第六章 傳統金融行業的區塊鏈戰略
區塊鏈社會：解碼區塊鏈全球應用與投資案例 作者：龔鳴 投票推薦 加入書簽 留言反饋
<h2>一、銀行的區塊鏈戰略</h2>
（一）高盛
高盛集團（goldman sachs）是一家國際領先的投資銀行，向全球提供廣泛的投資、谘詢和金融服務，擁有大量的多行業客戶，包括私營公司、金融企業、政府機構以及個人。高盛集團成立於1869年，是世界上曆史最悠久且規模最大的投資銀行之一，總部位於紐約，並在東京、倫敦和中國香港設有分部，在23個國家設有41個辦事處。其所有的運作都建立在緊密一體的全球基礎上，由優秀的專家為客戶提供服務，同時擁有豐富的地區市場知識和國際運作能力。
<h4>1.高盛報告</h4>
高盛在2015年12月發布的《高盛全球投資研究》報告中指出，比特幣的底層技術——區塊鏈技術已經做好準備“顛覆一切”。高盛認為區塊鏈技術可以徹底改變傳統的支付體係，可用於包括發行證券、智能合同等大量事物中。相比於傳統的交易體係，區塊鏈技術可以讓交易更迅速、成本更低。
高盛非常看好區塊鏈技術的未來應用，該行業分析師羅伯特·d·布魯傑迪（robert d.boroujerdi）在報告中曾表示：這種去中心化基於密碼學的解決方案去除了中間人，具有重新定義交易和多行業後端支持的潛力。布魯傑迪表示，一旦認識到比特幣的底層技術，它便能夠迎來一些削減成本的新工具，挑戰那些中間人的利潤池，有望讓這些中心化機構變得過時。這種解決方案承諾的，不隻是針對消費者的機會，同時也針對那些更想獲利的企業。去除中間人意味著區塊鏈技術能夠更有效地運作，比目前的係統更可靠，且成本運行更低。它還可以減少對手的風險，具有潛力提供交易風險和成本的即時反饋。布魯傑迪在報告中還強調了區塊鏈技術的一些應用案例，範圍從支付係統到銀行的後端流程（如會計、人事、結算等）和監管文書工作，到為替代性資產做公證（如藝術品），還有投票係統或車輛登記，還可以用於提供學曆證書的記錄。
不過，報告中也指出了一些區塊鏈技術存在的潛在問題。例如社區內常談到的被限製的交易吞吐量問題，目前比特幣區塊鏈限製在了每秒進行7筆交易，這與vis的核心網絡支持的每秒47000筆交易相比，並不具有優勢。
<h4>2.投資circle</h4>
2015年5月前後，高盛集團與中國idg資本（idg capital partners）結成了夥伴關係，對比特幣創業公司circle inte financial領投5000萬美元，這是一家以利用技術支持下的比特幣來改良消費者支付方式的創業公司。
circle的聯合創始人計劃利用比特幣來進入生機勃勃的p2p支付市場，這個行業目前的領導者是venmo等公司。venmo是貝寶旗下的一個應用，允許用戶與好友之間迅速進行轉賬，而且無須使用支票或銀行轉賬等手段，不過這些匯款方式可能需要幾天時間才能完成轉賬。
circle近期的目標是像venmo那樣提供免費的瞬時轉賬服務，但該公司希望比特幣能在未來允許其提供同樣方便的跨境轉賬服務，而這是venmo無法做到的。此外，circle還宣布推出新的賬戶功能，可使用戶持有、發送和接收美元。據circle透露，這些資金將由美國聯邦存款保險公司負責投保。該公司推出的新賬戶功能，意味著用戶可同時持有比特幣和美元，選擇持有美元的用戶也可以同接收比特幣的商家和用戶進行交易，circle會即時地將美元資金轉換成比特幣，反之亦然。
高盛集團首席戰略投資部的董事總經理湯姆·傑索普（tom jessop）表示，該銀行已意識到需要投資一些有望通過技術創新來改變全球市場的企業，他認為，circle的產品願景和卓越的管理團隊在數字支付領域極具競爭力。idg資本合夥人則表示很高興能夠參與投資，並希望幫助該公司打入中國市場，中國市場的消費者采用創新數字支付產品，其增速是非常驚人的。
circle首席執行官傑裏米·阿萊爾（jeremy aire）聲稱，他們所提出的這種法幣和數字貨幣混搭的模式，可以給用戶帶來數字貨幣的優勢，包括即時結算、全球互用性、無交易費且高度安全，同時用戶還無須使用新的貨幣，並重申這種混合式的模式可以讓用戶享受到數字貨幣的所有好處，且不存在風險。而circle下一步計劃是添加更多種類的貨幣，希望將比特幣的好處與世界的幾種主要貨幣相結合，其中包括英國（英鎊）、歐洲（歐元）以及中國（人民幣）。
<h4>3.setlcoin專利</h4>
高盛在2015年11月遞交了一份專利申請，是基於稱為“setlcoin”的一種全新數字貨幣，可以用於證券結算係統。申請日期是11月19日，其中標題是“證券結算的密碼學貨幣”，允許點對點的參與者使用代表證券的數字貨幣來進行交易，並且能夠進行實時結算，即交易者使用他們各自錢包中的相關資金，通過一個開放的交易，並使用所描述的技術來交易證券。setlcoin的所有權在確認和驗證後，將被實時地轉移給新的所有者，這是基於點對點網絡係統中的網絡賬本，能夠確保可以準實時地執行。
根據申請的內容，setlcoin的交易是在一個錢包軟件中來實現，在一個將setlcoin標記為某種特定證券的係統中，申請中使用ibm和穀歌的股票作為例證：一個setlcoin的錢包或者交易可以容納一個單種證券，如上所述，或者多個相同麵額的證券（例如，1個ibm-s setlcoin的價值相當於100 ibm shares）。多個setlcoin的錢包或者交易也可以容納多個證券（例如，1個ibm-s setlcoin和2個goog-s setlcoin）。在一些實施方案中，項目內置的密碼學貨幣（positional item inside cryptographic currency，pic）可以讓某高度權威機構來進行發行（或銷毀）。比如，在setlcoin的網絡中，美元可以表現為“usd”的設置代號，可以由美國財政部這樣的權威機構來發行。並且，其所描述的技術可以基於其他技術（例如網絡節點協議、交易規則、租賃或購買、拍賣等），還可以基於例如公司名稱、市場標識、品牌、證券符號任何可選的方式來命名，也可以采用更好的格式（如長度、縮寫等）。setlcoin也是可以交易的，例如可以和其他數字貨幣進行交易（如peercoin）。比如，1個ibm-s setlcoin可以和1個或者多個“goog”setlcoin進行交易，也可以和13000個usd setlcoin、100個litecoin或5個bitcoin進行交易。
（二）摩根大通
摩根大通集團（j.p.morgan chase ＆ co，nyse：jpm），業界稱西摩或小摩，總部設在美國紐約，總資產2.5萬億美元，總存款高達1.5萬億美元，占美國存款總額的25%，分行6000多家，是美國最大的金融服務機構之一。摩根大通於2000年由大通曼哈頓銀行及j.p.摩根公司合並而成，並分別收購芝加哥第一銀行和貝爾斯登銀行和華盛頓互惠銀行，是一家跨國金融服務機構及美國最大的銀行之一，業務遍及60多個國家，包括投資銀行、金融交易處理、投資管理、商業金融服務、個人銀行業務等。摩根大通的總部設於曼哈頓區的第一大通曼哈頓廣場（one chase manhattan za），部分銀行業務則轉移到得克薩斯州休斯敦的摩根大通大廈（j.p.morgan chase tower）。
摩根大通ceo傑米·戴蒙（jamie dimon）非常不看好比特幣。他曾經公開表示，比特幣不受監管的狀況不會發生，沒有政府會長期對比特幣忍氣吞聲。現在比特幣規模還較小，許多參議員和眾議員會表示支持矽穀創新。但是事實上，沒有貨幣能避開政府監管。但是他也承認，區塊鏈技術讓比特幣成為可能，並可能改變遊戲規則。據j.p.摩根內部人士透露，其內部備忘錄顯示，由於投資者想要確認他們在技術上進行的90億美元投資，能否在2016年繼續保持，所以，區塊鏈、大數據和機器人這樣的下一代技術，將會是j.p.摩根今後投資的重點。工作團隊正被催促發展市場主導的平台，但沒有透露具體的細節。
