家庭保障體係的構建原則:
1、根據家庭成員的角色和責任，確定保障的順序、範圍及水平
在家庭收入有限的條件下，一個家庭中首先被保障的成員應該是家庭的經濟支柱。隻要家庭收入主要來源者健在，家庭的收入就不會中斷。如果家庭遇到了意外風險，財務上還是有辦法解決的。
如果家庭收入主要來源者不在了，整個家庭收入就會中斷，家庭生活就會陷入癱瘓。所以我們首先應該保障家庭經濟支柱，在家庭經濟支柱得到充分的保障後再保障家庭其他成員。
比如張三家庭年收入50萬，張三年收入10萬，張三老婆年收入40萬。張三老婆就是重點保障對象。張三老婆購買的保額要高於張三。
2、根據生命周期，確定保障重點及保險產品
人生每個階段麵臨著不同的風險，可將人生分為未成年期、單身期、已婚青年期、已婚中年期和退休期5大階段，每個階段的保險需求也都有所不同。特別是如果在中年期已經實現了財務自由，那麽保險需求方麵就會有巨大的不同。下麵我們來看下各個
階段的保險需求。
未成年期的保險需求。
未成年期主要指從出生到開始獨立工作的一段時期。未成年人沒有任何收入，隻有支出。未成年人的社會保障力度比較小。少年兒童一般活潑好動，發生意外傷害的概率較高。
.在家庭責任方麵，未成年人是被照顧的對象,沒有家庭責任。少年兒童麵臨的最大的風險是意外傷害和重大疾病。由於沒有家庭責任，小孩子不需要買人壽保險，
所以小孩子主要需要意外險和重大疾病險。小孩子隻會因意外或重疾增加支出，而不會影響收入，所以小孩子的保額隻要能覆蓋因意外導致的傷殘或重大疾病帶來的支出即可。
單身期的保險需求。
單身期是指從獨立工作到結婚組成家庭的一段時期。進入單身期後，我們開始了自己職業生涯，經濟上實現自給自足。這個階段收入一般不會很高，而且花錢的地方比較多，存款比較少。
另外大多數單身期青年的父母仍然在工作，而且基本上處於事業的高峰階段，單身期青年的父母不需要依靠孩子而生活。所以單身期青年的生活比較自由安逸，身上也沒有沉重的家庭責任。
這個時期的人往往麵臨最大的風險是意外傷害和重大疾病。人在20歲左右時發生意外傷害的概率是最大的。意外傷害可能會造成收入中斷。
單身期青年麵臨的風險從大到小依次為:意外傷害、重大疾病、死亡。所以單身青年主要需要意外險和重大疾病險。因為單身期的人收入較低，家庭責任依然較小，所以意外險和重疾險的保額也不需要太高。
已婚青年的保險需求。
已婚青年期是指從組成家庭到40歲左右的一段時期。小孩一般會在這個階段出生。這個階段是人生中最為艱難的時候，工作壓力最大，家庭的責任也最大。這個階段的收入會不斷增加，但是開銷也很大。
這個階段所麵臨的風險除了意外傷害和重大疾病意外，最大的風險就是早亡和收入中斷的風險。如果處於已婚青年期的年輕父母在這個階段早亡，則是最慘的人家悲劇。
如果處於已婚青年期的年輕父母在這個階段殘疾了或患了重病，那麽不但自己的收入會中斷，而且整個家庭的支出還會大幅增加。這樣家庭的資金鏈就很容易斷裂。
已婚青年期的人所麵臨的風險從大到小依次是:意外傷害、重大疾病和死亡。所以已婚青年期的人主要需要意外傷害、重大疾病和定期壽險。
因為已婚青年期的家庭責任最大，收入也相對較高，萬一出現意外，造成的後果和收入中斷的成本都很高。所以已婚青年期的人需要加大意外傷害險和重大疾病險的額度。如果收入水平不高，則可以重點加大意外傷害要保險的額度，不買定期壽險。
另外在 30-40歲這個階段，有部分同學會實現了財務自由，甚至成為了富豪。如果此時已經實現了財務自由並且非工資類收入已經遠大於生活開支的話，比如年非工資類收入大於年生活支出的5倍。
在這種情況保險已經不再必須。因為非工資類收入已經可以應對意外帶來的重大損失。此時可以根據家庭的具體情況來確定是否還有繼續買保險的必要。
已婚中年期的保險需求。
已婚中年期是指從40歲到退休的一段時間。在這個階段，孩子已經長大，自己的事業也更穩固了，事業和收入達到了巔峰階段，家庭支出卻會開始減少。
這個階段的人身上的擔子開始變輕了，人卻開始變老了。死亡和收入中斷的風險對家庭經濟的影響也始逐漸降低。隨著日益臨近中年，這個階段的人必須開始考慮自己的養老問題。
