“張總，銳向旗下的2家網絡小貸公司注冊資本都是9億元。
根據網絡小貸新規，各省份的杠杆率都不一樣，大致在0.5倍～3倍之間。
魔都地區最低，隻有0.5倍；瓊省最高，達到了3倍杠杆率。
我首先需要了解銳向兩張網絡小貸牌照的注冊地區，才能給你們批一個大概的額度。”
京城農商銀行的副行長周禮信此時正坐在銳向的會議室裏，跟張益達聊起了合作事宜。
“對，網絡小貸的規定還是挺嚴格的，杠杆率必須得弄清楚。
要是張總還缺資金的話，可以找我們工商銀行發行債券。”
說話的是工商銀行京城分行的崔副行長，銳向的資金存儲、轉賬等業務基本上都是通過工商銀行完成的。
彼此的合作關係一向不錯，所以為了這次網絡小貸融資，張益達也把工商銀行的人一塊請過來了。
坐在張益達身旁的消費金融及財富管理事業部總經理洪海波回答道：
“銳向旗下2家網絡小貸子公司，一家叫渝州市銳向信誠網絡小貸公司，一家叫瓊省銳向小微小額貸款有限公司。
渝州的杠杆率是2.3倍，瓊省則是3倍。”
張益達點點頭，這也是他之前特意安排的，專門找了2個杠杆率高的地區收購的網絡小貸牌照。
“噢……那地區還選得挺好，杠杆率比較高。這樣吧，渝州的這家，我們來放款，9億乘以2.3倍，就是20.7億。
至於瓊省那家，交給工行如何？”
周禮信看了眼工行的崔行長，比實力，確實京城農商行要差對方不少。
“嗬嗬……我們工行不介意的，2家網絡小貸的借款都交給我們，我們也吃得下的。”
銳向是崔行長所在的京城分行的大客戶，財務情況一向都是很良好的，就現在銀行賬戶上還趴著好幾十個億。
所以這種優質客戶借款，崔行長十萬個願意。
“老崔，你這有點不講究了。張總今天叫我們2家銀行過來，擺明就是一家銀行負責一家公司借款的嘛。
你那邊放27個億，我這邊放20.7億，不挺好的嗎？”
周禮信這個副行長當得就比崔行長苦逼多了，畢竟自己隻是一家農商行，對方是宇宙第一大行。
好的客戶，優質企業客戶、個人客戶全跑中農工建這四大行去了。
好不容易來個張益達這麽優質的借款客戶，當然得牢牢抓住了。
“兩位行長，這個事不著急。首先銳向兩家網絡小貸公司要借款47.7億，這一點是明確的。
至於找哪家銀行借？我們也要考慮資金成本。
畢竟經營企業嘛！什麽都講究一個成本。”
張益達笑著說道，他這都還沒開口，兩位行長都快吵起來了。
“需要借多久？我們工行一年以內短期基準利率是4.35%，1-5年中長期基準利率是4.75％。
對於像銳向這樣的大型集團來貸款，我們可以給予基準利率，不上浮。
據我所知，農商行去貸的話，起碼得在基準利率上麵上浮個50%。”
崔行長看了眼周禮信，後者埋著頭不說話，被戳到痛處了吧！
張益達看了眼周禮信，心中也在猜測，應該是農商行攬儲利率比工行高，導致資金成本比較高，以基準利率放貸給銳向的話，估計賺不了什麽錢。
“這樣吧！工行給銳向多少利率，我們京農商就給多少。”
周禮信心裏糾結一番後，覺得這筆貸款業務還是得做，畢竟數額很大，還款也有銳向這個大集團在兜底，賺兩個點利差也還行。
“嗯，銳向先借一年吧！按照4.35%的利率，向京城農商行借款20.7億，向工行借款27億。
由銳向集團為這兩筆借款提供無限擔保責任。”
張益達知道，借這麽多錢，要麽來資產抵押，要麽隻有拿集團來增信了。
兩家網絡小貸子公司都是集團全資控股的，提供一下擔保也無妨。