作為r3聯盟的創始銀行的一員，j.p.摩根已經幫助嚐試將區塊鏈帶向主流。r3是召集銀行業來開發銀行清算結算標準和使用區塊鏈案例的聯盟。並且在2015年12月，軟件非營利組織the linux foundation也“宣布共同努力發展流行的區塊鏈技術”，其中也包括j.p.摩根。
戴蒙說“矽穀來了”，如果銀行再不更新他們的遊戲，技術企業將會接收銀行業的生意。他表示，成百上千的初創企業擁有大量的大腦和資金，正在致力於開發傳統銀行業的替代品。目前看到的大部分都是在貸款業務，這個領域公司可以很快地借錢給個人和小企業，這些實體相信運用大數據可以有效地促進信用擔保。他們非常善於減少“痛點”，使他們可以在幾分鍾之內貸款，而這可能會花費銀行幾周的時間。摩根大通將會更加努力地使自己的服務像他們一樣更加順暢和有競爭力，也完全樂意在合適的領域合作。同時，他們極其詳細地分析了所有的競爭者，了解正在做什麽，並據此製定摩根的戰略。
戴蒙的警告和j.p.摩根對區塊鏈、大數據和機器人的推進，最大的原因應該就是銀行也已經感受到來自技術企業的壓力。
（三）瑞銀集團
瑞銀集團（ubs）是1998年由瑞士聯合銀行及瑞士銀行集團合並而成的，是一個多元化的全球金融服務公司，在瑞士巴塞爾及蘇黎世設有總部，2001年底總資產1.18萬億瑞士法郎，資產負債表外管理資產超過2.0萬億瑞士法郎，2002年淨利潤35億瑞士法郎。瑞銀集團是世界第二大的私人財富資產管理者，以資本及盈利能力也是歐洲第二大銀行。其中，瑞士銀行共設有96個分行，遍布全美國及50多個國家，全世界的雇員大約共有49000名。
<h4>1.對於比特幣的態度</h4>
早在2014年3月，瑞銀集團就已經開始著手研究比特幣等數字貨幣，並且發布了一份比特幣報告。報告指出，從技術上來說，比特幣的確提供了一種革命性的全新支付係統。比特幣已經作為國際轉賬的一種廉價形式——該市場具有極大的潛力。原則上來說，金融機構和現有的反洗錢係統（如銀行）可以采用類似於比特幣的技術，在終端用戶間構成安全和便捷的轉賬手段。但是瑞銀也明確指出，比特幣如果要作為一個真正的貨幣，將麵臨經濟、技術和監管的挑戰。投機驅動的波動性阻止了比特幣成為一個穩定的存儲價值或者單位賬戶，其半固定的供給加劇了波動和通縮。作為交換手段，它已經為相對較少的交易消耗了大量的計算資源。比特幣也存在一些監管真空，而且在一些司法管轄區中，它是被禁止或被限製的（如在俄羅斯、中國），破壞了人們對比特幣的信任感。
就像高盛一樣，瑞銀更看好比特幣的基本概念：區塊鏈技術。通過給用戶直接控製自己資金和使用加密方式的私鑰，比特幣式的係統能增強安全性，降低成本。原則上來說，這種支付係統可能會成熟，並被第三方所使用，甚至在處理存款上挑戰銀行（可能僅僅是在線業務上），因此有可能對現有的銀行構成威脅。
<h4>2.區塊鏈實驗室</h4>
瑞銀一直是對數據區塊鏈技術最開放的大型銀行之一，並在倫敦開設了一個名為“crypto 2.0”的技術研究實驗室，該實驗室將研究如何在金融業務中利用區塊鏈技術。
該實驗室於2015年4月正式開放，在倫敦最新建成的39層標誌性建築金絲雀碼頭大廈中，擁有能容納12個辦公桌的辦公室。瑞銀集團稱，實驗室將匯集銀行業和金融業的專家。實驗室的成員和特邀專家將研究區塊鏈是如何工作的，如何利用區塊鏈技術完成大規模的金融交易，同時讓交易變得更有效率、成本更低。實驗室將努力開發相關技術用以解決一些全行業都麵臨的共同問題，例如如何管理和分析海量數據，以及如何更好地評估投資風險等。
越來越多的金融機構對比特幣背後的區塊鏈技術產生興趣，而瑞銀集團是第一家公布將正式研究區塊鏈技術的金融公司。這個決定將讓瑞銀集團與倫敦的金融創新前沿技術聯係得更為緊密，為瑞銀集團的發展提供外部創新動力。瑞銀稱其已經開發出數據區塊鏈技術20多種用途，正在對一些最佳用途進行孵化。其中一項實驗就是通過所謂“智能合約”來開發出一種“智能債券”，包括利用數據區塊鏈技術來重建債券的發行、利率計算、票息支付和到期過程。
在2014年10月接受記者采訪的時候，瑞銀集團首席信息官奧利弗·巴斯曼（oliver bussmann）就表示，區塊鏈技術具有強大的潛力，它不僅會改變現有的支付方式，它還會改變整個金融交易結算的方式。他稱這項技術具有顛覆現有金融服務方式的潛力，可能會觸發大規模的銀行業簡化交易流程和降低交易成本的革命。對於金融科技實驗室，巴斯曼認為，隻有在銀行家、創新者和投資者之間營造一種開放和諧的環境，各方才能更好地合作，為金融行業創造出真正有價值的技術。
<h4>3.投資回報率</h4>
對於全球金融機構而言這是一個分水嶺時刻：世界上最有錢的投資銀行之一，將它們的財富以及公眾形象投放到區塊鏈技術之上。從2013年開始，越來越多的銀行再次開始與金融科技創業者們進行互動，它們希望能夠和金融科技一起發展前進，而不是被這些威脅到它們的創新技術所淘汰。
瑞銀集團“區塊鏈創新實驗室”前任負責人亞曆克斯·巴特林（alex batlin）認為，雖然例如p2p借貸以及眾籌平台這類金融技術，仍處於上升階段，但區塊鏈技術，才是瑞銀集團最大的威脅或者說是機會，因為它可能是目前匯合最多東西的技術以及商業之一。而巴特林的主要任務就是為銀行的股東們從這些日新月異的變化中找到一種能夠獲利的方式。
通常情況下，對於一個新的想法，瑞銀集團在其承諾進一步探索之前，都能夠評估其投資回報率（roi）。然而，由於區塊鏈技術實在太新，而且變化過快，該銀行的常規對策顯然已不再適用了。在這種情況下，想要計算出投資回報率，你就必須花很多的錢……你需要一個roi中的roi。在巴特林看來，這就是一個雞與蛋的關係問題。而瑞銀集團所創建的這支團隊，用他的話來描述就是：這是一支由開發者、業務分析師以及歐洲最大fintech加速器level 39（歐洲最大的金融技術類公司孵化器）的項目經理組成的敏捷小團隊。團隊有很多的時間就是在會議室裏進行頭腦風暴，大家一起想新的商業模式，然後進行測試。他們所進行的測試，與概念證明是不同的，因為他們沒有一個概念，而隻是說，這裏有一個假設，然後大家來弄清楚它能否行得通。這樣的係統具有潛力去除市場的複雜性，並降低參與成本。
然而，隨著越來越多的區塊鏈爭奪市場份額，公司們可能會遇到另一個問題——交互可操作性的減少。相比於多個閉源係統，例如msn（微軟網絡服務）以及aol（美國在線），巴特林心中真正的成本節約，是來自一個共同的標準，這就好比是互聯網，作為一個多資產鏈，人們可以在同一個平台上，進行證券交易、衍生品交易以及現金交易。
英國倫敦正迅速成為金融與技術交叉點的樞紐。該國2015年的fintech企業投資，占據了歐洲市場42%的份額，而相關的企業員工更是超過了13.5萬，其中的大多數都在首都倫敦。除了其成熟的fintech生態係統，英國政府對於數字貨幣豁達的監管態度，對於這家瑞士銀行的項目來說，也具有很強的吸引力。
在金絲雀碼頭的level 39中心，這裏的fintech與政府之間有著緊密的聯係，金融市場金融行為監管局（fca）就在馬路的對麵，而英國央行，也是level 39中心的一個常客。人們很樂意來這裏開會，並非是因為瑞銀集團，而是因為level 39。雖然在生態係統中的一些創業公司以及風險投資者們，包括index的奧菲利婭·布朗（ophelia brown），都在嚴厲指責銀行拒絕為比特幣初創公司提供銀行賬戶服務，但巴特林則有不同的看法。他認為全球數以千計的客戶，依靠他們這類專業人士給予意見、專業知識以及機會，所以他們自然要更謹慎一些，拿客戶進行冒險是不負責任的。而有些問題，讓初創公司來解決，又可能有些過於昂貴。比如，一個12人的團隊，當然可以完成很棒的東西，但有一些挑戰需要資源來克服，而例如瑞銀集團這樣的公司可以為此提供幫助，成為這個新世界有價值的合作夥伴，所以，大公司與初創公司之間的合作關係，可以進行得非常融洽，因為雙方之間可以進行互補。
