有關部門組織的,對全國所有網貸平台的摸底調查結束,結果嚇了大家一跳,到一四年的十一月底,全國有大大小小的網貸平台三千兩百多家,這還不包括像百度和360這樣的大型互聯網企業,也都在利用自有資金放貸。


    這三千兩百多家網貸平台,撮合達成融資餘額五千多億元,隻不過曆經一年多的發展,就到了這樣大的規模,這是有關部門都沒有想到的,更讓大家憂心的是,這三千多家的平台裏,已經有近一千家出現這樣那樣的問題,這個比例是驚人的。


    時間最短的平台,從開立到現在隻不過三個多月,就已經出現了借款人大量的逃廢債,出借人拿不回自己資金的情況,風險已經開始外溢。


    有關部門組織相關的專家學者,行業從業人士,地方金融監管機構和中央相關部委的人員,在北京、上海、杭城和廣州,這幾個網貸平台集中的城市,一連召開了幾次會議,商議《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法(征求意見稿)》的起草工作。


    小芳應邀參加了這些會議,在會議中,針對目前網貸平台的現狀,大家歸納出了存在的五大問題:


    一是缺乏必要的風控,不少網貸平台的經營者原來根本就沒有從業經驗,管理能力不足,時有經營者卷款“跑路”等事件發生,嚴重影響市場參與者信心和行業聲譽,且不少網貸平台網絡信息係統安全防護脆弱,易受黑客等攻擊,存在客戶資金、信息被盜用的安全隱患。


    二是缺乏必要的規則,各地網貸平台打著為社會大多數階層和群體提供可得、便利的普惠金融服務,進一步實現小額投融資活動低成本、高效率、大眾化,為“大眾創業、萬眾創新”提供金融保障的名義,發展迅猛,但相關的法律法規明顯滯後,沒有統一的行業標準。


    三是超範圍違規經營,不少網貸平台,違背了自己信息中介機構的特性,為客戶借貸提供隱性擔保,由信息中介異化為信用中介,以各種名目和手段私自設立資金池、挪用客戶資金,存在信用風險和流動性風險等隱患,影響金融市場秩序和社會穩定。


    四是缺乏必要的監管,行業監管的主體落實不到位、不明確,缺乏有效的監管措施和手段,致使不少網貸平台遊走於合法與非法之間,借用網絡概念“包裝”自己,涉嫌虛假宣傳和從事非法吸收公眾存款等非法集資活動,損害社會公眾利益。


    五是缺乏健全的外部環境,網貸行業有關信用體係建設和消費者保護機製等不健全,已經成為行業健康發展越來越明顯的障礙。


    經過了幾次討論,大家首先明確網絡借貸是指個體和個體之間,通過互聯網平台實現的直接借貸,即大眾所熟知的P2P個體網貸,屬於民間借貸範疇,受合同法、民法通則等法律法規以及最高人民法院有關司法解釋規範。


    明確網貸業務是以互聯網為主要渠道,為借款人和出借人實現直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務內容。


    明確網絡借貸信息中介機構(網貸平台)是指依法設立,專門經營網貸業務的金融信息服務中介機構,其本質是信息中介,而非信用中介,因此其不得吸收公眾存款、歸集資金設立資金池、不得為出借人提供任何形式的擔保等。


    小芳參加了一次次會議,心裏卻從最初的充滿熱情,到最後的無奈、冷卻和一些些的失望。


    她覺得相關部門太過先入為主,而眼下大的環境,又把“大眾創業、萬眾創新”當個筐,什麽都往裏麵裝,把網貸平台也裝進這個筐的時候,鼓勵和支持就變成了政治正確,對它的危害性,不是認識不充分,就是在有意識地繞著走。


    小芳心裏著急,在會上甚至有些悲憤地表示,我敢保證,我們現在所製訂的這份東西,很大的可能,在它推出的那天就過時了,而現實,不需要多長時間,就會狠狠地打我們的臉,我希望大家到時候不要因此臉紅。


    在這樣的會議上,做這樣的發言,參加會議的人員,一致地認為小芳幼稚,有著專家學者的不食人間煙火,太過浪漫、天真和理想化,不知道事緩則圓,像涉及麵這麽廣的管理辦法,不是一蹴而就的,既然是征求意見稿,完全可以邊看邊改。


    連小芳一直在呼籲,大家在總結現狀時,歸納出的五大問題之一,網貸行業的信用體係建設,最後也不了了之,沒有人認真對待。


    小芳提議的納入央行的征信係統,來自央行的代表就表示反對,認為既然網貸平台,不屬於金融機構,他們的業務,也不接受央行的指導,又怎麽能夠納入金融機構的征信係統?