“好，那就這麽定了吧！隨後我們就安排做審計報告，還有各項審核。
會以最快速度完成所有業務流程，盡快把款批下來。”
崔行長見張益達做了決定，也非常爽快的答複道。
“嗯，我們京農商也會抓緊時間，給銳向開開綠燈也無妨。”
周禮信見張益達同意到自己這邊來借款，心情非常美麗，笑嗬嗬說道。
“資金不著急，款也不用一次性到位，做成授信額度吧！我們會每個月甚至每天提取一部分。”
張益達可不會傻乎乎一次性把貸款提出來，40多個億，一天又不能全部給借出去。
擱手上，每天利息都是五六十萬，這都是沒必要的成本。
銳向自有的18億資金基本上要見底了，因為過完年後，銳向又對全體用戶開放了一批授信。
截止目前，銳向的授信人數已經達到了50萬人，授信總額高達30多億。
授信額度，雖然有部分用戶沒有動用，或者沒有動用完，但每個月的放款額也達到了10億元以上。
這還是張益達要求嚴格把控資產質量後的情況。
洪海波也一直比較謹慎，雖然投融匯錢包和投融匯借條的模式基本上已經跑通了，但對於用戶的額度授信還是一點點在放開。
銳向3億的用戶量，有借款和信用付款額度的僅僅隻有50萬人，相當於六百分之一。
張益達的雞賊再次刷新了兩位行長對他的印象，但也沒有多說什麽。
畢竟貸款也算是批出去了，隻不過不是一次性的，可能今天提走3000萬，每天提走5000萬的。
按每筆借款實際借款日開始計息就行了，銀行內部有係統，操作也不麻煩。
兩位行長走後，張益達看著洪海波，問道：“你這業務增速挺快的嘛！這就單月放款突破10億元啦？”
“還得感謝魔寶支付的兄弟，他們在線下推廣挺猛的，投融匯錢包的業務增速被帶動得很快。”
洪海波也不居功自誇，反而誇起了魔寶支付。
“信用付產品業務增速很好？資產質量怎麽樣？”
去年投融匯首創了線下信用消費額度－投融匯錢包，有點類似於“花唄”，但因為缺乏線上應用場景，不能電商購物使用。
以前還可以用它來支付打車費，但因為嘀嘀停止了合作，也就斷掉了線上支付場景。
主要使用場景還是在線下，可以在魔寶支付合作的線下超市、便利店使用。
這個月消費了，積累賬單到下個月還。
因為花唄有一個月免息期，銳向為了讓更多用戶喜歡和使用，也是設置了一個月免息期。
如果一個月後還不完，也可以選擇進行分期還款，這個分期就要收利息了。
或者不叫利息，叫分期手續費，名稱不一樣的利息。
螞蟥金服也是這麽玩的，聽起來好像不要利息一樣，其實都一個道理。
“是啊，我每天都登錄後台看下數據，很多用戶都把投融匯錢包設置成了第一付款方式，其次才是賬戶餘額和零錢寶。
不過超市和便利店的金額還是太少了，有用戶抱怨使用場景太少。
我們已經安排跟沃爾瑪、家樂福這些大型超市和國美、蘇寧這些家電連鎖商在洽談合作了。
合作談成後，相信投融匯錢包的業務又會上一個新台階了。
資產質量還是很穩定的，沒有隨著授信人數的增加和授信額度的上漲而崩掉，還是維持在0.7%-0.8%這條線上。”
洪海波自信滿滿的說道，現在整個集團五大事業群，論業務增速，消金及財富事業群可是數一數二的。
內容廣告事業群垂垂老矣，雖然體量很大，但是業務增速已經放緩了。
移動服務事業群運營幾款獨立app，也基本遇到了瓶頸。
前沿科技事業群一直燒錢做研發，就雲計算項目落地了，除了金融雲，其他營收約等於無。