<h4>4.開發數字貨幣</h4>
據《華爾街日報》（<i>the wall street journal</i>）報道，瑞銀正致力於開發一種數字貨幣原型，希望銀行和金融機構可在未來使用這種貨幣作為主流金融市場交易的結算手段。
但瑞銀正在開發的這種“結算幣”（settlement coin），與數字貨幣比特幣有所不同，這種貨幣將與真實世界的貨幣和央行賬戶聯係在一起。數字貨幣將被用於對機構金融平台上的交易提供支持，這些平台基於區塊鏈技術而被建立起來，類似於比特幣賴以完成交易的分布式總賬。
舉例來說，瑞銀可能會擁有自己基於區塊鏈技術的平台以發行債券，而另一家銀行則可能擁有一個基於區塊鏈技術的股票交易平台，但這兩個平台都可使用同樣的“結算幣”來進行結算。
瑞銀正在與倫敦創業公司clearmatics聯手開發這種數字貨幣，這家公司已經開發出了一種基於區塊鏈技術的軟件，可以對金融交易進行清算和結算。瑞銀高管表示，並不計劃單靠自己發行這種數字貨幣，而是希望與其他市場參與者——如資產管理公司、監管機構以及票據交換所和交易所等市場結構提供者——合作來打造一種全行業產品。
瑞銀的電子商務商業主管海德·傑弗裏（hyder jaffrey）表示，該行已經與一些潛在的合作夥伴進行了接觸，但並未透露具體有哪些機構。該行及其他金融機構認為，如果區塊鏈技術能得到廣泛采用，那麽就能讓金融機構在短短幾秒鍾時間裏完成交易結算，而不是像現在這樣需要兩三天才能完成。
瑞銀的這個項目現在還處在概念階段，由該行旗下倫敦的區塊鏈實驗室負責。該實驗室的主管巴特林和瑞銀的首席信息官奧利弗·巴斯曼稱，這種數字貨幣可能是基於區塊鏈技術的平台，在主流金融市場上得到廣泛采用的第一塊“積木”。
（四）德意誌銀行
從2014年開始，德意誌銀行就開始研究區塊鏈應用，後來加入了多個銀行組成的聯盟，來共同探索區塊鏈技術。而他們目前獲得最重要的結論就是，該技術“將會改變許多金融行業的商業模式”，並且在未來可以看到許多不同的形態。
德銀《流動》（<i>flow</i>）雜誌2015年10月刊指出，該機構稱其已經發掘通過一個“創新實驗室”來研究數據區塊鏈技術的潛力。德銀指出，數據區塊鏈技術的應用將麵臨“巨大的法律和監管障礙”，但承認它可能對當前銀行業產生巨大顛覆效應。
2015年12月初，德意誌銀行進行了基於區塊鏈技術的可編程債券實驗後，認為區塊鏈技術將會在未來十年內逐漸成為主流。
盡管拒絕透露和該銀行一起參與實驗的兩家供應商，但是德意誌銀行表示價值證明（proof-of-vall，pov）測試已經成功完成。公司債券是測試基於區塊鏈資產的理想標的物，德意誌銀行將會用它來測試資產的完整生命周期（發行、票麵利率、贖回），這就是為什麽德意誌銀行選擇了它。在這個階段，作為本行首個商業化的產品，德意誌銀行將不會追求實現智能合約。
根據銀行的說法，測試結果既獲得了令人信服的答案，也發現了一些全新的問題，將在未來對技術進行更進一步的探索。
德意誌銀行最近的測試重點是可編程債券，因為該機構要探索“智能合約的完整生命周期概念”。這將會涉及對基於不同區塊鏈的案例進行同步調查。
目前測試的結果是，區塊鏈技術實現了所有他們在pov測試中設置的規模目標，需要更進一步充分測試這些用例的可擴展性和穩定性。
德意誌銀行表示，他們希望看到在未來兩年的時間裏，更多基於區塊鏈的商業化產品投入到市場中。將會有許多有訪問限製的私有鏈出現……而在他們之間實現數據移動會變得非常重要。
（五）桑坦德銀行
桑坦德集團成立於1857年，總部位於西班牙北部的桑坦德。桑坦德是西班牙和拉丁美洲主要的金融集團，擁有150年的曆史並且在40多個國家設立了分支機構，是歐元區排名第一的銀行，同時也是全球市值排名位居前列的銀行之一。
<h4>1.預測報告和態度</h4>
根據桑坦德銀行在2015年發布的一份預測報告中稱，到2022年，它每年可能至多為銀行省去200億美元的費用，通過使用某些非比特幣類型的分布式總賬和區塊鏈技術，每年可以為銀行節省近200億美元。桑坦德風險投資基金oliver wyman和anthemis group表示，到2022年區塊鏈技術每年可以降低15億~20億美元的基礎設施成本。桑坦德總經理馬裏亞諾·貝爾金（mariano belinky）表示，銀行不應該專注於數字貨幣本身，其底層協議才是最強大的。相信在未來，該技術將會更多地被采用。
福拉（faura）是桑坦德銀行研究開發方麵的領軍人物。同時，他也致力於銀行的m＆a（企業並購）事項及金融投資。他認為技術和資金同樣重要。他以前是sidsa（西班牙半導體公司）的芯片設計師，後來到麥肯錫公司當顧問，加入到西班牙、歐洲及拉丁美洲的金融機構中。2007年，福拉來到了桑坦德銀行，致力於消費金融、投資銀行學、技術運算等方麵。作為桑坦德在創新方麵的領軍人物，福拉專攻數字貨幣、手機支付及電子商務。雖然桑坦德還不確定是否使用區塊鏈技術，但是福拉表示銀行內部最近正在進行區塊鏈技術的研究，他認為區塊鏈技術在國際支付上很有潛力。
在2015年11月13日倫敦舉辦的英國央行公開論壇上，瑞士投資銀行和西班牙最大的銀行桑坦德銀行討論了區塊鏈技術。桑坦德創新部的全球主管喬·瑪麗·福斯特（jose maria fuster）在小組討論中評論了區塊鏈技術對於金融行業的潛力，旨在闡述金融創新和技術將如何為經濟提供支持。他說區塊鏈技術非常符合比特幣的理念……這種技術允許人們在貨幣轉移、貨幣存儲的基礎設施上創建出一個全新的空間，並且在其中建立智能合約來完成許多複雜的行為，從而在根本上改變目前金融業的麵貌。但這並不意味著改變就會在明天發生。盡管在小組討論中大多數人並沒有提及比特幣和區塊鏈技術，但福斯特還是敦促他的同行們不要忽視創新，創新是一個全新的概念，也是一種戰略工具，如果你不創新，就有人會取代你的商業模式，這對於金融業而言有著非常廣泛的意義。
<h4>2.區塊鏈競賽</h4>
桑坦德創新風投（santander innoventures）是桑坦德銀行的互聯網金融投資基金，在2014年設立1億美元資金，專門用於支付、市場借貸、電子投資谘詢、客戶和風險分析，以及提供數字金融服務。
2015年11月，桑坦德創新風投宣布啟動一個全球區塊鏈競賽，尋求對那些采用分布式總賬技術的早期初創企業提供支持。這個來自西班牙大銀行的1億美元的風險投資公司——最近參與了ripple的3200萬美元的投資——這次將會為勝利者提供15000美元的現金獎勵，以及提供專業的技術和企業專家。
桑坦德創新風投的管理合夥人，馬裏亞諾·別林基（mariano belinky）表示，分布式總賬技術，將會讓客戶、銀行和企業圍繞著它帶來極大價值。這個競賽將會激勵和加速互聯網金融創業企業的進程。桑坦德創新風投已經和初創代理onevest結成夥伴關係，將會為天使投資者提供輔導和指導。
（六）巴克萊銀行
巴克萊銀行（barys bank），是全球規模最大的銀行及金融機構之一，總部設於英國倫敦。巴克萊銀行於1690年成立，是英國最古老的銀行，具有逾300年曆史，是全世界第一家擁有atm機的銀行，並於1966年發行了全英第一張信用卡，於1987年發行了全英第一張借記卡。截至2013年，全球雇員達到140000人。截至2012年，總資產高達1.49萬億英鎊，成為全球第七大銀行，是位於匯豐銀行（hsbc）之後的英國第二大銀行。巴克萊銀行在全球50多個國家經營業務，在英國設有2100多家分行。