    如果這樣,等於是我們要給這三千多家平台提供征信係統的入口,這些平台還關關停停的,這對係統的管理和相關信息的安全,帶來很大的隱患。


    小芳退而求其次,她說,那就建議由工信部或其他管理部門,馬上建立一個所有網貸平台的統一的征信係統。


    就這個問題,大家也商議了,但最後沒有一個結果,最大的問題是這樣的一個係統,無論是從建立到建成後的日常管理,都需要巨大的投資,這個預算,現在哪個部門也沒有辦法安排,同時也沒有相應的人員編製。


    議而不決,最後這個最需要馬上解決的問題,變成了後續待辦的事項之一。


    小芳不停地搖著頭,但又無可奈何,她終於知道,一本好經,最後是怎麽念歪的。


    小芳在北京,向主要負責同誌匯報時感受到的那種激動,在幾次的會議中,經過一次次的妥協和退讓,她終於平靜了下來,有一種無力感,拔劍四顧心茫然。


    她心裏窩著火,但不知道這火應該朝誰發。


    最後一次會議是在廣州舉行的,廣州會議,最後確認了網貸行業監管的總體原則:


    一是以市場自律為主,行政監管為輔。


    網貸是市場經濟的產物,要堅持市場為導向、自律與他律相結合,發揮好網貸市場主體自治、行業自律、社會監督的作用,激發市場活力,促進網貸行業健康發展,引導其更好地滿足小微企業、創新企業和百姓投融資需求。


    二是以行為監管為主,機構監管為輔。


    網貸機構本質上是信息中介機構,不是信用中介機構,但其開展的網貸業務是金融信息中介業務,涉及資金融通及相關風險管理。


    對網貸業務的監管,重點在於業務基本規則的製定完善,而非機構和業務的準入審批,監管部門應著力加強事中事後監管,以保護相關當事人合法權益。


    三是堅持底線思維,實行負麵清單管理。


    通過負麵清單界定網貸業務的邊界,明確網貸機構不能從事的十二項禁止性行為,對符合法律法規的網貸業務和創新活動,給予支持和保護,對以網貸名義進行非法集資等非法金融活動,堅決予以打擊和取締。


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    加強信息披露,完善風險監測,守住不發生區域性係統性風險的底線。


    四是實行分工協作,協同監管。


    發揮網貸業務國家相關管理部門、地方人民政府、行業自律組織的作用,促進有關主體依法履職,加強溝通、協作,形成監管合力。


    麵對著這樣一個會議決議,小芳隻能暗自歎息,守不住的,她自己和自己說,你們以為這樣就可以守住不發生區域性係統性風險的底線,但根本就不可能,最後所有的底線,都會被一條條突破。


    在金融行業,你要是寄希望於行業自律,那就等於是完全的放縱。


    還是那句話,全世界都一樣,連正規的金融機構,要是沒有監管部門的鞭子在時時地抽打著,他們都會豁到無邊,何況這些泥沙俱下的網貸平台。


    小芳覺得,用不了幾年,這個行業,就會變成寄生在這個社會肌體上的毒瘤,不下重手,都沒有辦法切除。


    小芳和趙崢從廣州回到杭城,張晨來機場接的她們,張晨見小芳鬱鬱寡歡的,問她怎麽了?


    小芳把參加會議的情況和張晨說了,張晨想了一會,問:“要不要我把情況和李勇說說?”


    “沒有用的,這個事情,要是他或柳叔叔可以拍板就好了,可惜不是,他們不是主管這個行業的,說的多了,和我一樣,反倒變成討人嫌。”


    小芳歎了口氣,她說:


    “我當麵那麽苦口婆心,甚至都快和他們吵起來了都沒有用,他們現在……哎,惦記的還是什麽‘大眾創業、萬眾創新’,還是以鼓勵和支持為主,該刹車的時候,沒有人願意去刹車,像我這種反對派,意見僅供參考,確實是我太天真了。”


    小芳沒有直接回家,而是和趙崢跟著張晨,去了張晨的辦公室,她在會議桌那裏坐下,打開自己的筆記本電腦,轉過頭來問張晨:


    “親愛的,你說的那個黃總,他們的平台是不是‘88金融’?”


    張晨說對,“你問這個幹嘛?”


    “我要打五萬塊錢進去。”小芳說。


    張晨糊塗了,他問:“你不是說這事不靠譜嗎?怎麽還打錢進去?你不怕變成肉包子?”


    小芳看著他說:“就是認為不靠譜,光在外麵,是感覺不到風險的來臨的,前麵我在飛機上就想好了,我要找十家平台,每家打五萬塊錢進去,這樣一旦有什麽風吹草動,我馬上可以知道,我和你說過,這事要出事,肯定就是係統性的大事。”


    張晨點點頭,明白了。


    小芳和趙崢說:“用你的名義?”


    趙崢說好,她從自己的包裏,找出了自己的身份證。


    小芳和趙崢兩個,在做著這事,張晨在邊上看著,他笑了起來,問:


    “這事,和你們公司有什麽關係?就是這些平台都爆雷了,也不會影響你們吧?”


    “沒有關係。”小芳氣鼓鼓地說,“我就是不服氣,要驗證我的判斷是對的,可以嗎?”


    張晨說可以,最多就是損失五十萬。


    “對啊,我們錢都已經打進去了,現在和我們有關係了。”小芳說,張晨和趙崢都笑了起來。

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