4.5 支付服務
區塊鏈：技術驅動金融 作者：阿爾文德·納拉亞南 / 約什·貝努 等 投票推薦 加入書簽 留言反饋
到目前為止，我們討論了如何存儲和管理比特幣。現在我們來討論一下商戶——無論是電商還是實體店——如何接受比特幣付款。通常，商戶接受比特幣付款隻是為了滿足客戶使用比特幣支付的需求，其實商戶並不願意持有比特幣，因此他們需要快速地把比特幣換成法幣。對於商戶來說，他們希望這個過程——收款和兌換——可以盡可能簡便地實現，最好是不需要了解太多技術細節。例如，不需要對他們現有的網站大動幹戈，或重新購置支付設備。
商戶還希望整個過程是低風險的。實際上，商戶接受比特幣付款可能麵臨多種風險。例如，使用新技術可能使他們的網站崩潰而造成損失；使用比特幣還可能存在安全風險，黑客可能攻破商戶的在線錢包，或者雇員可能攜比特幣潛逃；最後，比特幣還可能有匯率風險——比特幣的匯率隨時間波動很大。對一個商戶而言，如果他的比薩定價是12美元，那麽每賣出一張比薩，商戶希望收到的錢是12美元，如果他接受比特幣付款，那麽他會希望比特幣的價格不要出現太大的波動，他要保證所收到的比特幣能兌換回來12美元。
支付服務商就在這種背景下發展起來了，可以同時滿足客戶和商戶的需求。
站在商戶的角度，客戶用比特幣支付的整個流程如下：
1.商戶登錄支付服務網站，如圖4.7所示（圖來自比特幣基地公司的網站界麵，譯者翻譯），按照網站的要求，填寫商品名稱、數量、商品描述、收款賬戶等信息。
圖4.7 生成比特幣支付按鈕的軟件界麵示例
注：通過支付服務商提供的網站，商戶可以輕鬆生成一段網頁代碼，直接嵌入商戶的現有網頁即可使用。
2.支付服務商網站會根據商戶所填的內容，生產html代碼，商家可以直接將代碼添加到現有網頁代碼中，這時，網頁中就會出現一個支付按鈕。
3.客戶在商戶網站上點擊支付按鈕，後台就會執行整個流程，最後商戶會收到確認信息：“[客戶]購買了[數量]的[物品]，支付了[金額]”。
這種手動添加按鈕的做法，隻適用於隻賣一兩個物品的小網站，或用於接受捐贈的網站，對於大型的購物網站，手動複製粘貼成千上萬次代碼顯然是不現實的。因此，支付服務商網站也提供可編程的界麵來為動態頁麵添加支付按鈕。
現在，我們來看一看，當客戶使用比特幣進行網購時，整個付款流程的細節是怎麽樣的（下麵所說的步驟，正是圖4.8描述的流程）。
圖4.8 客戶、商戶和支付服務商的交互流程
1.客戶在購物網站上挑選了一個商品，當他打算付款的時候，會跳轉到一個付款頁麵，頁麵上有“用比特幣支付”的按鈕（通過嵌入支付服務商提供的html代碼實現），此外，頁麵上還會顯示一個交易id（便於商戶記賬）和金額。
2.如果客戶想用比特幣支付，就會點擊對應的支付按鈕，這時，網頁會向支付服務商發送一個https請求，告訴支付服務商現在有個客戶想用比特幣支付，網頁還會向支付服務商傳送商家id、交易id、金額等數據。
3.支付服務商收到數據之後，知道有客戶——無論他是誰——想要支付一定金額的比特幣，這時，網頁會彈出一個窗口，提示客戶付款流程，客戶根據提示發起一筆轉賬申請，從他的錢包中轉移一部分比特幣給支付服務商。
4.客戶付款後，網站會重新跳轉到商戶頁麵，並提示付款流程正常。這意味著支付服務商在比特幣網絡上收到了這筆交易的廣播，但這個交易還沒有通過足夠多節點的核驗。從客戶角度來講，他已經完成支付，但從商戶的角度講，還需要等待支付服務商的確認才可發貨。
5.最後，支付服務商會直接向商家發送付款憑證（交易id和金額），這表示支付服務商承諾會支付這筆錢給商戶，這時商戶才開始發貨。
整個支付服務的最後一個環節是支付服務商向商戶結算並付款——將相應金額的美元或其他貨幣直接轉到商戶的銀行賬號。結款頻率可能是每日數次或每日一次，但不會每筆交易都結算一次。支付服務商會按比例收取服務費用，這就是支付服務商的盈利模式。不同的支付服務商，上述流程細節可能有所不同，但大抵相似。
簡單總結一下，通過支付服務商的服務，客戶可以用比特幣購物，商戶如期收到美元，支付服務商獲得手續費，皆大歡喜。對商戶來說，他隻關心銷售物品，收回美元或其他通行的貨幣，中間的一切環節由支付服務商打理：收取客戶的比特幣，並兌換成貨幣給商戶。
關鍵的是，在整個過程中，支付服務商承擔了所有風險。首先，它承擔了安全風險，所以需要好的安全措施來管理比特幣；其次，它承擔了匯率風險，它收取比特幣然後支付美元，如果美元兌比特幣的匯率波動太大，支付服務商可能會遭受損失，但如果匯率往有利的方向波動，也可能大賺一筆。支付服務商的商業模式決定了它必須承擔風險。