<h4>1.接受比特幣捐款</h4>
巴克萊銀行在2015年5月表示，比特幣在多方麵創造了一種“比當前支付體係更優雅的解決方案”，但在多個領域依然“存在不足”。該行在報告中預計未來將會有更多數字貨幣問世，而且可以彌補第一代比特幣的缺陷。該行首席設計和數字官德裏克·懷特（derek white）明確表示，巴克萊允許比特幣交易所幫助慈善機構接受比特幣，並透露了一些關於和比特幣交易所合夥的細節。
巴克萊銀行也在不斷研究和擴大比特幣區塊鏈技術，計劃讓客戶們通過與比特幣交易所相互合作，來使用數字貨幣進行慈善捐款。這表明，巴克萊銀行並不想被時代拋棄，同時他們也看到了比特幣降低基礎設施成本的潛力。該銀行已經在倫敦建立了兩個比特幣實驗室，並且和一些初創公司進行合作。巴克萊銀行還使用了倫敦東區白教堂內的一個翻新倉庫來舉辦比特幣愛好者之間的聚會，這樣做的目的在於加強對比特幣和資料庫感興趣的初創企業、學術界、政府的相互合作及彼此聯係。
比特幣區塊鏈記錄了所有比特幣交易，並不是隻有巴克萊銀行看到了其中的潛質，瑞士銀行也想要在這方麵研究一番。前巴克萊ceo安東尼·詹金斯（anthony jenkins）在2015年或更早的時候，曾經發出警告，認為銀行正在麵臨“uber時代”，這將會讓銀行削減掉50%的職員。一些跡象表明，11個大銀行在2015年已經削減了10%的職員。
<h4>2.巴克萊加速器</h4>
2015年10月24日，紐約的巴克萊加速器（barys elerator）演示日上，有11家公司展示了它們創新的互聯網金融方案。在其中有8家企業已經和銀行簽訂了合同。在演示後的13周內，將會有密集的網絡搭建、指導和發展活動。
巴克萊加速器計劃是作為tech stars global（隸屬於techstars公司）網絡提供合作的，主要的內容包括為金融技術初創公司提供輔導和機會，可以讓創業企業來接觸行業專家，以及有影響力和潛在的客戶。該項目覆蓋了互聯網金融的大部分領域，包括從網絡安全到人工智能，從財富管理到投資銀行，還有大數據和數字貨幣。接下來13周課程將會在倫敦進行，直到2016年1月。巴克萊宣布，接下來的兩次的巴克萊加速器機會將會是2016年3月，在特拉維夫和開普敦進行。
2015年6月，10家公司參加了巴克萊的倫敦12周加速器計劃，有7家公司和銀行獲得了“探索性機會”。巴克萊銀行和一家瑞典企業safello簽訂了協議，該公司參與了倫敦的加速器計劃，研究區塊鏈如何在傳統金融領域使用。
巴克萊首席設計和數字官德裏克·懷特表示，在巴克萊正在擁抱數字革命、開拓創新，在初期，巴克萊會幫助他們來構建發展規劃，和這些初創企業共同打造金融服務的未來。還將領導行業新技術的開拓，這將是極為重要的，幫助巴克萊實現“去銀行化”的雄心。
2015年3月，在倫敦舉辦的摩根士丹利歐洲金融會議上，前巴克萊銀行的ceo安東尼·詹金斯警告說，銀行業還沒有遇到技術的“全麵破壞性力量”——但它一定會遇到。他闡述說，金融機構的擔憂正在快速增長，更加低成本的係統將會在未來幾年中搶走他們的消費者和企業客戶。techstars的董事總經理珍妮·菲爾丁（jenny fielding）表示，成為紐約市快速發展中的互聯網金融係統的一部分是非常令人驚訝的，並且在產業轉型中發揮積極作用。11個初創公司分別對應不同的金融服務類型，進一步證明了在這個巨大的市場有不同的機會。對於這些高速成長中的初創企業而言，與巴克萊銀行一起工作，將證明巴克萊的確是一個強有力的合作夥伴，巴克萊很高興能夠在世界範圍內推出更多的互聯網金融方案。
巴克萊選擇了兩個特別專注於區塊鏈技術的互聯網金融公司，巴克萊的金融犯罪和交易監視小組，它們將會使用chainalysis工具來深入實時地分析區塊鏈交易數據，以獲得在區塊鏈上的客戶金融交易信息。chainalysis是一家總部位於瑞士的企業，該企業使用合規的手段來對區塊鏈進行實時分析，並且以此來為金融機構提供服務。wave——另一家開發了完全去中心化點對點網絡的企業，用以連接所有的相關運營商，這些運營商可能包括諸如銀行、代理、貿易商，以及國際貿易供應鏈中的任何一方，它們也是用基於區塊鏈的工具，來幫助那些與巴克萊企業銀行（barys’corporate bank）在供應鏈上進行合作的相關商業客戶降低成本。
很明顯，比特幣正在逐漸走向主流和合規化，因此類似於chainalysis這樣的服務會被需要，但是這樣的服務正在遭受比特幣社區眾多人的反對，一份已經泄露的chainalysis發展路線圖被公布在reddit社區，引發不少憤怒和有敵意的評論。
2015年8月，據稱巴克萊銀行將成為首家幫助某些它挑選的客戶——英國的慈善團體——用自己的銀行直接接受比特幣的機構，這開創了曆史先河。可以預期的是，在主動將注意力放在慈善事業之後，巴克萊銀行考慮逐步讓普通商業客戶和長期客戶來接受比特幣支付。在此背景下，chainalysis係統可以讓巴克萊銀行能夠完全使用合規的應用來分辨出客戶的優劣程度。
<h4>3.區塊鏈實驗室</h4>
2015年9月，英國銀行業巨頭巴克萊已經在倫敦運營了兩家工作站，或稱“實驗室”，專注於區塊鏈創新技術。這兩家機構位於諾丁山和倫敦的老街區，靠近倫敦金融城。它們將致力於比特幣和區塊鏈領域、業務和開發，大約有75個工作人員在進行探尋比特幣和其區塊鏈的工作。
（七）美國銀行
<h4>1.申請大量專利</h4>
美國銀行（bank of america）正在試圖通過不斷地申請區塊鏈技術相關的專利，謀求在該技術領域搶占先機，並嚐試通過申請該技術的某些用例專利。美國銀行運營和技術辦公室主管，凱瑟琳·貝鬆（catherine bessant）2016年1月的達沃斯論壇上表示，美國銀行已經申請了區塊鏈技術相關的15項專利，目前正在起草的另外25項專利將會在2016年提交給美國專利和商標局（uspto）。
她指出，區塊鏈技術非常有趣，但對於美國銀行而言需要取得一種平衡，既不想坐著傻等，最後變成滅絕的尼安德特人，也不想馬上把它投入到商業應用中，畢竟截至目前該技術在商業中應用的前景還不是太明晰，盡管其極具吸引力。
美國銀行正在試圖站在行業的最前沿，在該領域已經有了15項專利，有許多人或許會對於美國銀行正謀求在區塊鏈技術和數字貨幣獲得更多專利感到驚訝。但是他們知道，在了解其真正的商業應用前景之前，進行知識產權的儲備對我們來說非常重要。
在2015年12月，美國專利和商標局公布了美國銀行申請的10項專利，美國專利和商標局一般在他們申請專利18個月後進行信息公布。但信息顯示，美國銀行申請和正在申請的專利數量顯然要高得多。
美國銀行申請的專利包括“數字貨幣的風險檢測係統”“可疑用戶警報係統”等，這些專利還沒有被授予。區塊鏈技術要成為銀行業的主流可能還需要一點時間。但目前，多家銀行正在積極探索這一領域。
<h4>2.區塊鏈貿易融資試驗</h4>
美國銀行在2016年3月宣布，銀行正針對貿易融資開發一種基於區塊鏈技術的試驗。此舉是近期跨國銀行機構將自身定位於區塊鏈技術早期采納商的最新例證。2015年12月下旬，美國銀行披露已提交一係列與該行業相關的新專利。就在2015年11月，該銀行發布新聞宣布與財團新秀r3展開戰略合作。
美國銀行認為區塊鏈有望取代在全球貿易領域居主導地位的手工流程。
美國銀行全球交易服務創新部負責人傑森·蒂德（jason tiede）向媒體表示，他們正在貿易融資領域進行試點測驗。貿易融資以往過於依賴手工、紙筆流程，這個試驗能夠體現在分布式總賬上數字化資產的價值，是有趣的用例。值得注意的是，該項目是美國銀行與另一家不願透露姓名的銀行聯合開展的。蒂德說，該試驗應該在2016年春季之前完成。
