銀行貸款的第二大項是房貸，這也是許多人唱空銀行股的重要原因之一。
但在國內，這也不是問題。
恒達地產那麽多爛尾樓，再疊加房價下滑，萬科最近也爆出債務危機，那麽大的利空依舊壓不垮銀行股，足以說明房地產影響不了銀行。
在其它地區，如果房地產公司搞出大量的爛尾樓，肯定會有大量的購房者拒絕償還貸款，把風險轉嫁給銀行，所以次貸危機發生時，漂亮國有許多銀行倒閉關門。
而國內的遊戲規則不同，雖然有爛尾樓，但購房者依然要定期償還貸款，否則就要被加入失信名單之列。
房子爛尾，還要償還巨額的房貸，在購房者眼中，這是一個不好的政策，但是在股民眼中，這就是一個好政策。
這樣保護了銀行的利益，也就保證了銀行股的高分紅，保護了股民的利益。
房地產公司破產真正受損的是供應商和購房者，對銀行的影響微乎其微。
作為民生銀行的股東，錢金是支持這些政策的，身份不同，想法不同，屁股決定腦袋，反正自己又沒有買到爛尾樓。
股市暴跌時，一些人說：“股民都是賭徒，不應該救市，誰讓他們賭？誰逼他們買股票了？”
說這話的人有可能買到了爛尾樓，自己苦逼的要命，所以不希望正規軍救市，等著股民虧錢，看笑話。
同樣，一些股民看到房價下跌、看到大量的爛尾樓，則是笑話買樓的人：“誰逼你們買房子了？誰叫你們貸款買房了？沒有能力就不要買房子，買了就要償還貸款！”
這就是底層互害，自古使然。
讓大家互相傷害吧！
銀行股的第四個評價指標是撥備覆蓋率。
撥備覆蓋率，是指銀行為應對可能發生的債務違約或資產貶值而設置的一種準備金，用於彌補潛在的損失。
例如，銀行的逾期貸款和疑似壞賬合計有10個億，為了防止未來大量的壞賬影響公司的利潤，於是先計提20億的壞賬準備金，這樣即便出現了爛賬也不會影響銀行的正常運轉。
潛在壞賬10個億，計提20億準備金，那麽撥備覆蓋率就是200%！
撥備覆蓋率越高，銀行的抗風險能力就越強。
按照銀監會的規定，撥備覆蓋率最高到500%，就不需要繼續計提壞賬準備金。
這意味著，以後銀行少了壞賬計提這一塊，有助於業績的提升。
市場公認招商銀行是質地最好的銀行股，就是因為它的指標非常好。
資本充足率為17%，說明沒有融資壓力；
不良貸款率為0.96%，說明風控比較好；
撥備覆蓋率高達445%，說明未來業績有增長潛力。
這三項指標在全行業遙遙領先，唯一美中不足的就是前幾年漲幅較大，導致股息率降低。
在股息率相同的情況下，大盤銀行股中數招商銀行質地最好。
質地僅次於招商銀行的就是寧波銀行，資本充足率為15%，不良貸款率為0.76%，撥備覆蓋率為480%，前幾年更是超過了500%，由於500%是撥備覆蓋率的上限，不能再繼續增加，因此寧波銀行的每股收益連年大增，推動股價走出了長達6年的大牛市。
和招商銀行同樣的問題，由於曆史漲幅太大，股息率持續降低，現在，寧波銀行的股息率僅有2.27%，在銀行股中排名末尾，因此股價持續下跌。
也就是說，寧波銀行的下跌不是因為公司太垃圾，而是因為股價漲的太快，透支了未來的業績。
蘭州銀行股價低、跌幅大，股息率為4.49%，看似有點價值，但是它的不良貸款率為1.7%，撥備覆蓋率僅有195%，意味著未來業績堪憂，如果不是因為國內對銀行業的保護比較好，像蘭州銀行這樣管理不善的公司根本撐不下去。
蘇農銀行資本充足率為11.9%，撥備覆蓋率為443%，未來會逐步釋放業績，很明顯，它的質地就要明顯優於蘭州銀行。
股息率最重要，其次是撥備覆蓋率。
這兩個指標是衡量銀行股價值最核心的指標。
通過學習，錢金對銀行股又有了進一步的認識。
……
2024年3月4日，星期一。
錢金打開股票軟件，首先看到提示：“新股2隻，新債1隻。”
好嘛，上證指數剛剛站上3000點，就迫不及待的發行新股了，而且一天發兩隻。
其實，村裏也是沒辦法，他們的職責就是確保新股順利發行，這是對村長的kpi考核指標，當然在新股順利發行的前提下，還要保證股市運行穩定，不能大起大落。
魚和熊掌想兼得，這是一個非常難以完成的任務，所以村長不好幹，這幾乎是最難幹的一個崗位，隻能忽悠一天是一天。
錢金心想：“這是村長的事情，咱們普通散戶就不用鹹吃蘿卜淡操心了。現在係統性風險已經過去，千股跌停、漲停的壯觀場麵已經過去，接下來股市逐漸回歸正常，可以適當的增加一點股票倉位了。”
打開漲停板選股程序，錢金大概瀏覽了一下，有金發拉比、漢商集團、道明光學三隻股票。
道明光學是石墨烯概念，金發拉比和漢商集團則是輔助生殖概念，兩者二選一，錢金最終選中了漢商集團。
經過簡單的分析之後，錢金決定明天無論價格多少，先買點再說，待股價回落至7.1元時再補倉一次。
錢金確信年前的最低價5.18元就是漢商集團的底，這不僅是今年的最低價，也是過去20年的最低價。
20年的底部區域，突然一個政策性利好，輔助生殖即將納入醫保，股價拉出漲停板。
