1、意外險（定期壽險）保額的評估方法，家庭需求法，
家庭需求法的出發點是，當家庭經濟支柱受到事故時，可以確保至親的生活保障金總額，
家庭需求法則計算方式是，將至親所需生活費、教育費、供養費、對外負債等費用相加，即可得到所得缺額。然後用所得缺額乘以被保險人的收入占家庭收入的比例，作為保額的粗略估算依據。
以張三為例，從家庭需求的角度考慮意外險的保額。假設張三還有30年退休，家庭目前年收入30萬元，張三年收入20萬，張三老婆年收入10萬，每年最大支出就是大約10萬元的房貸,加上其他開支，總支出20萬元左右。
考慮到張三家最大的開支房貸要還20年，他還需要以保險補償家庭未來30年的開支，那麽確定他的家庭需求為20萬元x20年+(20萬元-10萬元)*10年=500萬元。所以張三的意外保險額度應為500萬元*2\/3=333萬。以此張三需要購買350萬保額的意外險。同樣我們可以算出張三需要購買定期壽險的額度也為350萬。
2、重疾險保額的評估方法。
、治療費用。
醫療費用
癌症(惡性腫瘤) 10萬-30萬元
心肌梗塞 手術費用5萬-10萬元
主動脈手術 手術費用7萬-8萬元
器官移植(腎移值、肝移值等) 手術費用7萬-30萬元
腦中風 手術費用5萬元以上
慢性腎衰竭(尿毒症) 15萬-30萬元左右
白血病 20萬-30萬元
目前重大疾病的基礎治療費用為20萬左右。
調養費用。
重大疾病的調養費用一般不低於10萬。
收入補貼。
得了重大疾病以後，大部分人沒法正常工作。對於家庭來說正常的支出是必不可少的。這部分費用可以
用3年的收入來估算。
粗略估算下來，在有社保的情況下，重疾險的保額不應低於50萬;在沒有社保的情況下，重疾險的保額還應提高,100萬應該是一個合理的數值。
案例分析
1、家庭背景簡介
小白和小紅是夫妻，結婚後有了一個可愛的孩子叫小蘭。2024年,小白30歲，小紅30歲，小蘭3歲,
在某私立幼兒園上學。小白和小紅都在互聯網公司上班，都是中層管理人員，事業正蒸蒸日上。
小白和小紅所在的公司都按照國家規定為他們繳納了比較充足的社會保障。按照北京市的規定，小蘭也享有社會保障，其門診和住院費用可以由社會保障承擔50%和70%。另外，小蘭所在的幼兒園已經為所有小朋友購買了幼兒意外傷害保險，保險金額10萬元，並附加了醫療費用保險。
小白目前年收入30萬元，小紅年收入為20萬元。兩人剛買了住房，每年還房貸12萬元，30年才能還清。每月養車及日常的生活費用大概平均為1萬元,其中小蘭每月的生活費用平均為2000元,小白和小紅各4000元。小白夫婦每年的淨收入為26萬元左右。
夫婦兩人都沒有太多投資方麵的知識，所以夫婦2人把餘錢都做了無風險投資。夫婦2人用10萬元買了貨幣基金，年化收益率3.5%，隨時可以轉出。20萬做了銀行理財產品,1年封閉期，收益率5%。
小白家庭非工資類收入每年約為元。夫婦倆的工作壓力都比較大，業餘時間運動較少。
2、風險識別與分析
小白家庭非工資類收入為元，小白的家庭生活支出為24萬元。非工資類收入遠小於生活支出，
小白家庭目前還沒有實現財務自由。小白家庭的生活嚴重依賴於小白夫婦的工資收入。工資收入有因意外事故中斷的風險。
小白夫婦比較年輕，屬於已婚青年期。孩子小蘭還小，小白夫婦的家庭責任比較大。小白夫婦剛買自住房一套，每月還貸1萬元，每月生活費1萬，經濟負擔較大。所以小白家庭這個階段需要較高的保額。
孩子小蘭是家中的唯一純消費體。小蘭如果死亡，除了給家庭帶來情感上的傷害，不會對家庭收入造成傷害。如果小蘭因意外重殘或患有重大疾病，則會增加家庭大量開支。所以小蘭需要意外險和重大疾病險。保額能覆蓋治療費用即可。
小白夫婦每個人的年收入相對較高，經濟都比較獨立，夫妻兩人基本上能夠自給自足。如果不幸其中一方去世，另一方的收入仍能夠維持家庭的正常生活，隻是舒適度會下降.