開放科技事業群還不錯，魔寶支付、綠豆信用、天策科技業務增速都很快，也就他還能和消金及財富事業群爭下業務增速第一。
“這單月都放款10億了，到年底起碼得翻倍達到20億吧！
那今年的放款總額起碼要達到150億～180億的樣子。
兩家網絡小貸自有18億資金，加上銀行借款也才65.7億。
按照平均借款期限6個月來算，一年資金滾動2次，撐死了能放130億。
這錢還是不夠啊！你覺得我們發一期abs債券如何？”
張益達先是算起了賬，得出了年度放款總額後，又詢問道洪海波。
“嗯……我覺得可以。不過這個申請期挺長的，好像阿狸小貸申請了5個月，才被同意發行。
各種審計手續挺多的。如果要發債的話，我覺得我們差不多現在就得開始申請了。
不然時間上怕來不及，到下半年要收縮業務增速才行。”
洪海波建議道。
“那就去辦，你牽頭成立一個發債小組，開始著手安排相關事宜。”
業務增速是不可能讓它降低下來的，一降速，估值和融資就不好搞了。
銳向一路上的巨額融資，全部是建立在業務高速增長的基礎上的。假如業務增速放緩，風投的期望值也會大大調低。
“對了，張總，投融匯借條和投融匯錢包，這兩個名字感覺不怎麽朗朗上口。
你看人家的“花唄”和“借唄”，“金條”和“白條”，名字又短又好記，容易提升用戶品牌印象。
我建議，咱們也改個短點又好記的品牌名字。”
張益達撓撓頭，心想，我也沒辦法啊！好名字都被搶注了。
難不成叫“印子錢”？
“叫“用唄”和“貸唄”如何？”
洪海波笑嘻嘻提議道，張益達看他那樣子，怕是早就想好了。
“隨便你吧！你覺得好用就改。”
張益達輕念了“用唄”“貸唄”幾聲，覺得還行，幹脆就聽之任之了。
根據網絡小貸新規，各省份的杠杆率都不一樣，大致在0.5倍～3倍之間。
魔都地區最低，隻有0.5倍；瓊省最高，達到了3倍杠杆率。
我首先需要了解銳向兩張網絡小貸牌照的注冊地區，才能給你們批一個大概的額度。”
京城農商銀行的副行長周禮信此時正坐在銳向的會議室裏，跟張益達聊起了合作事宜。
“對，網絡小貸的規定還是挺嚴格的，杠杆率必須得弄清楚。
要是張總還缺資金的話，可以找我們工商銀行發行債券。”
說話的是工商銀行京城分行的崔副行長，銳向的資金存儲、轉賬等業務基本上都是通過工商銀行完成的。
彼此的合作關係一向不錯，所以為了這次網絡小貸融資，張益達也把工商銀行的人一塊請過來了。
坐在張益達身旁的消費金融及財富管理事業部總經理洪海波回答道：
“銳向旗下2家網絡小貸子公司，一家叫渝州市銳向信誠網絡小貸公司，一家叫瓊省銳向小微小額貸款有限公司。
渝州的杠杆率是2.3倍，瓊省則是3倍。”
張益達點點頭，這也是他之前特意安排的，專門找了2個杠杆率高的地區收購的網絡小貸牌照。
“噢……那地區還選得挺好，杠杆率比較高。這樣吧，渝州的這家，我們來放款，9億乘以2.3倍，就是20.7億。
至於瓊省那家，交給工行如何？”
周禮信看了眼工行的崔行長，比實力，確實京城農商行要差對方不少。
“嗬嗬……我們工行不介意的，2家網絡小貸的借款都交給我們，我們也吃得下的。”
銳向是崔行長所在的京城分行的大客戶，財務情況一向都是很良好的，就現在銀行賬戶上還趴著好幾十個億。
所以這種優質客戶借款，崔行長十萬個願意。