公告顯示，美國銀行已加入渣打銀行與新加坡發展銀行（dbs）之列，成為積極尋求在貿易金融領域采用區塊鏈技術的大型銀行。
（一）高盛
高盛集團（goldman sachs）是一家國際領先的投資銀行，向全球提供廣泛的投資、谘詢和金融服務，擁有大量的多行業客戶，包括私營公司、金融企業、政府機構以及個人。高盛集團成立於1869年，是世界上曆史最悠久且規模最大的投資銀行之一，總部位於紐約，並在東京、倫敦和中國香港設有分部，在23個國家設有41個辦事處。其所有的運作都建立在緊密一體的全球基礎上，由優秀的專家為客戶提供服務，同時擁有豐富的地區市場知識和國際運作能力。
<h4>1.高盛報告</h4>
高盛在2015年12月發布的《高盛全球投資研究》報告中指出，比特幣的底層技術——區塊鏈技術已經做好準備“顛覆一切”。高盛認為區塊鏈技術可以徹底改變傳統的支付體係，可用於包括發行證券、智能合同等大量事物中。相比於傳統的交易體係，區塊鏈技術可以讓交易更迅速、成本更低。
高盛非常看好區塊鏈技術的未來應用，該行業分析師羅伯特·d·布魯傑迪（robert d.boroujerdi）在報告中曾表示：這種去中心化基於密碼學的解決方案去除了中間人，具有重新定義交易和多行業後端支持的潛力。布魯傑迪表示，一旦認識到比特幣的底層技術，它便能夠迎來一些削減成本的新工具，挑戰那些中間人的利潤池，有望讓這些中心化機構變得過時。這種解決方案承諾的，不隻是針對消費者的機會，同時也針對那些更想獲利的企業。去除中間人意味著區塊鏈技術能夠更有效地運作，比目前的係統更可靠，且成本運行更低。它還可以減少對手的風險，具有潛力提供交易風險和成本的即時反饋。布魯傑迪在報告中還強調了區塊鏈技術的一些應用案例，範圍從支付係統到銀行的後端流程（如會計、人事、結算等）和監管文書工作，到為替代性資產做公證（如藝術品），還有投票係統或車輛登記，還可以用於提供學曆證書的記錄。
不過，報告中也指出了一些區塊鏈技術存在的潛在問題。例如社區內常談到的被限製的交易吞吐量問題，目前比特幣區塊鏈限製在了每秒進行7筆交易，這與vis的核心網絡支持的每秒47000筆交易相比，並不具有優勢。
<h4>2.投資circle</h4>
2015年5月前後，高盛集團與中國idg資本（idg capital partners）結成了夥伴關係，對比特幣創業公司circle inte financial領投5000萬美元，這是一家以利用技術支持下的比特幣來改良消費者支付方式的創業公司。
circle的聯合創始人計劃利用比特幣來進入生機勃勃的p2p支付市場，這個行業目前的領導者是venmo等公司。venmo是貝寶旗下的一個應用，允許用戶與好友之間迅速進行轉賬，而且無須使用支票或銀行轉賬等手段，不過這些匯款方式可能需要幾天時間才能完成轉賬。
circle近期的目標是像venmo那樣提供免費的瞬時轉賬服務，但該公司希望比特幣能在未來允許其提供同樣方便的跨境轉賬服務，而這是venmo無法做到的。此外，circle還宣布推出新的賬戶功能，可使用戶持有、發送和接收美元。據circle透露，這些資金將由美國聯邦存款保險公司負責投保。該公司推出的新賬戶功能，意味著用戶可同時持有比特幣和美元，選擇持有美元的用戶也可以同接收比特幣的商家和用戶進行交易，circle會即時地將美元資金轉換成比特幣，反之亦然。
高盛集團首席戰略投資部的董事總經理湯姆·傑索普（tom jessop）表示，該銀行已意識到需要投資一些有望通過技術創新來改變全球市場的企業，他認為，circle的產品願景和卓越的管理團隊在數字支付領域極具競爭力。idg資本合夥人則表示很高興能夠參與投資，並希望幫助該公司打入中國市場，中國市場的消費者采用創新數字支付產品，其增速是非常驚人的。
circle首席執行官傑裏米·阿萊爾（jeremy aire）聲稱，他們所提出的這種法幣和數字貨幣混搭的模式，可以給用戶帶來數字貨幣的優勢，包括即時結算、全球互用性、無交易費且高度安全，同時用戶還無須使用新的貨幣，並重申這種混合式的模式可以讓用戶享受到數字貨幣的所有好處，且不存在風險。而circle下一步計劃是添加更多種類的貨幣，希望將比特幣的好處與世界的幾種主要貨幣相結合，其中包括英國（英鎊）、歐洲（歐元）以及中國（人民幣）。
<h4>3.setlcoin專利</h4>
高盛在2015年11月遞交了一份專利申請，是基於稱為“setlcoin”的一種全新數字貨幣，可以用於證券結算係統。申請日期是11月19日，其中標題是“證券結算的密碼學貨幣”，允許點對點的參與者使用代表證券的數字貨幣來進行交易，並且能夠進行實時結算，即交易者使用他們各自錢包中的相關資金，通過一個開放的交易，並使用所描述的技術來交易證券。setlcoin的所有權在確認和驗證後，將被實時地轉移給新的所有者，這是基於點對點網絡係統中的網絡賬本，能夠確保可以準實時地執行。
根據申請的內容，setlcoin的交易是在一個錢包軟件中來實現，在一個將setlcoin標記為某種特定證券的係統中，申請中使用ibm和穀歌的股票作為例證：一個setlcoin的錢包或者交易可以容納一個單種證券，如上所述，或者多個相同麵額的證券（例如，1個ibm-s setlcoin的價值相當於100 ibm shares）。多個setlcoin的錢包或者交易也可以容納多個證券（例如，1個ibm-s setlcoin和2個goog-s setlcoin）。在一些實施方案中，項目內置的密碼學貨幣（positional item inside cryptographic currency，pic）可以讓某高度權威機構來進行發行（或銷毀）。比如，在setlcoin的網絡中，美元可以表現為“usd”的設置代號，可以由美國財政部這樣的權威機構來發行。並且，其所描述的技術可以基於其他技術（例如網絡節點協議、交易規則、租賃或購買、拍賣等），還可以基於例如公司名稱、市場標識、品牌、證券符號任何可選的方式來命名，也可以采用更好的格式（如長度、縮寫等）。setlcoin也是可以交易的，例如可以和其他數字貨幣進行交易（如peercoin）。比如，1個ibm-s setlcoin可以和1個或者多個“goog”setlcoin進行交易，也可以和13000個usd setlcoin、100個litecoin或5個bitcoin進行交易。
（二）摩根大通
摩根大通集團（j.p.morgan chase ＆ co，nyse：jpm），業界稱西摩或小摩，總部設在美國紐約，總資產2.5萬億美元，總存款高達1.5萬億美元，占美國存款總額的25%，分行6000多家，是美國最大的金融服務機構之一。摩根大通於2000年由大通曼哈頓銀行及j.p.摩根公司合並而成，並分別收購芝加哥第一銀行和貝爾斯登銀行和華盛頓互惠銀行，是一家跨國金融服務機構及美國最大的銀行之一，業務遍及60多個國家，包括投資銀行、金融交易處理、投資管理、商業金融服務、個人銀行業務等。摩根大通的總部設於曼哈頓區的第一大通曼哈頓廣場（one chase manhattan za），部分銀行業務則轉移到得克薩斯州休斯敦的摩根大通大廈（j.p.morgan chase tower）。
摩根大通ceo傑米·戴蒙（jamie dimon）非常不看好比特幣。他曾經公開表示，比特幣不受監管的狀況不會發生，沒有政府會長期對比特幣忍氣吞聲。現在比特幣規模還較小，許多參議員和眾議員會表示支持矽穀創新。但是事實上，沒有貨幣能避開政府監管。但是他也承認，區塊鏈技術讓比特幣成為可能，並可能改變遊戲規則。據j.p.摩根內部人士透露，其內部備忘錄顯示，由於投資者想要確認他們在技術上進行的90億美元投資，能否在2016年繼續保持，所以，區塊鏈、大數據和機器人這樣的下一代技術，將會是j.p.摩根今後投資的重點。工作團隊正被催促發展市場主導的平台，但沒有透露具體的細節。
