流程的方式。雖然目前概念證明機製與保險業之間沒有密切關聯，可是這個於2015年因客戶索賠損失246億美元的公司卻在行業內進行了廣泛的區塊鏈技術探索，相信將來就會出現實質性的保險業應用。
john hancock發布和管理著很多金融產品，包括人壽保險、年金、投資品、401k計劃、長期護理保險、教育儲蓄以及其他多種商業保險。他們的團隊正在進行區塊鏈應用探索，致力於提高公司的透明度和效率，而且更加關注該技術對運行效率和效益的影響。目前正進行“了解客戶需求”原則的測試，公司法律部希望通過這個項目簡化企業後台運營。
該公司在波士頓和麻省的loft實驗室b of forward thinking）負責開發這些概念證明機製。loft成立於2015年5月，7月正式發布，其成立的宗旨是幫助員工開發保險、財富和資產管理技術。loft內部頭腦風暴會議研究出了幾個可行的用例，並且決定聯係兩家基於以太坊區塊鏈的初創企業，促成了公司與consensys和blockapps公司代表的交流。目前john hancock公司的loft區塊鏈專題小組有四個成員，探索用區塊鏈技術開發與員工激勵應用相關的最低可行性產品，並在2016年6月後發布最低可行性產品，它將包含工作組與consensys和blockapps合作的教育和平台搭建階段。下個階段的工作焦點是研究consensys的谘詢服務以及探索更廣泛的應用領域。然而這隻是john hancock搭建區塊鏈保險服務龐大項目中的一小步，也是整個行業在該領域的第一步。
（七）ibm
2016年4月下旬，ibm金融論壇在杭州召開。其間，ibm發布了針對包括銀行和保險在內的金融業發展的最新洞察，並分享了ibm助力全球及中國金融行業構建認知未來、製勝變革的戰略與實踐。此外，ibm還對目前大熱的區塊鏈技術進行了解讀，並展望了融合區塊鏈技術的ibm認知解決方案。
會議提到要擁抱數字化保險。麵對數字化時代，保險行業需要從提升客戶價值、業務人員效率以及內部運營效率和透明度這三個核心價值入手，著力打造三種關鍵能力：提供全渠道統一體驗，建立認知計算能力，以及打造物聯保險生態係統。
ibm擁有包括360度客戶統一視圖——社交營銷以及風險識別ios app（蘋果係統的應用程序）在內的成熟可落地的全渠道統一體驗解決方案。在數字保險時代，認知計算將有兩種落地應用模式。第一種是重塑傳統業務運營環節；第二種是通過數據洞察和對未知探索的深入，創造更新的商業模式。
ibm大中華區全球企業谘詢服務部保險業總經理張育成表示：“所謂重塑運營環節，主要是指對傳統業務運營各個環節的智能化改造，包括重塑客戶交互旅程體驗以及幫助保險公司轉變業務運營等，以提高運營效率和客戶感知，並最終提升客戶價值。而新的商業模式，比如ibm‘watson’與物聯網以及保險的結合，可以產生互聯設備大數據的保險和相關聯生態，從事後賠償到事前保護，更多地去關注出行、健康、居住以及生產等保障性的需求。”
人們對於風險的觀念很可能受到技術變革和應用的影響，比如區塊鏈。現有保險行業的主要業務模式就是一個有足夠資金支持的中心組織，並與個人訂立合同關係。而區塊鏈應用很可能會改變保險公司這種提供互惠關係的方法。通過基於區塊鏈的點對點互助保險平台，區塊鏈技術可以讓人們更加直接地管理他們的風險，而且隻需要部分資金支持。回顧一下其他行業的共享協作案例（比如uber、airbnb），如果應用於保險行業，這種情況下，保險公司的角色就逐漸轉變為專業谘詢和互惠池機製管理，而不是直接吸收風險。這種技術也可以支持普惠金融，以及個人與保險提供商之間互動的新模式，最終有利於提高客戶滿意度、忠誠度、信任度、透明度和可靠性。