已婚中年期的人所麵臨的風險從大到小依次是:意外傷害、重大疾病、養老、死亡。已婚中年期的人主要需要意外傷害、重大疾病、養老年金保險。
財商及格的人在這個階段都會實現財務自由的。所以保險就顯得不重要了。對於不能實現財務自由的人，如何養老是個重要的問題。社保的養老金肯定是不夠用的。
退休老年期的保險需求。
退休老年期是指從退休到生命結束的一段時期。退休了，人們有了充足的空閑時間，但身體已經不如以前了。大部分人的收入主要依靠社保養老金。除非此時已經實現了財務自由，否則收入水平會大幅減低。
但這個階段的支出卻會增加，醫療支出的比重占總支出中的比重會越來越高。人一生中70%的醫療費是在人生最後的30%的時間內花費的。
在這個階段很多老人會出現入不敷出的現象。在這個階段首先考慮的應該是養老風險，其次是疾病風險，再次老年人發生意外傷害的概率比較大。退休老年期所麵臨的風險從大到小依次是:重大疾病與意外傷害、養老年人很多保險都買不到了，此時唯有非工資類收入能給老人帶來最大的保障。
因為在通貨膨脹的影響下，無論是退休金、養老金還是儲蓄，在這個時候都不能給老人帶來足夠的保障。
在這個階段已經實現了財務自由的人和沒有實現財務自由的人會有著完全不同的生活水平。
3、根據已有保障水平，確定保險的品種及額度
在進行保險需要分析時，應當首先考慮自己已經具備的各種保障。大部分人都處於三層保護之中，即社會保障、企業福利和商業保險。
社會保障是我們保障的基石，其保障全麵，但是力度不夠。企業保障是在社會保障基礎上的補充，商業保險是最終的補充。
在購買商業保險時，有無社會保險是首先需要考慮的一個最主要的因素
(1)有社會保險者
一般來講，有社會醫保的居民，通過個人醫保賬戶和社保統籌部分，每年大約有50%-70%的醫療費用可以報銷。買商業保險的時候醫療保險的保額可以適當降低，這樣可以節省保費。
(2)無社會保險者
沒有社會保險的人，商業保險就是全部的保障。醫療保險的保額要比較高才行。
1、根據家庭成員的角色和責任，確定保障的順序、範圍及水平
在家庭收入有限的條件下，一個家庭中首先被保障的成員應該是家庭的經濟支柱。隻要家庭收入主要來源者健在，家庭的收入就不會中斷。如果家庭遇到了意外風險，財務上還是有辦法解決的。
如果家庭收入主要來源者不在了，整個家庭收入就會中斷，家庭生活就會陷入癱瘓。所以我們首先應該保障家庭經濟支柱，在家庭經濟支柱得到充分的保障後再保障家庭其他成員。
比如張三家庭年收入50萬，張三年收入10萬，張三老婆年收入40萬。張三老婆就是重點保障對象。張三老婆購買的保額要高於張三。
2、根據生命周期，確定保障重點及保險產品
人生每個階段麵臨著不同的風險，可將人生分為未成年期、單身期、已婚青年期、已婚中年期和退休期5大階段，每個階段的保險需求也都有所不同。特別是如果在中年期已經實現了財務自由，那麽保險需求方麵就會有巨大的不同。下麵我們來看下各個
階段的保險需求。
未成年期的保險需求。
未成年期主要指從出生到開始獨立工作的一段時期。未成年人沒有任何收入，隻有支出。未成年人的社會保障力度比較小。少年兒童一般活潑好動，發生意外傷害的概率較高。
.在家庭責任方麵，未成年人是被照顧的對象,沒有家庭責任。少年兒童麵臨的最大的風險是意外傷害和重大疾病。由於沒有家庭責任，小孩子不需要買人壽保險，
所以小孩子主要需要意外險和重大疾病險。小孩子隻會因意外或重疾增加支出，而不會影響收入，所以小孩子的保額隻要能覆蓋因意外導致的傷殘或重大疾病帶來的支出即可。
單身期的保險需求。
單身期是指從獨立工作到結婚組成家庭的一段時期。進入單身期後，我們開始了自己職業生涯，經濟上實現自給自足。這個階段收入一般不會很高，而且花錢的地方比較多，存款比較少。
另外大多數單身期青年的父母仍然在工作，而且基本上處於事業的高峰階段，單身期青年的父母不需要依靠孩子而生活。所以單身期青年的生活比較自由安逸，身上也沒有沉重的家庭責任。