“老崔，你這有點不講究了。張總今天叫我們2家銀行過來，擺明就是一家銀行負責一家公司借款的嘛。
你那邊放27個億，我這邊放20.7億，不挺好的嗎？”
周禮信這個副行長當得就比崔行長苦逼多了，畢竟自己隻是一家農商行，對方是宇宙第一大行。
好的客戶，優質企業客戶、個人客戶全跑中農工建這四大行去了。
好不容易來個張益達這麽優質的借款客戶，當然得牢牢抓住了。
“兩位行長，這個事不著急。首先銳向兩家網絡小貸公司要借款47.7億，這一點是明確的。
至於找哪家銀行借？我們也要考慮資金成本。
畢竟經營企業嘛！什麽都講究一個成本。”
張益達笑著說道，他這都還沒開口，兩位行長都快吵起來了。
“需要借多久？我們工行一年以內短期基準利率是4.35%，1-5年中長期基準利率是4.75％。
對於像銳向這樣的大型集團來貸款，我們可以給予基準利率，不上浮。
據我所知，農商行去貸的話，起碼得在基準利率上麵上浮個50%。”
崔行長看了眼周禮信，後者埋著頭不說話，被戳到痛處了吧！
張益達看了眼周禮信，心中也在猜測，應該是農商行攬儲利率比工行高，導致資金成本比較高，以基準利率放貸給銳向的話，估計賺不了什麽錢。
“這樣吧！工行給銳向多少利率，我們京農商就給多少。”
周禮信心裏糾結一番後，覺得這筆貸款業務還是得做，畢竟數額很大，還款也有銳向這個大集團在兜底，賺兩個點利差也還行。
“嗯，銳向先借一年吧！按照4.35%的利率，向京城農商行借款20.7億，向工行借款27億。
由銳向集團為這兩筆借款提供無限擔保責任。”
張益達知道，借這麽多錢，要麽來資產抵押，要麽隻有拿集團來增信了。
兩家網絡小貸子公司都是集團全資控股的，提供一下擔保也無妨。
“好，那就這麽定了吧！隨後我們就安排做審計報告，還有各項審核。
會以最快速度完成所有業務流程，盡快把款批下來。”
崔行長見張益達做了決定，也非常爽快的答複道。
“嗯，我們京農商也會抓緊時間，給銳向開開綠燈也無妨。”
周禮信見張益達同意到自己這邊來借款，心情非常美麗，笑嗬嗬說道。
“資金不著急，款也不用一次性到位，做成授信額度吧！我們會每個月甚至每天提取一部分。”
張益達可不會傻乎乎一次性把貸款提出來，40多個億，一天又不能全部給借出去。
擱手上，每天利息都是五六十萬，這都是沒必要的成本。
銳向自有的18億資金基本上要見底了，因為過完年後，銳向又對全體用戶開放了一批授信。
截止目前，銳向的授信人數已經達到了50萬人，授信總額高達30多億。
授信額度，雖然有部分用戶沒有動用，或者沒有動用完，但每個月的放款額也達到了10億元以上。
這還是張益達要求嚴格把控資產質量後的情況。
洪海波也一直比較謹慎，雖然投融匯錢包和投融匯借條的模式基本上已經跑通了，但對於用戶的額度授信還是一點點在放開。
銳向3億的用戶量，有借款和信用付款額度的僅僅隻有50萬人，相當於六百分之一。
張益達的雞賊再次刷新了兩位行長對他的印象，但也沒有多說什麽。
畢竟貸款也算是批出去了，隻不過不是一次性的，可能今天提走3000萬，每天提走5000萬的。
按每筆借款實際借款日開始計息就行了，銀行內部有係統，操作也不麻煩。
兩位行長走後，張益達看著洪海波，問道：“你這業務增速挺快的嘛！這就單月放款突破10億元啦？”
“還得感謝魔寶支付的兄弟，他們在線下推廣挺猛的，投融匯錢包的業務增速被帶動得很快。”