區塊鏈技術的出現可以促進合約自動化的進程，通過使用智能合約來實現效率的提升，並使某些保險產品隨著時間的推移實現自我管理。另外區塊鏈也可以做到高效地解決索賠和減少保險欺詐——各方都可以使用區塊鏈驗證各方信息（當事人核實保險的真實性，保險公司審核當事人和事件，如車禍、期債行為等）。這將極大地提高彼此的交互信任。此外，這種交互式的保險也會增加對保險的需求和傳播，減小保險行業中再保險的概率。
區塊鏈技術可以提高保險產業的安全性，並且將極大地降低保險公司的經營成本。根據美國財務部的統計，至2012年底美國保險公司持有7.3萬億美元的總資產。由於保險公司持有極大的資產，而要管理這些資產所付出的成本恐怕也不容小覷。因此，區塊鏈對保險行業的應用，將有著重要的經濟意義。
現階段，有三個領域值得主流保險公司關注。
第一，他們可以試著建立私有區塊鏈，不與比特幣或者其他區塊鏈連接，作為抓手與客戶和監管機構討論未來將如何發展。
第二，他們需要探索私有區塊鏈如何運營和收費，可以在不同協議和經濟機構上做實驗。
第三，他們不但應該嚴格審視現存信息技術架構，而且應該審視他們現有的和未來的產品，看看產品和風險管理方麵，哪些地方可以使用區塊鏈技術或者相關應用進行改進。每一家人壽保險公司的核心係統都是一個居於核心地位的，龐大的中心交易賬戶。最起碼作為今天集中式數據庫模型的可能替代方案，區塊鏈值得保險公司在技術上進行評估。
大多數保險公司並沒有準備好在區塊鏈技術上進行實驗。他們發現比特幣或者數字貨幣理解起來很困難。而非保險機構更可能首先創建保險或者與保險相關的應用。保險方麵的區塊鏈應用很可能從數字身份識別係統和個人數據管理開始。
區塊鏈與個人保險相關的有四個不同業務領域：身份認證、空間、時間，以及互動。其中每一個領域，都將給保險行業提供一個新機會。
<h4>1.身份認證</h4>
區塊鏈技術和相關應用能夠改變我們管理數字身份標識、個人信息和曆史的方式。通過基於去中心化區塊鏈，結合保存記錄的公開賬本，以去中心化和密碼學的方式，保護隱私的力度足夠和政府所使用的身份管理方案相媲美，第三方機構比如保險公司甚至是分布式聲譽評級機構都需要獲得使用數據的許可。政府身份管理方案通常是比對多個數據庫，或者使用指紋等生物數據。
這個身份解決方案能夠填補數字身份驗證和認證方案之間的空白。目前已經有很多團隊在努力研究類似的可識別驗證的身份係統。社交媒體網絡也正在尋求數字身份的方式，但是通常不能滿足大多數無須驗證的基本信任需求。目前出現了不少數字身份的方案，包括openid鏈接，這是一個將身份協議層和認證服務器結合的方式，在不需要持有和管理密碼的情況下，能夠讓各類客戶（包括開發者）跨網站和應用來請求和發出認證信息。政府部門也在建立自己的數字身份係統和驗證流程。以英國政府為例，在2014年9月其推出gov.uk驗證，這是一個公共身份驗證服務，使用收信人的網絡和第三方服務提供來替代目前的中心化數據庫，該係統目前還在測試中。愛沙尼亞運營一個數字身份的方案已有十多年，目前計劃將該方案擴大到非本國居民，如果其他國家也能夠通過它進行識別，那將使該方案不再局限在單一國家。