作為r3聯盟的創始銀行的一員，j.p.摩根已經幫助嚐試將區塊鏈帶向主流。r3是召集銀行業來開發銀行清算結算標準和使用區塊鏈案例的聯盟。並且在2015年12月，軟件非營利組織the linux foundation也“宣布共同努力發展流行的區塊鏈技術”，其中也包括j.p.摩根。
戴蒙說“矽穀來了”，如果銀行再不更新他們的遊戲，技術企業將會接收銀行業的生意。他表示，成百上千的初創企業擁有大量的大腦和資金，正在致力於開發傳統銀行業的替代品。目前看到的大部分都是在貸款業務，這個領域公司可以很快地借錢給個人和小企業，這些實體相信運用大數據可以有效地促進信用擔保。他們非常善於減少“痛點”，使他們可以在幾分鍾之內貸款，而這可能會花費銀行幾周的時間。摩根大通將會更加努力地使自己的服務像他們一樣更加順暢和有競爭力，也完全樂意在合適的領域合作。同時，他們極其詳細地分析了所有的競爭者，了解正在做什麽，並據此製定摩根的戰略。
戴蒙的警告和j.p.摩根對區塊鏈、大數據和機器人的推進，最大的原因應該就是銀行也已經感受到來自技術企業的壓力。
（三）瑞銀集團
瑞銀集團（ubs）是1998年由瑞士聯合銀行及瑞士銀行集團合並而成的，是一個多元化的全球金融服務公司，在瑞士巴塞爾及蘇黎世設有總部，2001年底總資產1.18萬億瑞士法郎，資產負債表外管理資產超過2.0萬億瑞士法郎，2002年淨利潤35億瑞士法郎。瑞銀集團是世界第二大的私人財富資產管理者，以資本及盈利能力也是歐洲第二大銀行。其中，瑞士銀行共設有96個分行，遍布全美國及50多個國家，全世界的雇員大約共有49000名。
<h4>1.對於比特幣的態度</h4>
早在2014年3月，瑞銀集團就已經開始著手研究比特幣等數字貨幣，並且發布了一份比特幣報告。報告指出，從技術上來說，比特幣的確提供了一種革命性的全新支付係統。比特幣已經作為國際轉賬的一種廉價形式——該市場具有極大的潛力。原則上來說，金融機構和現有的反洗錢係統（如銀行）可以采用類似於比特幣的技術，在終端用戶間構成安全和便捷的轉賬手段。但是瑞銀也明確指出，比特幣如果要作為一個真正的貨幣，將麵臨經濟、技術和監管的挑戰。投機驅動的波動性阻止了比特幣成為一個穩定的存儲價值或者單位賬戶，其半固定的供給加劇了波動和通縮。作為交換手段，它已經為相對較少的交易消耗了大量的計算資源。比特幣也存在一些監管真空，而且在一些司法管轄區中，它是被禁止或被限製的（如在俄羅斯、中國），破壞了人們對比特幣的信任感。
就像高盛一樣，瑞銀更看好比特幣的基本概念：區塊鏈技術。通過給用戶直接控製自己資金和使用加密方式的私鑰，比特幣式的係統能增強安全性，降低成本。原則上來說，這種支付係統可能會成熟，並被第三方所使用，甚至在處理存款上挑戰銀行（可能僅僅是在線業務上），因此有可能對現有的銀行構成威脅。
<h4>2.區塊鏈實驗室</h4>
瑞銀一直是對數據區塊鏈技術最開放的大型銀行之一，並在倫敦開設了一個名為“crypto 2.0”的技術研究實驗室，該實驗室將研究如何在金融業務中利用區塊鏈技術。
該實驗室於2015年4月正式開放，在倫敦最新建成的39層標誌性建築金絲雀碼頭大廈中，擁有能容納12個辦公桌的辦公室。瑞銀集團稱，實驗室將匯集銀行業和金融業的專家。實驗室的成員和特邀專家將研究區塊鏈是如何工作的，如何利用區塊鏈技術完成大規模的金融交易，同時讓交易變得更有效率、成本更低。實驗室將努力開發相關技術用以解決一些全行業都麵臨的共同問題，例如如何管理和分析海量數據，以及如何更好地評估投資風險等。
越來越多的金融機構對比特幣背後的區塊鏈技術產生興趣，而瑞銀集團是第一家公布將正式研究區塊鏈技術的金融公司。這個決定將讓瑞銀集團與倫敦的金融創新前沿技術聯係得更為緊密，為瑞銀集團的發展提供外部創新動力。瑞銀稱其已經開發出數據區塊鏈技術20多種用途，正在對一些最佳用途進行孵化。其中一項實驗就是通過所謂“智能合約”來開發出一種“智能債券”，包括利用數據區塊鏈技術來重建債券的發行、利率計算、票息支付和到期過程。
在2014年10月接受記者采訪的時候，瑞銀集團首席信息官奧利弗·巴斯曼（oliver bussmann）就表示，區塊鏈技術具有強大的潛力，它不僅會改變現有的支付方式，它還會改變整個金融交易結算的方式。他稱這項技術具有顛覆現有金融服務方式的潛力，可能會觸發大規模的銀行業簡化交易流程和降低交易成本的革命。對於金融科技實驗室，巴斯曼認為，隻有在銀行家、創新者和投資者之間營造一種開放和諧的環境，各方才能更好地合作，為金融行業創造出真正有價值的技術。
<h4>3.投資回報率</h4>
對於全球金融機構而言這是一個分水嶺時刻：世界上最有錢的投資銀行之一，將它們的財富以及公眾形象投放到區塊鏈技術之上。從2013年開始，越來越多的銀行再次開始與金融科技創業者們進行互動，它們希望能夠和金融科技一起發展前進，而不是被這些威脅到它們的創新技術所淘汰。
瑞銀集團“區塊鏈創新實驗室”前任負責人亞曆克斯·巴特林（alex batlin）認為，雖然例如p2p借貸以及眾籌平台這類金融技術，仍處於上升階段，但區塊鏈技術，才是瑞銀集團最大的威脅或者說是機會，因為它可能是目前匯合最多東西的技術以及商業之一。而巴特林的主要任務就是為銀行的股東們從這些日新月異的變化中找到一種能夠獲利的方式。
通常情況下，對於一個新的想法，瑞銀集團在其承諾進一步探索之前，都能夠評估其投資回報率（roi）。然而，由於區塊鏈技術實在太新，而且變化過快，該銀行的常規對策顯然已不再適用了。在這種情況下，想要計算出投資回報率，你就必須花很多的錢……你需要一個roi中的roi。在巴特林看來，這就是一個雞與蛋的關係問題。而瑞銀集團所創建的這支團隊，用他的話來描述就是：這是一支由開發者、業務分析師以及歐洲最大fintech加速器level 39（歐洲最大的金融技術類公司孵化器）的項目經理組成的敏捷小團隊。團隊有很多的時間就是在會議室裏進行頭腦風暴，大家一起想新的商業模式，然後進行測試。他們所進行的測試，與概念證明是不同的，因為他們沒有一個概念，而隻是說，這裏有一個假設，然後大家來弄清楚它能否行得通。這樣的係統具有潛力去除市場的複雜性，並降低參與成本。
然而，隨著越來越多的區塊鏈爭奪市場份額，公司們可能會遇到另一個問題——交互可操作性的減少。相比於多個閉源係統，例如msn（微軟網絡服務）以及aol（美國在線），巴特林心中真正的成本節約，是來自一個共同的標準，這就好比是互聯網，作為一個多資產鏈，人們可以在同一個平台上，進行證券交易、衍生品交易以及現金交易。
英國倫敦正迅速成為金融與技術交叉點的樞紐。該國2015年的fintech企業投資，占據了歐洲市場42%的份額，而相關的企業員工更是超過了13.5萬，其中的大多數都在首都倫敦。除了其成熟的fintech生態係統，英國政府對於數字貨幣豁達的監管態度，對於這家瑞士銀行的項目來說，也具有很強的吸引力。
在金絲雀碼頭的level 39中心，這裏的fintech與政府之間有著緊密的聯係，金融市場金融行為監管局（fca）就在馬路的對麵，而英國央行，也是level 39中心的一個常客。人們很樂意來這裏開會，並非是因為瑞銀集團，而是因為level 39。雖然在生態係統中的一些創業公司以及風險投資者們，包括index的奧菲利婭·布朗（ophelia brown），都在嚴厲指責銀行拒絕為比特幣初創公司提供銀行賬戶服務，但巴特林則有不同的看法。他認為全球數以千計的客戶，依靠他們這類專業人士給予意見、專業知識以及機會，所以他們自然要更謹慎一些，拿客戶進行冒險是不負責任的。而有些問題，讓初創公司來解決，又可能有些過於昂貴。比如，一個12人的團隊，當然可以完成很棒的東西，但有一些挑戰需要資源來克服，而例如瑞銀集團這樣的公司可以為此提供幫助，成為這個新世界有價值的合作夥伴，所以，大公司與初創公司之間的合作關係，可以進行得非常融洽，因為雙方之間可以進行互補。