所以小白家庭對於定期壽險的需求不是非常強烈。除非小白夫婦雙方同時死亡,才會對家庭的財務狀況造成致命的打擊。不過這種情況基本是特大意外事故造成的，所以可以用意外險來保障。因為意外險的價格要比定期壽險便宜很多。
如果小白夫婦一方或雙方遭受意外出現重大殘疾，則家庭收入會大幅減少，而且家庭支出會大幅增加。
所以小白家庭需要意外險，且額度相對較大。
小白夫婦社會保障比較充足，一般的門診和住院都能保障，除非出現重大疾病。如果其中一方或雙方得了重大疾病，家庭收入肯定會下降，而且支出肯定會上升。所以小白夫婦都需要重大疾病險。
如果小白夫婦比較長壽，在小白夫婦退休後要維持目前的生活品質，僅僅憑借社會保障的養老金是無法實現的，小白夫婦可以通過購買或定投紅利指數基金來提前儲備養老金。
3、構建保障體係；小白夫婦應該購買意外傷害險和重疾險為主。意外傷害險的額度可以通過家庭需要法估算得出。
假設小白夫婦都還能活50年，考慮到小白夫婦的生活費，債務(主要是房貸)以及小蘭在22歲之前的生活費和教育費用。小白夫婦需要的意外險保額為小白夫婦生活費+房貸+小蘭的生活費+小蘭的教育費=8000*12*50+*30+2000*12*19+(估算得出)=480萬+360萬+45.6萬+30萬=915.6萬。
所以小白夫婦應該購買900萬或1000萬保額的意外險。如果取900萬,則小白應該購買的保額為900*0.6=540萬,小紅的保額為900*0.4=360萬。小白夫婦家庭年意外險保費支出金額約為900萬*0.0015=元。由於房貸每年在減少，小蘭也在長大，小白家庭意外險額度可以每幾年適當下調。
學校已經給小蘭買了10萬的意外傷害險，小孩的意外傷害保額最高為10萬，考慮到小蘭如果不幸離世不會給家庭帶來較大經濟損失，但是小蘭如果發生了重大意外則會給家庭帶來較大的經濟負擔，小白夫婦需要再為小蘭購買40萬保額的意外傷害險，意外傷害險每年的保費大概150-200元。
小白夫婦的重疾險保額可以估算得出。小白的重疾險保額治療費+調養費+收入補貼=20萬+10萬+30萬*3=120萬。所以小白的重疾險保額應該在120萬左右。如果選擇20年的定期重疾險，每年繳費,繳20年。則每年的保費在3000-4000元。
小紅的重疾險保額:治療費+調養費+收入補貼=20萬+10萬+20萬*3=90萬.所以小紅的重疾險保額應該在90萬左右。如果選擇20年的定期重疾險，每年繳費，繳20年。則每年的保費在2200-3000元左右。
小蘭的重疾險會非常便宜，按45萬保額，20年期，繳20年計算，每年繳保費大概150-200元。
綜合下來，小白夫婦的家庭重疾險年保費支出大概在6000元左右。
小白夫婦通過購買意外險和定期重疾險兩種主要險種，就為家庭構建了充分保障。小白夫婦一年的保費支出總計約為:+6000=元，占小白夫婦家庭年收入的4%左右。