使用數字身份係統的主要問題是，是否可以被信任，並且能夠被廣泛使用。在實踐中，以區塊鏈為基礎的身份方案可以建立一個去中心化協議上的分布式應用，使用仲裁員方式（如預先設定專家認證文件或信息資料）或者使用不同信息源（包括政府數據庫）來交叉確認信息安全。這個應用還能提供更多額外的功能，包括個人數據存儲、為外部提供認證框架，甚至是信譽評級。
這些功能可以擴展到已經被開發的私人數據（例如meeco，這是一個免費廣告平台的私人數據管理解決方案）。集合驗證和個人數據管理功能，通過去中心化管理和安全的區塊鏈技術可以建立身份管理的全新框架。如果成功的話，這種身份識別方案可以消除政府在身份認證、存儲和管理方麵的壟斷。此外，將可以讓個人能夠存儲和管理他們自己的數據，還可以訪問個人曆史記錄。
個人不再需要可信的第三方存儲或者管理他們的信息。這些應用可以減少識別和聲明欺詐，增進對產品的信任，降低費用，從而提高市場占有率。區塊鏈技術擴展了可被去中心化存儲和記錄的事物範圍，有意思的應用可能出現在這些相關領域，如事故、健康數據記錄、日常數據和相關的認證功能等。絕不丟失數據的理念將改變社會對身份識別、隱私和安全的看法。
首先，個人身份識別和驗證，以及數據管理對於許多行業都有莫大的好處。在保險領域也是如此，數字認證可以讓保險公司和個人之間更好地管理大數據和曆史記錄，讓這個過程變得更加直接和有效率。隨著時間的推移，因為身份問題導致的欺詐風險將會降低。區塊鏈技術可以促進個人醫療健康的記錄存儲和管理並且幫助個人來管理類似於醫生訪問這樣的第三方訪問權限。其次，區塊鏈可以支持醫療共享數據的研究，通過匯總區塊鏈上個人自願提供的健康檔案數據來為研究提供龐大的樣本，這樣區塊鏈匿名的優勢就能夠體現出來。最後，區塊鏈可以為保險、測試結果、處方、轉診證明等各類健康相關的數據證明。這種數據驅動的分布式方案對保險公司、產品和流程是非常有利的。
就目前而言，訪問和控製自己的數據變成越來越敏感的問題，增強個人存儲、更新和管理訪問他們的數據的功能變得越來越有吸引力，尤其是涉及醫療保健方麵。假設你有一個便攜的、安全的、全球可用的個人數據存儲在區塊鏈裏，任何時候都可與可信的第三方分享健康記錄或者駕駛記錄。你可以將健康記錄提交給一位新醫生或者得到一個人壽保險報價，或者可以將駕駛記錄提交到機場櫃台，從而獲得汽車租賃安全折扣。你的個人數據存儲記錄也許包含你的生物特征數據，這樣你就可以在任何時候證明自己的身份。
<h4>2.空間</h4>
在空間方麵，區塊鏈是在計算機網絡上以分布式形式存在的，它們可以分布在全球數字空間的每個角落。區塊鏈技術能夠重塑個人和空間之間的不同作用，也許將會進一步模糊本地和全球之間的差異。區塊鏈技術和相關應用，本身規模和影響範圍就是全球的。從用戶的角度來看，唯一的要求就是擁有一台可以接入互聯網的計算機或者移動設備即可。與此同時，區塊鏈應用程序能夠滿足全球各地任何人的特殊需求。
這個空間領域的雙重關係可以讓保險產品以兩種方式存在：一是通過擴大保險產品的空間範圍；二是通過調整保險覆蓋範圍和具體地點時間來調整價格。前者可以讓保險產品之前不具備的金融包容性成為可能，例如在某些地方沒有足夠強勁的市場需求，或者沒有足夠的質量數據支持（如信用數據）。後者表明區塊鏈技術能夠作為“大數據”解決方案的一部分，包括能夠遠程連接設備（物聯網），通過更加全麵的數據，以及橫跨空間和時間來進行深入分析，實現實時地調整保險範圍和價格，這樣可以極大地提高效率。