<h4>4.開發數字貨幣</h4>
據《華爾街日報》（<i>the wall street journal</i>）報道，瑞銀正致力於開發一種數字貨幣原型，希望銀行和金融機構可在未來使用這種貨幣作為主流金融市場交易的結算手段。
但瑞銀正在開發的這種“結算幣”（settlement coin），與數字貨幣比特幣有所不同，這種貨幣將與真實世界的貨幣和央行賬戶聯係在一起。數字貨幣將被用於對機構金融平台上的交易提供支持，這些平台基於區塊鏈技術而被建立起來，類似於比特幣賴以完成交易的分布式總賬。
舉例來說，瑞銀可能會擁有自己基於區塊鏈技術的平台以發行債券，而另一家銀行則可能擁有一個基於區塊鏈技術的股票交易平台，但這兩個平台都可使用同樣的“結算幣”來進行結算。
瑞銀正在與倫敦創業公司clearmatics聯手開發這種數字貨幣，這家公司已經開發出了一種基於區塊鏈技術的軟件，可以對金融交易進行清算和結算。瑞銀高管表示，並不計劃單靠自己發行這種數字貨幣，而是希望與其他市場參與者——如資產管理公司、監管機構以及票據交換所和交易所等市場結構提供者——合作來打造一種全行業產品。
瑞銀的電子商務商業主管海德·傑弗裏（hyder jaffrey）表示，該行已經與一些潛在的合作夥伴進行了接觸，但並未透露具體有哪些機構。該行及其他金融機構認為，如果區塊鏈技術能得到廣泛采用，那麽就能讓金融機構在短短幾秒鍾時間裏完成交易結算，而不是像現在這樣需要兩三天才能完成。
瑞銀的這個項目現在還處在概念階段，由該行旗下倫敦的區塊鏈實驗室負責。該實驗室的主管巴特林和瑞銀的首席信息官奧利弗·巴斯曼稱，這種數字貨幣可能是基於區塊鏈技術的平台，在主流金融市場上得到廣泛采用的第一塊“積木”。
（四）德意誌銀行
從2014年開始，德意誌銀行就開始研究區塊鏈應用，後來加入了多個銀行組成的聯盟，來共同探索區塊鏈技術。而他們目前獲得最重要的結論就是，該技術“將會改變許多金融行業的商業模式”，並且在未來可以看到許多不同的形態。
德銀《流動》（<i>flow</i>）雜誌2015年10月刊指出，該機構稱其已經發掘通過一個“創新實驗室”來研究數據區塊鏈技術的潛力。德銀指出，數據區塊鏈技術的應用將麵臨“巨大的法律和監管障礙”，但承認它可能對當前銀行業產生巨大顛覆效應。
2015年12月初，德意誌銀行進行了基於區塊鏈技術的可編程債券實驗後，認為區塊鏈技術將會在未來十年內逐漸成為主流。
盡管拒絕透露和該銀行一起參與實驗的兩家供應商，但是德意誌銀行表示價值證明（proof-of-vall，pov）測試已經成功完成。公司債券是測試基於區塊鏈資產的理想標的物，德意誌銀行將會用它來測試資產的完整生命周期（發行、票麵利率、贖回），這就是為什麽德意誌銀行選擇了它。在這個階段，作為本行首個商業化的產品，德意誌銀行將不會追求實現智能合約。
根據銀行的說法，測試結果既獲得了令人信服的答案，也發現了一些全新的問題，將在未來對技術進行更進一步的探索。
德意誌銀行最近的測試重點是可編程債券，因為該機構要探索“智能合約的完整生命周期概念”。這將會涉及對基於不同區塊鏈的案例進行同步調查。
目前測試的結果是，區塊鏈技術實現了所有他們在pov測試中設置的規模目標，需要更進一步充分測試這些用例的可擴展性和穩定性。
德意誌銀行表示，他們希望看到在未來兩年的時間裏，更多基於區塊鏈的商業化產品投入到市場中。將會有許多有訪問限製的私有鏈出現……而在他們之間實現數據移動會變得非常重要。
（五）桑坦德銀行
桑坦德集團成立於1857年，總部位於西班牙北部的桑坦德。桑坦德是西班牙和拉丁美洲主要的金融集團，擁有150年的曆史並且在40多個國家設立了分支機構，是歐元區排名第一的銀行，同時也是全球市值排名位居前列的銀行之一。
<h4>1.預測報告和態度</h4>
根據桑坦德銀行在2015年發布的一份預測報告中稱，到2022年，它每年可能至多為銀行省去200億美元的費用，通過使用某些非比特幣類型的分布式總賬和區塊鏈技術，每年可以為銀行節省近200億美元。桑坦德風險投資基金oliver wyman和anthemis group表示，到2022年區塊鏈技術每年可以降低15億~20億美元的基礎設施成本。桑坦德總經理馬裏亞諾·貝爾金（mariano belinky）表示，銀行不應該專注於數字貨幣本身，其底層協議才是最強大的。相信在未來，該技術將會更多地被采用。
福拉（faura）是桑坦德銀行研究開發方麵的領軍人物。同時，他也致力於銀行的m＆a（企業並購）事項及金融投資。他認為技術和資金同樣重要。他以前是sidsa（西班牙半導體公司）的芯片設計師，後來到麥肯錫公司當顧問，加入到西班牙、歐洲及拉丁美洲的金融機構中。2007年，福拉來到了桑坦德銀行，致力於消費金融、投資銀行學、技術運算等方麵。作為桑坦德在創新方麵的領軍人物，福拉專攻數字貨幣、手機支付及電子商務。雖然桑坦德還不確定是否使用區塊鏈技術，但是福拉表示銀行內部最近正在進行區塊鏈技術的研究，他認為區塊鏈技術在國際支付上很有潛力。
在2015年11月13日倫敦舉辦的英國央行公開論壇上，瑞士投資銀行和西班牙最大的銀行桑坦德銀行討論了區塊鏈技術。桑坦德創新部的全球主管喬·瑪麗·福斯特（jose maria fuster）在小組討論中評論了區塊鏈技術對於金融行業的潛力，旨在闡述金融創新和技術將如何為經濟提供支持。他說區塊鏈技術非常符合比特幣的理念……這種技術允許人們在貨幣轉移、貨幣存儲的基礎設施上創建出一個全新的空間，並且在其中建立智能合約來完成許多複雜的行為，從而在根本上改變目前金融業的麵貌。但這並不意味著改變就會在明天發生。盡管在小組討論中大多數人並沒有提及比特幣和區塊鏈技術，但福斯特還是敦促他的同行們不要忽視創新，創新是一個全新的概念，也是一種戰略工具，如果你不創新，就有人會取代你的商業模式，這對於金融業而言有著非常廣泛的意義。
<h4>2.區塊鏈競賽</h4>
桑坦德創新風投（santander innoventures）是桑坦德銀行的互聯網金融投資基金，在2014年設立1億美元資金，專門用於支付、市場借貸、電子投資谘詢、客戶和風險分析，以及提供數字金融服務。
2015年11月，桑坦德創新風投宣布啟動一個全球區塊鏈競賽，尋求對那些采用分布式總賬技術的早期初創企業提供支持。這個來自西班牙大銀行的1億美元的風險投資公司——最近參與了ripple的3200萬美元的投資——這次將會為勝利者提供15000美元的現金獎勵，以及提供專業的技術和企業專家。
桑坦德創新風投的管理合夥人，馬裏亞諾·別林基（mariano belinky）表示，分布式總賬技術，將會讓客戶、銀行和企業圍繞著它帶來極大價值。這個競賽將會激勵和加速互聯網金融創業企業的進程。桑坦德創新風投已經和初創代理onevest結成夥伴關係，將會為天使投資者提供輔導和指導。
（六）巴克萊銀行
巴克萊銀行（barys bank），是全球規模最大的銀行及金融機構之一，總部設於英國倫敦。巴克萊銀行於1690年成立，是英國最古老的銀行，具有逾300年曆史，是全世界第一家擁有atm機的銀行，並於1966年發行了全英第一張信用卡，於1987年發行了全英第一張借記卡。截至2013年，全球雇員達到140000人。截至2012年，總資產高達1.49萬億英鎊，成為全球第七大銀行，是位於匯豐銀行（hsbc）之後的英國第二大銀行。巴克萊銀行在全球50多個國家經營業務，在英國設有2100多家分行。
<h4>1.接受比特幣捐款</h4>