如果小白夫婦在家庭得到了充分的保障的同時去實現財務自由，那麽小白夫婦的財務自由之路可能走的更輕鬆一些。在小白夫婦實現財務自由之後，也可以考慮不再購買意外險和重疾險，因為到時非工資類收入已經能為小白家庭提供更強大的保障。0最後我們再說一下保費的問題:
我們知道小白家年收入50萬，一年的保費需要元，大概占家庭年收入的4%左右。如果小白夫婦認為這個保費支出還是有點高了。那麽有沒有一些方式可以降低保費支出呢?答案是有的。通過手機買保險能把成本減低50%以上。
我們來看一下某上市保險公司公眾號上意外傷害險和重大疾病險的價格。
意外傷害險
3.25元起 16.33元起 37.33元起
10萬能 50萬飯 100萬版
意外傷害身故、殘疾 100萬元
意外醫療 10萬元
乘坐營運交通工具意外 100萬元
乘坐私家車意外 100萬元
意外救護車費用 1000元
更多詳情
家庭投保方案(支持1-8人)
人越多超劃算。一張保單覆蓋全家惠外風險
448元
新增家庭成員
繳費方式
按具重量 一次性修費
次年自動續保
已享48元紅包
400.00元 立即投保 ■假如小白家通過手機端購買900萬保額的意外險,保費為400*9=3600元,而從傳統渠道購買需要保元。保費便宜了70%左右。
重大疾病險
保障詳情 方麵對比
基礎版 精選版 至尊版
重大疾病保險金 50萬元
特定嚴重疾病保險金 50萬元
輕度疾病保險金 10萬元
查看保障詳情＞可加購責任
惡性腫瘤特定藥品費用保險金
100萬元保款 ￥72起
￥350.00起
更多詳情閱讀《投保須知》《條款詳情》和《隱名政策》
￥350.00起 立即投保
小白需要的重疾險保額為120萬，保費為:350*2.4=840元.
小紅需要的重疾險保額為90萬，保費為:350*1.8=630元。小白夫婦每年重疾險的保費為:840+630=1470元。而從傳統渠道購買為6000元。保費便宜了75%。
通過手機端購買保險，小白家每年隻需要5000-6000元的保費就可以為家庭構建充分的保障。每年的
保費支出還不到家庭收入的1.5%。每年光保費支出就能節省多元。
這些內容了解以後，至少以後買保險不會入坑。
家庭需求法的出發點是，當家庭經濟支柱受到事故時，可以確保至親的生活保障金總額，
家庭需求法則計算方式是，將至親所需生活費、教育費、供養費、對外負債等費用相加，即可得到所得缺額。然後用所得缺額乘以被保險人的收入占家庭收入的比例，作為保額的粗略估算依據。
以張三為例，從家庭需求的角度考慮意外險的保額。假設張三還有30年退休，家庭目前年收入30萬元，張三年收入20萬，張三老婆年收入10萬，每年最大支出就是大約10萬元的房貸,加上其他開支，總支出20萬元左右。
考慮到張三家最大的開支房貸要還20年，他還需要以保險補償家庭未來30年的開支，那麽確定他的家庭需求為20萬元x20年+(20萬元-10萬元)*10年=500萬元。所以張三的意外保險額度應為500萬元*2\/3=333萬。以此張三需要購買350萬保額的意外險。同樣我們可以算出張三需要購買定期壽險的額度也為350萬。