傳統的保險模式是非常中心化的，有固定的範圍（如一個保險企業總是有固定的國家、市場、地區）。區塊鏈技術可以實現“去本地化”，點對點的商業模式和互助保險，都讓位置這個因素或多或少變得不再這麽重要。好處是，人們彼此能夠使用強大的技術來建立合約，也可以更容易地建立本地企業保險。同時許多地區的車輛可以共享來自全球的準備金或者再保險服務。
<h4>3.時間</h4>
區塊鏈技術的“時間戳”能夠記錄區塊鏈整個時間周期內的交易記錄和“交易值”。區塊鏈和時間之間有兩種相互作用需要區分。第一，區塊鏈技術能夠增大時間的範圍並增加各種可能性，如能夠將過去保險合約的時間分成多個部分，並且讓多種產品進行組合。例如，就像前麵所指出的，分布式應用能夠根據情況，進行自我管理，實時調整保險覆蓋範圍和策略。此外，區塊鏈技術能夠讓多種保險產品具有不同的時間跨度，例如建立超短期保險合約或特定時間範圍的保險合約。因此，區塊鏈技術能夠縮短時間周期，通過裁減不同保險產品的時間來施加影響。
第二，有一個看起來和第一個特點相反的優勢，區塊鏈技術由於能夠讓記錄在區塊鏈整個存續時間內進行保存，所以讓人感覺似乎會是永久不變的，時間像是被延長了。這些記錄是不會隨著時間而更改的，但是其內容（所記錄的交易）可以進行轉移。例如，記錄在區塊鏈上的資產信息是無法篡改的，而且是永久地保留，但是這個資產是可以轉移到其他用戶那裏的，這些記錄的長久存在和精確度，可能會讓人改變對於長期合約的看法，會極大地增強對於長期保險合約的信心。
通過分布式應用，自我管理的風險協議能夠跨越時間和空間，調整保險覆蓋範圍來施加影響。最大的挑戰是如何能夠創建正確的區塊鏈保險模式，一開始我們可能會從最熟悉的風險（如車禍）和相關的保險產品（汽車保險）開始入手，或者有機會擴展這些風險，例如共享經濟帶來的uber和airbnb這些全新的商業領域。
<h4>4.互動</h4>
建立於區塊鏈之上的智能合約，使投保人能夠自行管理自己的保險產品。智能合約能夠自動有效地處理保險過程，改變相關公司的業務方式。區塊鏈技術可能有助於保險業中的主要模型由風險共擔向替代型風險管理模型的轉移。基於區塊鏈的風險管理模型，可能包括自管理、風險管理協議，點對點保險平台，甚至是充分的資金解決方案。
假設有些人現在可以創建他們自己的風險池係統。這些可能是即時的微保險或者微互助，是一種對於保險的互助經濟嚐試。廣大家庭可以互相提供互助健康保險，這種保險包含聯合互惠安排，可能是不相關的中國鄉村健康計劃或是一個標準的國際再保險產品。這個再保險產品是由一個全球再保險公司專門為這些家庭計劃而開發的。如果保險公司不再需要為風險設立基金呢？比如，人們可以更容易得到可調整的賠付資金池，以反映風險水平的變化。失業保險可以融合教育貸款和終身協議，這樣年輕人就可以得到教育方麵的資金支持和失業方麵的保險支持，與此同時，他們上班時工資薪金的一部分就被用於覆蓋其他人的風險了。
（二）保險dao
更徹底的是，基於智能合約的“炫酷產品”最可能應用於保險新領域（比如互助保險產品），或者應對由區塊鏈技術應用而興起的新風險（比如數字資產保護），而不是替代已有的產品。
基於區塊鏈的保險業解決方案，也可寫成一組規則，並轉變成一個dao，使消費者能夠不再依賴中間人。區塊鏈技術將最終促使保險公司社會角色和功能的變化。例如，通過分布式微型保險解決方案，人們可以獲得價格合理質量相當的保險產品；或者通過擴展保險產品，為之前被排除在外的人群提供足夠的身份管理和信息管理功能。隨著時間的推移，區塊鏈技術也將進一步擴大保險市場規模。傳統保險行業也能通過區塊鏈智能合約使某些產品達到自動化。