巴克萊銀行在2015年5月表示，比特幣在多方麵創造了一種“比當前支付體係更優雅的解決方案”，但在多個領域依然“存在不足”。該行在報告中預計未來將會有更多數字貨幣問世，而且可以彌補第一代比特幣的缺陷。該行首席設計和數字官德裏克·懷特（derek white）明確表示，巴克萊允許比特幣交易所幫助慈善機構接受比特幣，並透露了一些關於和比特幣交易所合夥的細節。
巴克萊銀行也在不斷研究和擴大比特幣區塊鏈技術，計劃讓客戶們通過與比特幣交易所相互合作，來使用數字貨幣進行慈善捐款。這表明，巴克萊銀行並不想被時代拋棄，同時他們也看到了比特幣降低基礎設施成本的潛力。該銀行已經在倫敦建立了兩個比特幣實驗室，並且和一些初創公司進行合作。巴克萊銀行還使用了倫敦東區白教堂內的一個翻新倉庫來舉辦比特幣愛好者之間的聚會，這樣做的目的在於加強對比特幣和資料庫感興趣的初創企業、學術界、政府的相互合作及彼此聯係。
比特幣區塊鏈記錄了所有比特幣交易，並不是隻有巴克萊銀行看到了其中的潛質，瑞士銀行也想要在這方麵研究一番。前巴克萊ceo安東尼·詹金斯（anthony jenkins）在2015年或更早的時候，曾經發出警告，認為銀行正在麵臨“uber時代”，這將會讓銀行削減掉50%的職員。一些跡象表明，11個大銀行在2015年已經削減了10%的職員。
<h4>2.巴克萊加速器</h4>
2015年10月24日，紐約的巴克萊加速器（barys elerator）演示日上，有11家公司展示了它們創新的互聯網金融方案。在其中有8家企業已經和銀行簽訂了合同。在演示後的13周內，將會有密集的網絡搭建、指導和發展活動。
巴克萊加速器計劃是作為tech stars global（隸屬於techstars公司）網絡提供合作的，主要的內容包括為金融技術初創公司提供輔導和機會，可以讓創業企業來接觸行業專家，以及有影響力和潛在的客戶。該項目覆蓋了互聯網金融的大部分領域，包括從網絡安全到人工智能，從財富管理到投資銀行，還有大數據和數字貨幣。接下來13周課程將會在倫敦進行，直到2016年1月。巴克萊宣布，接下來的兩次的巴克萊加速器機會將會是2016年3月，在特拉維夫和開普敦進行。
2015年6月，10家公司參加了巴克萊的倫敦12周加速器計劃，有7家公司和銀行獲得了“探索性機會”。巴克萊銀行和一家瑞典企業safello簽訂了協議，該公司參與了倫敦的加速器計劃，研究區塊鏈如何在傳統金融領域使用。
巴克萊首席設計和數字官德裏克·懷特表示，在巴克萊正在擁抱數字革命、開拓創新，在初期，巴克萊會幫助他們來構建發展規劃，和這些初創企業共同打造金融服務的未來。還將領導行業新技術的開拓，這將是極為重要的，幫助巴克萊實現“去銀行化”的雄心。
2015年3月，在倫敦舉辦的摩根士丹利歐洲金融會議上，前巴克萊銀行的ceo安東尼·詹金斯警告說，銀行業還沒有遇到技術的“全麵破壞性力量”——但它一定會遇到。他闡述說，金融機構的擔憂正在快速增長，更加低成本的係統將會在未來幾年中搶走他們的消費者和企業客戶。techstars的董事總經理珍妮·菲爾丁（jenny fielding）表示，成為紐約市快速發展中的互聯網金融係統的一部分是非常令人驚訝的，並且在產業轉型中發揮積極作用。11個初創公司分別對應不同的金融服務類型，進一步證明了在這個巨大的市場有不同的機會。對於這些高速成長中的初創企業而言，與巴克萊銀行一起工作，將證明巴克萊的確是一個強有力的合作夥伴，巴克萊很高興能夠在世界範圍內推出更多的互聯網金融方案。
巴克萊選擇了兩個特別專注於區塊鏈技術的互聯網金融公司，巴克萊的金融犯罪和交易監視小組，它們將會使用chainalysis工具來深入實時地分析區塊鏈交易數據，以獲得在區塊鏈上的客戶金融交易信息。chainalysis是一家總部位於瑞士的企業，該企業使用合規的手段來對區塊鏈進行實時分析，並且以此來為金融機構提供服務。wave——另一家開發了完全去中心化點對點網絡的企業，用以連接所有的相關運營商，這些運營商可能包括諸如銀行、代理、貿易商，以及國際貿易供應鏈中的任何一方，它們也是用基於區塊鏈的工具，來幫助那些與巴克萊企業銀行（barys’corporate bank）在供應鏈上進行合作的相關商業客戶降低成本。
很明顯，比特幣正在逐漸走向主流和合規化，因此類似於chainalysis這樣的服務會被需要，但是這樣的服務正在遭受比特幣社區眾多人的反對，一份已經泄露的chainalysis發展路線圖被公布在reddit社區，引發不少憤怒和有敵意的評論。
2015年8月，據稱巴克萊銀行將成為首家幫助某些它挑選的客戶——英國的慈善團體——用自己的銀行直接接受比特幣的機構，這開創了曆史先河。可以預期的是，在主動將注意力放在慈善事業之後，巴克萊銀行考慮逐步讓普通商業客戶和長期客戶來接受比特幣支付。在此背景下，chainalysis係統可以讓巴克萊銀行能夠完全使用合規的應用來分辨出客戶的優劣程度。
<h4>3.區塊鏈實驗室</h4>
2015年9月，英國銀行業巨頭巴克萊已經在倫敦運營了兩家工作站，或稱“實驗室”，專注於區塊鏈創新技術。這兩家機構位於諾丁山和倫敦的老街區，靠近倫敦金融城。它們將致力於比特幣和區塊鏈領域、業務和開發，大約有75個工作人員在進行探尋比特幣和其區塊鏈的工作。
（七）美國銀行
<h4>1.申請大量專利</h4>
美國銀行（bank of america）正在試圖通過不斷地申請區塊鏈技術相關的專利，謀求在該技術領域搶占先機，並嚐試通過申請該技術的某些用例專利。美國銀行運營和技術辦公室主管，凱瑟琳·貝鬆（catherine bessant）2016年1月的達沃斯論壇上表示，美國銀行已經申請了區塊鏈技術相關的15項專利，目前正在起草的另外25項專利將會在2016年提交給美國專利和商標局（uspto）。
她指出，區塊鏈技術非常有趣，但對於美國銀行而言需要取得一種平衡，既不想坐著傻等，最後變成滅絕的尼安德特人，也不想馬上把它投入到商業應用中，畢竟截至目前該技術在商業中應用的前景還不是太明晰，盡管其極具吸引力。
美國銀行正在試圖站在行業的最前沿，在該領域已經有了15項專利，有許多人或許會對於美國銀行正謀求在區塊鏈技術和數字貨幣獲得更多專利感到驚訝。但是他們知道，在了解其真正的商業應用前景之前，進行知識產權的儲備對我們來說非常重要。
在2015年12月，美國專利和商標局公布了美國銀行申請的10項專利，美國專利和商標局一般在他們申請專利18個月後進行信息公布。但信息顯示，美國銀行申請和正在申請的專利數量顯然要高得多。
美國銀行申請的專利包括“數字貨幣的風險檢測係統”“可疑用戶警報係統”等，這些專利還沒有被授予。區塊鏈技術要成為銀行業的主流可能還需要一點時間。但目前，多家銀行正在積極探索這一領域。
<h4>2.區塊鏈貿易融資試驗</h4>
美國銀行在2016年3月宣布，銀行正針對貿易融資開發一種基於區塊鏈技術的試驗。此舉是近期跨國銀行機構將自身定位於區塊鏈技術早期采納商的最新例證。2015年12月下旬，美國銀行披露已提交一係列與該行業相關的新專利。就在2015年11月，該銀行發布新聞宣布與財團新秀r3展開戰略合作。
美國銀行認為區塊鏈有望取代在全球貿易領域居主導地位的手工流程。
美國銀行全球交易服務創新部負責人傑森·蒂德（jason tiede）向媒體表示，他們正在貿易融資領域進行試點測驗。貿易融資以往過於依賴手工、紙筆流程，這個試驗能夠體現在分布式總賬上數字化資產的價值，是有趣的用例。值得注意的是，該項目是美國銀行與另一家不願透露姓名的銀行聯合開展的。蒂德說，該試驗應該在2016年春季之前完成。
公告顯示，美國銀行已加入渣打銀行與新加坡發展銀行（dbs）之列，成為積極尋求在貿易金融領域采用區塊鏈技術的大型銀行。