需要注意的是，支付服務商的資金流動很大，它收取大量的比特幣，然後付出大量的美元。因此，支付服務商自然就成為交易所的活躍成員——通過交易所才能實現法定貨幣與比特幣的通兌。對於支付服務商而言，不僅需要考慮比特幣的匯率問題，也要考慮如何進行巨額兌換。當然，如果一個支付服務商解決了這些問題，就可以解決客戶想付比特幣而商戶想收美元的矛盾，為此，支付服務商從每筆交易中收取的手續費有可能使其實現相當可觀的利潤。
商戶還希望整個過程是低風險的。實際上，商戶接受比特幣付款可能麵臨多種風險。例如，使用新技術可能使他們的網站崩潰而造成損失；使用比特幣還可能存在安全風險，黑客可能攻破商戶的在線錢包，或者雇員可能攜比特幣潛逃；最後，比特幣還可能有匯率風險——比特幣的匯率隨時間波動很大。對一個商戶而言，如果他的比薩定價是12美元，那麽每賣出一張比薩，商戶希望收到的錢是12美元，如果他接受比特幣付款，那麽他會希望比特幣的價格不要出現太大的波動，他要保證所收到的比特幣能兌換回來12美元。
支付服務商就在這種背景下發展起來了，可以同時滿足客戶和商戶的需求。
站在商戶的角度，客戶用比特幣支付的整個流程如下：
1.商戶登錄支付服務網站，如圖4.7所示（圖來自比特幣基地公司的網站界麵，譯者翻譯），按照網站的要求，填寫商品名稱、數量、商品描述、收款賬戶等信息。
圖4.7 生成比特幣支付按鈕的軟件界麵示例
注：通過支付服務商提供的網站，商戶可以輕鬆生成一段網頁代碼，直接嵌入商戶的現有網頁即可使用。
2.支付服務商網站會根據商戶所填的內容，生產html代碼，商家可以直接將代碼添加到現有網頁代碼中，這時，網頁中就會出現一個支付按鈕。
3.客戶在商戶網站上點擊支付按鈕，後台就會執行整個流程，最後商戶會收到確認信息：“[客戶]購買了[數量]的[物品]，支付了[金額]”。
這種手動添加按鈕的做法，隻適用於隻賣一兩個物品的小網站，或用於接受捐贈的網站，對於大型的購物網站，手動複製粘貼成千上萬次代碼顯然是不現實的。因此，支付服務商網站也提供可編程的界麵來為動態頁麵添加支付按鈕。
現在，我們來看一看，當客戶使用比特幣進行網購時，整個付款流程的細節是怎麽樣的（下麵所說的步驟，正是圖4.8描述的流程）。
圖4.8 客戶、商戶和支付服務商的交互流程
1.客戶在購物網站上挑選了一個商品，當他打算付款的時候，會跳轉到一個付款頁麵，頁麵上有“用比特幣支付”的按鈕（通過嵌入支付服務商提供的html代碼實現），此外，頁麵上還會顯示一個交易id（便於商戶記賬）和金額。
2.如果客戶想用比特幣支付，就會點擊對應的支付按鈕，這時，網頁會向支付服務商發送一個https請求，告訴支付服務商現在有個客戶想用比特幣支付，網頁還會向支付服務商傳送商家id、交易id、金額等數據。
3.支付服務商收到數據之後，知道有客戶——無論他是誰——想要支付一定金額的比特幣，這時，網頁會彈出一個窗口，提示客戶付款流程，客戶根據提示發起一筆轉賬申請，從他的錢包中轉移一部分比特幣給支付服務商。
4.客戶付款後，網站會重新跳轉到商戶頁麵，並提示付款流程正常。這意味著支付服務商在比特幣網絡上收到了這筆交易的廣播，但這個交易還沒有通過足夠多節點的核驗。從客戶角度來講，他已經完成支付，但從商戶的角度講，還需要等待支付服務商的確認才可發貨。
5.最後，支付服務商會直接向商家發送付款憑證（交易id和金額），這表示支付服務商承諾會支付這筆錢給商戶，這時商戶才開始發貨。
整個支付服務的最後一個環節是支付服務商向商戶結算並付款——將相應金額的美元或其他貨幣直接轉到商戶的銀行賬號。結款頻率可能是每日數次或每日一次，但不會每筆交易都結算一次。支付服務商會按比例收取服務費用，這就是支付服務商的盈利模式。不同的支付服務商，上述流程細節可能有所不同，但大抵相似。
簡單總結一下，通過支付服務商的服務，客戶可以用比特幣購物，商戶如期收到美元，支付服務商獲得手續費，皆大歡喜。對商戶來說，他隻關心銷售物品，收回美元或其他通行的貨幣，中間的一切環節由支付服務商打理：收取客戶的比特幣，並兌換成貨幣給商戶。
關鍵的是，在整個過程中，支付服務商承擔了所有風險。首先，它承擔了安全風險，所以需要好的安全措施來管理比特幣；其次，它承擔了匯率風險，它收取比特幣然後支付美元，如果美元兌比特幣的匯率波動太大，支付服務商可能會遭受損失，但如果匯率往有利的方向波動，也可能大賺一筆。支付服務商的商業模式決定了它必須承擔風險。
需要注意的是，支付服務商的資金流動很大，它收取大量的比特幣，然後付出大量的美元。因此，支付服務商自然就成為交易所的活躍成員——通過交易所才能實現法定貨幣與比特幣的通兌。對於支付服務商而言，不僅需要考慮比特幣的匯率問題，也要考慮如何進行巨額兌換。當然，如果一個支付服務商解決了這些問題，就可以解決客戶想付比特幣而商戶想收美元的矛盾，為此，支付服務商從每筆交易中收取的手續費有可能使其實現相當可觀的利潤。