遇到這樣的股票，錢金的原則就是：先買點再說！
但在國內，這也不是問題。
恒達地產那麽多爛尾樓，再疊加房價下滑，萬科最近也爆出債務危機，那麽大的利空依舊壓不垮銀行股，足以說明房地產影響不了銀行。
在其它地區，如果房地產公司搞出大量的爛尾樓，肯定會有大量的購房者拒絕償還貸款，把風險轉嫁給銀行，所以次貸危機發生時，漂亮國有許多銀行倒閉關門。
而國內的遊戲規則不同，雖然有爛尾樓，但購房者依然要定期償還貸款，否則就要被加入失信名單之列。
房子爛尾，還要償還巨額的房貸，在購房者眼中，這是一個不好的政策，但是在股民眼中，這就是一個好政策。
這樣保護了銀行的利益，也就保證了銀行股的高分紅，保護了股民的利益。
房地產公司破產真正受損的是供應商和購房者，對銀行的影響微乎其微。
作為民生銀行的股東，錢金是支持這些政策的，身份不同，想法不同，屁股決定腦袋，反正自己又沒有買到爛尾樓。
股市暴跌時，一些人說：“股民都是賭徒，不應該救市，誰讓他們賭？誰逼他們買股票了？”
說這話的人有可能買到了爛尾樓，自己苦逼的要命，所以不希望正規軍救市，等著股民虧錢，看笑話。
同樣，一些股民看到房價下跌、看到大量的爛尾樓，則是笑話買樓的人：“誰逼你們買房子了？誰叫你們貸款買房了？沒有能力就不要買房子，買了就要償還貸款！”
這就是底層互害，自古使然。
讓大家互相傷害吧！
銀行股的第四個評價指標是撥備覆蓋率。
撥備覆蓋率，是指銀行為應對可能發生的債務違約或資產貶值而設置的一種準備金，用於彌補潛在的損失。
例如，銀行的逾期貸款和疑似壞賬合計有10個億，為了防止未來大量的壞賬影響公司的利潤，於是先計提20億的壞賬準備金，這樣即便出現了爛賬也不會影響銀行的正常運轉。
潛在壞賬10個億，計提20億準備金，那麽撥備覆蓋率就是200%！
撥備覆蓋率越高，銀行的抗風險能力就越強。
按照銀監會的規定，撥備覆蓋率最高到500%，就不需要繼續計提壞賬準備金。
這意味著，以後銀行少了壞賬計提這一塊，有助於業績的提升。
市場公認招商銀行是質地最好的銀行股，就是因為它的指標非常好。
資本充足率為17%，說明沒有融資壓力；
不良貸款率為0.96%，說明風控比較好；
撥備覆蓋率高達445%，說明未來業績有增長潛力。
這三項指標在全行業遙遙領先，唯一美中不足的就是前幾年漲幅較大，導致股息率降低。
在股息率相同的情況下，大盤銀行股中數招商銀行質地最好。
質地僅次於招商銀行的就是寧波銀行，資本充足率為15%，不良貸款率為0.76%，撥備覆蓋率為480%，前幾年更是超過了500%，由於500%是撥備覆蓋率的上限，不能再繼續增加，因此寧波銀行的每股收益連年大增，推動股價走出了長達6年的大牛市。
和招商銀行同樣的問題，由於曆史漲幅太大，股息率持續降低，現在，寧波銀行的股息率僅有2.27%，在銀行股中排名末尾，因此股價持續下跌。
也就是說，寧波銀行的下跌不是因為公司太垃圾，而是因為股價漲的太快，透支了未來的業績。
蘭州銀行股價低、跌幅大，股息率為4.49%，看似有點價值，但是它的不良貸款率為1.7%，撥備覆蓋率僅有195%，意味著未來業績堪憂，如果不是因為國內對銀行業的保護比較好，像蘭州銀行這樣管理不善的公司根本撐不下去。
蘇農銀行資本充足率為11.9%，撥備覆蓋率為443%，未來會逐步釋放業績，很明顯，它的質地就要明顯優於蘭州銀行。
股息率最重要，其次是撥備覆蓋率。
這兩個指標是衡量銀行股價值最核心的指標。
通過學習，錢金對銀行股又有了進一步的認識。
……
2024年3月4日，星期一。
錢金打開股票軟件，首先看到提示：“新股2隻，新債1隻。”
好嘛，上證指數剛剛站上3000點，就迫不及待的發行新股了，而且一天發兩隻。
其實，村裏也是沒辦法，他們的職責就是確保新股順利發行，這是對村長的kpi考核指標，當然在新股順利發行的前提下，還要保證股市運行穩定，不能大起大落。
魚和熊掌想兼得，這是一個非常難以完成的任務，所以村長不好幹，這幾乎是最難幹的一個崗位，隻能忽悠一天是一天。
錢金心想：“這是村長的事情，咱們普通散戶就不用鹹吃蘿卜淡操心了。現在係統性風險已經過去，千股跌停、漲停的壯觀場麵已經過去，接下來股市逐漸回歸正常，可以適當的增加一點股票倉位了。”
打開漲停板選股程序，錢金大概瀏覽了一下，有金發拉比、漢商集團、道明光學三隻股票。
道明光學是石墨烯概念，金發拉比和漢商集團則是輔助生殖概念，兩者二選一，錢金最終選中了漢商集團。
經過簡單的分析之後，錢金決定明天無論價格多少，先買點再說，待股價回落至7.1元時再補倉一次。
錢金確信年前的最低價5.18元就是漢商集團的底，這不僅是今年的最低價，也是過去20年的最低價。
20年的底部區域，突然一個政策性利好，輔助生殖即將納入醫保，股價拉出漲停板。
遇到這樣的股票，錢金的原則就是：先買點再說！