這個時期的人往往麵臨最大的風險是意外傷害和重大疾病。人在20歲左右時發生意外傷害的概率是最大的。意外傷害可能會造成收入中斷。
單身期青年麵臨的風險從大到小依次為:意外傷害、重大疾病、死亡。所以單身青年主要需要意外險和重大疾病險。因為單身期的人收入較低，家庭責任依然較小，所以意外險和重疾險的保額也不需要太高。
已婚青年的保險需求。
已婚青年期是指從組成家庭到40歲左右的一段時期。小孩一般會在這個階段出生。這個階段是人生中最為艱難的時候，工作壓力最大，家庭的責任也最大。這個階段的收入會不斷增加，但是開銷也很大。
這個階段所麵臨的風險除了意外傷害和重大疾病意外，最大的風險就是早亡和收入中斷的風險。如果處於已婚青年期的年輕父母在這個階段早亡，則是最慘的人家悲劇。
如果處於已婚青年期的年輕父母在這個階段殘疾了或患了重病，那麽不但自己的收入會中斷，而且整個家庭的支出還會大幅增加。這樣家庭的資金鏈就很容易斷裂。
已婚青年期的人所麵臨的風險從大到小依次是:意外傷害、重大疾病和死亡。所以已婚青年期的人主要需要意外傷害、重大疾病和定期壽險。
因為已婚青年期的家庭責任最大，收入也相對較高，萬一出現意外，造成的後果和收入中斷的成本都很高。所以已婚青年期的人需要加大意外傷害險和重大疾病險的額度。如果收入水平不高，則可以重點加大意外傷害要保險的額度，不買定期壽險。
另外在 30-40歲這個階段，有部分同學會實現了財務自由，甚至成為了富豪。如果此時已經實現了財務自由並且非工資類收入已經遠大於生活開支的話，比如年非工資類收入大於年生活支出的5倍。
在這種情況保險已經不再必須。因為非工資類收入已經可以應對意外帶來的重大損失。此時可以根據家庭的具體情況來確定是否還有繼續買保險的必要。
已婚中年期的保險需求。
已婚中年期是指從40歲到退休的一段時間。在這個階段，孩子已經長大，自己的事業也更穩固了，事業和收入達到了巔峰階段，家庭支出卻會開始減少。
這個階段的人身上的擔子開始變輕了，人卻開始變老了。死亡和收入中斷的風險對家庭經濟的影響也始逐漸降低。隨著日益臨近中年，這個階段的人必須開始考慮自己的養老問題。
已婚中年期的人所麵臨的風險從大到小依次是:意外傷害、重大疾病、養老、死亡。已婚中年期的人主要需要意外傷害、重大疾病、養老年金保險。
財商及格的人在這個階段都會實現財務自由的。所以保險就顯得不重要了。對於不能實現財務自由的人，如何養老是個重要的問題。社保的養老金肯定是不夠用的。
退休老年期的保險需求。
退休老年期是指從退休到生命結束的一段時期。退休了，人們有了充足的空閑時間，但身體已經不如以前了。大部分人的收入主要依靠社保養老金。除非此時已經實現了財務自由，否則收入水平會大幅減低。
但這個階段的支出卻會增加，醫療支出的比重占總支出中的比重會越來越高。人一生中70%的醫療費是在人生最後的30%的時間內花費的。
在這個階段很多老人會出現入不敷出的現象。在這個階段首先考慮的應該是養老風險，其次是疾病風險，再次老年人發生意外傷害的概率比較大。退休老年期所麵臨的風險從大到小依次是:重大疾病與意外傷害、養老年人很多保險都買不到了，此時唯有非工資類收入能給老人帶來最大的保障。
因為在通貨膨脹的影響下，無論是退休金、養老金還是儲蓄，在這個時候都不能給老人帶來足夠的保障。
在這個階段已經實現了財務自由的人和沒有實現財務自由的人會有著完全不同的生活水平。
3、根據已有保障水平，確定保險的品種及額度
在進行保險需要分析時，應當首先考慮自己已經具備的各種保障。大部分人都處於三層保護之中，即社會保障、企業福利和商業保險。
社會保障是我們保障的基石，其保障全麵，但是力度不夠。企業保障是在社會保障基礎上的補充，商業保險是最終的補充。
在購買商業保險時，有無社會保險是首先需要考慮的一個最主要的因素
(1)有社會保險者
一般來講，有社會醫保的居民，通過個人醫保賬戶和社保統籌部分，每年大約有50%-70%的醫療費用可以報銷。買商業保險的時候醫療保險的保額可以適當降低，這樣可以節省保費。
(2)無社會保險者
沒有社會保險的人，商業保險就是全部的保障。醫療保險的保額要比較高才行。