在這個新的商業模式中，保險公司關注的焦點會由資產管理（而不是供需匹配）轉變到風險計算研究。保險公司會提供一個類似於市場的平台，在這個平台上消費者可以說出他們的保險需求，可以是標準化的產品或是某一特殊需求。保險公司會根據曆史數據，使用其“風險智能”或風險模式，在減去保證金之後，根據保費計算方式計算出預期回報。在公布保費計算方式之後，感興趣的投資者可以競標或訂購想要的保險服務，也可以通過集體眾籌或個人p2p的方式。這都取決於保險需求的種類、投資者可用資源和他們的風險喜好。
除了去中心化賬本中的管理，若客戶提出保險索賠要求，通過使用智能合約，可以確保投資者能夠償付給客戶。智能合約被設定為傳統的保證書，但是不需要經過銀行。通過區塊鏈技術，管理和執行過程也會變得更簡單，傳統公司的業務更加透明，成本更低。保險公司同時可以驗證保險索賠的有效性，可以通過連接區塊鏈到其他賬本，以及外包給第三方，這樣就可以自動驗證了。
在這個模式下，在保險市場下智能合同的使用範圍就不會局限在p2p的保險形式下了，而是幾乎可以應用在所有保險形式中。如果一個人聯合所有願意通過眾籌模式投資的投資者，就可以減少緊急事件對每個投資者的影響。
這個新的商業模式對所有人來說都是有利的，包括保險公司、投資者和消費者。資金可以留住投資者的客戶，反過來說，保險公司可以通過少量的資本甚至不需要資本進行操控。保險公司作為市場和風險智能的供應商，可以獲得許多好處。與p2p借貸公司有相似模式的公司不需要監管許可證，甚至都不需要任何證書，隻需要得到監管者的許可即可。平台開發可以按次計費外包給第三方，讓公司更加智能，最終成為一個精簡有效率的組織。從投資者的角度來看，這給精簡組織帶來了新投資，同時也有更高的回報。私人投資者也可以加入市場，投資者會對金融風險有更清晰的認識。最後，對消費者來說，由於有大量投資者競標、訂購，以及較少的操作成本，保險費用也會更低。這個模式可以讓消費者更容易選擇適合的保險，同時智能合同可以使支付更安全。
當然，這個模式要麵對許多挑戰，最大的挑戰之一就是監管者是否允許這些新的有效率的方法在市場中存在。從投資者的角度來看，在償付高額費用時，為了分散風險，保險公司需要讓大量的人參與進來，同時在麵對特定保險時，還需要有一定的靈活性。至於風險計算，由於保險的特殊性，保險公司需要正確計算風險回報率，這對消費者和投資者來說都是非常有吸引力的。消費者的角色也很重要，因為他們需要在沒有第三方的情況下信任這個有區塊鏈的係統。
但是，總的來說，這種商業模式是非常有趣的，同時可以帶來許多好處，可以創造一個真正的p2p眾籌保險公司。有人認為，如果這種商業模式一旦被充分開發，也許就不再有傳統的保險公司了，全新的區塊鏈保險dao會成為這個行業至關重要的商業角色。
（三）usaa
美國保險巨頭usaa開始投入資源來探索如何將區塊鏈技術融入其基礎設施。目前，usaa處於早期階段，正在了解分布式的開放總賬如何能夠應用於其業務中。
公司雖然尚未確定要如何實現該技術，可能會研究區塊鏈如何才能分散公司的後台運營，但卻表示出該公司對區塊鏈技術有著“濃厚的興趣”。
usaa進軍數字貨幣行業開始於2015年，當時usaa參加了coinbase的7500萬美元的c輪融資。usaa表示沒有任何計劃接受比特幣作為貨幣，但是看到了區塊鏈可以以某種形式應用於usaa的潛在途徑。2015年11月試點方案出台之後，為了擴大比特幣技術融合，2016年3月，usaa宣布所有賬戶持有人都可以從usaa界麵進入coinbase平台查看賬戶餘額。據usaa報道，這次試運行很成功，手機端應用可能很快發布。usaa和usaa手機應用都是首次實驗的一部分。