2、重疾險保額的評估方法。
、治療費用。
醫療費用
癌症(惡性腫瘤) 10萬-30萬元
心肌梗塞 手術費用5萬-10萬元
主動脈手術 手術費用7萬-8萬元
器官移植(腎移值、肝移值等) 手術費用7萬-30萬元
腦中風 手術費用5萬元以上
慢性腎衰竭(尿毒症) 15萬-30萬元左右
白血病 20萬-30萬元
目前重大疾病的基礎治療費用為20萬左右。
調養費用。
重大疾病的調養費用一般不低於10萬。
收入補貼。
得了重大疾病以後，大部分人沒法正常工作。對於家庭來說正常的支出是必不可少的。這部分費用可以
用3年的收入來估算。
粗略估算下來，在有社保的情況下，重疾險的保額不應低於50萬;在沒有社保的情況下，重疾險的保額還應提高,100萬應該是一個合理的數值。
案例分析
1、家庭背景簡介
小白和小紅是夫妻，結婚後有了一個可愛的孩子叫小蘭。2024年,小白30歲，小紅30歲，小蘭3歲,
在某私立幼兒園上學。小白和小紅都在互聯網公司上班，都是中層管理人員，事業正蒸蒸日上。
小白和小紅所在的公司都按照國家規定為他們繳納了比較充足的社會保障。按照北京市的規定，小蘭也享有社會保障，其門診和住院費用可以由社會保障承擔50%和70%。另外，小蘭所在的幼兒園已經為所有小朋友購買了幼兒意外傷害保險，保險金額10萬元，並附加了醫療費用保險。
小白目前年收入30萬元，小紅年收入為20萬元。兩人剛買了住房，每年還房貸12萬元，30年才能還清。每月養車及日常的生活費用大概平均為1萬元,其中小蘭每月的生活費用平均為2000元,小白和小紅各4000元。小白夫婦每年的淨收入為26萬元左右。
夫婦兩人都沒有太多投資方麵的知識，所以夫婦2人把餘錢都做了無風險投資。夫婦2人用10萬元買了貨幣基金，年化收益率3.5%，隨時可以轉出。20萬做了銀行理財產品,1年封閉期，收益率5%。
小白家庭非工資類收入每年約為元。夫婦倆的工作壓力都比較大，業餘時間運動較少。
2、風險識別與分析
小白家庭非工資類收入為元，小白的家庭生活支出為24萬元。非工資類收入遠小於生活支出，
小白家庭目前還沒有實現財務自由。小白家庭的生活嚴重依賴於小白夫婦的工資收入。工資收入有因意外事故中斷的風險。
小白夫婦比較年輕，屬於已婚青年期。孩子小蘭還小，小白夫婦的家庭責任比較大。小白夫婦剛買自住房一套，每月還貸1萬元，每月生活費1萬，經濟負擔較大。所以小白家庭這個階段需要較高的保額。
孩子小蘭是家中的唯一純消費體。小蘭如果死亡，除了給家庭帶來情感上的傷害，不會對家庭收入造成傷害。如果小蘭因意外重殘或患有重大疾病，則會增加家庭大量開支。所以小蘭需要意外險和重大疾病險。保額能覆蓋治療費用即可。
小白夫婦每個人的年收入相對較高，經濟都比較獨立，夫妻兩人基本上能夠自給自足。如果不幸其中一方去世，另一方的收入仍能夠維持家庭的正常生活，隻是舒適度會下降.