洪海波也不居功自誇，反而誇起了魔寶支付。
“信用付產品業務增速很好？資產質量怎麽樣？”
去年投融匯首創了線下信用消費額度－投融匯錢包，有點類似於“花唄”，但因為缺乏線上應用場景，不能電商購物使用。
以前還可以用它來支付打車費，但因為嘀嘀停止了合作，也就斷掉了線上支付場景。
主要使用場景還是在線下，可以在魔寶支付合作的線下超市、便利店使用。
這個月消費了，積累賬單到下個月還。
因為花唄有一個月免息期，銳向為了讓更多用戶喜歡和使用，也是設置了一個月免息期。
如果一個月後還不完，也可以選擇進行分期還款，這個分期就要收利息了。
或者不叫利息，叫分期手續費，名稱不一樣的利息。
螞蟥金服也是這麽玩的，聽起來好像不要利息一樣，其實都一個道理。
“是啊，我每天都登錄後台看下數據，很多用戶都把投融匯錢包設置成了第一付款方式，其次才是賬戶餘額和零錢寶。
不過超市和便利店的金額還是太少了，有用戶抱怨使用場景太少。
我們已經安排跟沃爾瑪、家樂福這些大型超市和國美、蘇寧這些家電連鎖商在洽談合作了。
合作談成後，相信投融匯錢包的業務又會上一個新台階了。
資產質量還是很穩定的，沒有隨著授信人數的增加和授信額度的上漲而崩掉，還是維持在0.7%-0.8%這條線上。”
洪海波自信滿滿的說道，現在整個集團五大事業群，論業務增速，消金及財富事業群可是數一數二的。
內容廣告事業群垂垂老矣，雖然體量很大，但是業務增速已經放緩了。
移動服務事業群運營幾款獨立app，也基本遇到了瓶頸。
前沿科技事業群一直燒錢做研發，就雲計算項目落地了，除了金融雲，其他營收約等於無。
開放科技事業群還不錯，魔寶支付、綠豆信用、天策科技業務增速都很快，也就他還能和消金及財富事業群爭下業務增速第一。
“這單月都放款10億了，到年底起碼得翻倍達到20億吧！
那今年的放款總額起碼要達到150億～180億的樣子。
兩家網絡小貸自有18億資金，加上銀行借款也才65.7億。
按照平均借款期限6個月來算，一年資金滾動2次，撐死了能放130億。
這錢還是不夠啊！你覺得我們發一期abs債券如何？”
張益達先是算起了賬，得出了年度放款總額後，又詢問道洪海波。
“嗯……我覺得可以。不過這個申請期挺長的，好像阿狸小貸申請了5個月，才被同意發行。
各種審計手續挺多的。如果要發債的話，我覺得我們差不多現在就得開始申請了。
不然時間上怕來不及，到下半年要收縮業務增速才行。”
洪海波建議道。
“那就去辦，你牽頭成立一個發債小組，開始著手安排相關事宜。”
業務增速是不可能讓它降低下來的，一降速，估值和融資就不好搞了。
銳向一路上的巨額融資，全部是建立在業務高速增長的基礎上的。假如業務增速放緩，風投的期望值也會大大調低。
“對了，張總，投融匯借條和投融匯錢包，這兩個名字感覺不怎麽朗朗上口。
你看人家的“花唄”和“借唄”，“金條”和“白條”，名字又短又好記，容易提升用戶品牌印象。
我建議，咱們也改個短點又好記的品牌名字。”
張益達撓撓頭，心想，我也沒辦法啊！好名字都被搶注了。
難不成叫“印子錢”？
“叫“用唄”和“貸唄”如何？”
洪海波笑嘻嘻提議道，張益達看他那樣子，怕是早就想好了。
“隨便你吧！你覺得好用就改。”
張益達輕念了“用唄”“貸唄”幾聲，覺得還行，幹脆就聽之任之了。