usaa投資合夥人喬恩·喬拉克（jon chk）說，自己很早就已經支持這個項目了。他表示，“usaa的傳統就是善於走在新技術潮流的前沿，我們要開發的項目是金融服務業最先進的”。
（四）safeshare保險公司
2016年3月下旬，safeshare保險公司宣布推出基於區塊鏈的保險服務。safeshare是一家保險服務公司，針對共享經濟商業模式，推出了一個新的以區塊鏈為基礎的保險產品。
區塊鏈技術存儲了重要的加密交易數據，並且是安全的。存儲在區塊鏈裏的信息主要用於負責執行交易和防止重複支付。比特幣區塊鏈使用sha-256加密技術保證信息安全。
safeshare是新時代的保險解決方案供應商，位於英國倫敦，屬於cornerstone insurance brokers limited（基石保險經濟有限公司）。safeshare專門為新成立的共享經濟商業模式提供保險解決方案。像airbnb和uber這樣的應用程序現在很流行。它們都是以共享經濟商業模式為基礎，以個人名義提供服務，通過應用程序或平台來運行。
這些商業模式（如果可以這樣稱呼）需要及時劃分保險責任範圍，當新客戶出現時，以提供保險解決方案為基礎的safeshare就是這樣做的。根據亞曆克斯·斯坦因阿爾特（alex steinart）表示，safeshare使用的區塊鏈技術是由z/yen集團創建，使用metrognomo開通“時間戳”服務。當維護投保交易時，可以及時幫助公司提供保險產品給客戶。
safeshare通過區塊鏈提供的保險解決方案是由勞合社（lloyd’s）通過24小時理賠熱線簽署的。除了提供及時便捷的保險方案外，比特幣技術同樣能幫助保險公司降低成本。
（五）安永會計師事務
2016年4月15日，安永會計師事務所發布了名為《區塊鏈技術作為數字化平台在保險業的應用》的報告。
保險公司一直以來都對采用顛覆性創新技術不甚積極，其創新戰略唯一的目的就是維護客戶和企業的最大化利益。目前這些企業紛紛開始探索區塊鏈技術，認為該技術的去信任係統可以真正帶來長期的戰略性利益。因為它能提供安全的去中心化的交易；精準及時的變動通知可以降低風險，增加資本機遇；降低運營成本；提高企業管理水平。隨著技術進步，保險公司控製的活動應該慢慢轉變為全新的數字化模型，其技術基礎設施也就要相對升級以適應新的生態環境。
新的分布式技術降低了保險公司的技術應用障礙，對現有金融模型構成了一些威脅。區塊鏈技術的潛能可以帶來前所未有的行業透明度和可靠性。
安永認為，對保險業而言，區塊鏈主要提供了四大機遇：詐騙探測和風險預防、數字化的投訴管理、新的行業顛覆和資源分配、網絡安全責任。盡管區塊鏈技術在保險業的應用前景很好，可是像所有新技術出現的初期階段一樣，該技術的可擴展性、實施技術、與企業和政府機構的實際融合都引起了行業的擔憂。
監管者擔心的是：基礎設施還不完善，會給現實技術融合帶來隱患；區塊鏈技術人員專業性不夠，難以保障各方利益；損失控製機製標準化也還在完善中。
保險公司主要的擔憂是：該技術的擴展性以及與現有係統的兼容性、風險管理、計劃製定和時機把握。
市場的主要擔憂是：中心化基礎設施的減少帶來高額的監管成本和複雜性；技術發展可能使強製性、規範性監管變得低效；市場需要彈性的審慎監管；歐盟委員會計劃提高數據和隱私保護標準；消費者數據控製方式會改變。