所以小白家庭對於定期壽險的需求不是非常強烈。除非小白夫婦雙方同時死亡,才會對家庭的財務狀況造成致命的打擊。不過這種情況基本是特大意外事故造成的，所以可以用意外險來保障。因為意外險的價格要比定期壽險便宜很多。
如果小白夫婦一方或雙方遭受意外出現重大殘疾，則家庭收入會大幅減少，而且家庭支出會大幅增加。
所以小白家庭需要意外險，且額度相對較大。
小白夫婦社會保障比較充足，一般的門診和住院都能保障，除非出現重大疾病。如果其中一方或雙方得了重大疾病，家庭收入肯定會下降，而且支出肯定會上升。所以小白夫婦都需要重大疾病險。
如果小白夫婦比較長壽，在小白夫婦退休後要維持目前的生活品質，僅僅憑借社會保障的養老金是無法實現的，小白夫婦可以通過購買或定投紅利指數基金來提前儲備養老金。
3、構建保障體係；小白夫婦應該購買意外傷害險和重疾險為主。意外傷害險的額度可以通過家庭需要法估算得出。
假設小白夫婦都還能活50年，考慮到小白夫婦的生活費，債務(主要是房貸)以及小蘭在22歲之前的生活費和教育費用。小白夫婦需要的意外險保額為小白夫婦生活費+房貸+小蘭的生活費+小蘭的教育費=8000*12*50+*30+2000*12*19+(估算得出)=480萬+360萬+45.6萬+30萬=915.6萬。
所以小白夫婦應該購買900萬或1000萬保額的意外險。如果取900萬,則小白應該購買的保額為900*0.6=540萬,小紅的保額為900*0.4=360萬。小白夫婦家庭年意外險保費支出金額約為900萬*0.0015=元。由於房貸每年在減少，小蘭也在長大，小白家庭意外險額度可以每幾年適當下調。
學校已經給小蘭買了10萬的意外傷害險，小孩的意外傷害保額最高為10萬，考慮到小蘭如果不幸離世不會給家庭帶來較大經濟損失，但是小蘭如果發生了重大意外則會給家庭帶來較大的經濟負擔，小白夫婦需要再為小蘭購買40萬保額的意外傷害險，意外傷害險每年的保費大概150-200元。
小白夫婦的重疾險保額可以估算得出。小白的重疾險保額治療費+調養費+收入補貼=20萬+10萬+30萬*3=120萬。所以小白的重疾險保額應該在120萬左右。如果選擇20年的定期重疾險，每年繳費,繳20年。則每年的保費在3000-4000元。
小紅的重疾險保額:治療費+調養費+收入補貼=20萬+10萬+20萬*3=90萬.所以小紅的重疾險保額應該在90萬左右。如果選擇20年的定期重疾險，每年繳費，繳20年。則每年的保費在2200-3000元左右。
小蘭的重疾險會非常便宜，按45萬保額，20年期，繳20年計算，每年繳保費大概150-200元。
綜合下來，小白夫婦的家庭重疾險年保費支出大概在6000元左右。
小白夫婦通過購買意外險和定期重疾險兩種主要險種，就為家庭構建了充分保障。小白夫婦一年的保費支出總計約為:+6000=元，占小白夫婦家庭年收入的4%左右。
如果小白夫婦在家庭得到了充分的保障的同時去實現財務自由，那麽小白夫婦的財務自由之路可能走的更輕鬆一些。在小白夫婦實現財務自由之後，也可以考慮不再購買意外險和重疾險，因為到時非工資類收入已經能為小白家庭提供更強大的保障。0最後我們再說一下保費的問題:
我們知道小白家年收入50萬，一年的保費需要元，大概占家庭年收入的4%左右。如果小白夫婦認為這個保費支出還是有點高了。那麽有沒有一些方式可以降低保費支出呢?答案是有的。通過手機買保險能把成本減低50%以上。
我們來看一下某上市保險公司公眾號上意外傷害險和重大疾病險的價格。
意外傷害險
3.25元起 16.33元起 37.33元起
10萬能 50萬飯 100萬版
意外傷害身故、殘疾 100萬元
意外醫療 10萬元
乘坐營運交通工具意外 100萬元
乘坐私家車意外 100萬元
意外救護車費用 1000元
更多詳情
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重大疾病險
保障詳情 方麵對比
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重大疾病保險金 50萬元
特定嚴重疾病保險金 50萬元
輕度疾病保險金 10萬元
查看保障詳情＞可加購責任
惡性腫瘤特定藥品費用保險金
100萬元保款 ￥72起
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小白需要的重疾險保額為120萬，保費為:350*2.4=840元.
小紅需要的重疾險保額為90萬，保費為:350*1.8=630元。小白夫婦每年重疾險的保費為:840+630=1470元。而從傳統渠道購買為6000元。保費便宜了75%。
通過手機端購買保險，小白家每年隻需要5000-6000元的保費就可以為家庭構建充分的保障。每年的
保費支出還不到家庭收入的1.5%。每年光保費支出就能節省多元。
這些內容了解以後，至少以後買保險不會入坑。