總體來說，金融服務機構應該繼續加大對該技術的探索和開發，創造出適合行業發展的應用。安永也專門成立了核心團隊，為企業家和保險公司的發展提供機遇。
（六）john hancock
2016年4月下旬，保險業巨頭恒康金融集團（john hancock）開啟了區塊鏈技術測試。人壽保險和金融服務業巨頭john hancock開始研究多個區塊鏈概念證明機製，探索分布式賬本技術重塑現有保險業流程的方式。雖然目前概念證明機製與保險業之間沒有密切關聯，可是這個於2015年因客戶索賠損失246億美元的公司卻在行業內進行了廣泛的區塊鏈技術探索，相信將來就會出現實質性的保險業應用。
john hancock發布和管理著很多金融產品，包括人壽保險、年金、投資品、401k計劃、長期護理保險、教育儲蓄以及其他多種商業保險。他們的團隊正在進行區塊鏈應用探索，致力於提高公司的透明度和效率，而且更加關注該技術對運行效率和效益的影響。目前正進行“了解客戶需求”原則的測試，公司法律部希望通過這個項目簡化企業後台運營。
該公司在波士頓和麻省的loft實驗室b of forward thinking）負責開發這些概念證明機製。loft成立於2015年5月，7月正式發布，其成立的宗旨是幫助員工開發保險、財富和資產管理技術。loft內部頭腦風暴會議研究出了幾個可行的用例，並且決定聯係兩家基於以太坊區塊鏈的初創企業，促成了公司與consensys和blockapps公司代表的交流。目前john hancock公司的loft區塊鏈專題小組有四個成員，探索用區塊鏈技術開發與員工激勵應用相關的最低可行性產品，並在2016年6月後發布最低可行性產品，它將包含工作組與consensys和blockapps合作的教育和平台搭建階段。下個階段的工作焦點是研究consensys的谘詢服務以及探索更廣泛的應用領域。然而這隻是john hancock搭建區塊鏈保險服務龐大項目中的一小步，也是整個行業在該領域的第一步。
（七）ibm
2016年4月下旬，ibm金融論壇在杭州召開。其間，ibm發布了針對包括銀行和保險在內的金融業發展的最新洞察，並分享了ibm助力全球及中國金融行業構建認知未來、製勝變革的戰略與實踐。此外，ibm還對目前大熱的區塊鏈技術進行了解讀，並展望了融合區塊鏈技術的ibm認知解決方案。
會議提到要擁抱數字化保險。麵對數字化時代，保險行業需要從提升客戶價值、業務人員效率以及內部運營效率和透明度這三個核心價值入手，著力打造三種關鍵能力：提供全渠道統一體驗，建立認知計算能力，以及打造物聯保險生態係統。
ibm擁有包括360度客戶統一視圖——社交營銷以及風險識別ios app（蘋果係統的應用程序）在內的成熟可落地的全渠道統一體驗解決方案。在數字保險時代，認知計算將有兩種落地應用模式。第一種是重塑傳統業務運營環節；第二種是通過數據洞察和對未知探索的深入，創造更新的商業模式。
ibm大中華區全球企業谘詢服務部保險業總經理張育成表示：“所謂重塑運營環節，主要是指對傳統業務運營各個環節的智能化改造，包括重塑客戶交互旅程體驗以及幫助保險公司轉變業務運營等，以提高運營效率和客戶感知，並最終提升客戶價值。而新的商業模式，比如ibm‘watson’與物聯網以及保險的結合，可以產生互聯設備大數據的保險和相關聯生態，從事後賠償到事前保護，更多地去關注出行、健康、居住以及生產等保障性的需求。”