第5類是財務自由資金
這是家庭實現財務自由需要的本金，這筆錢的作用是購買生錢資產或創造生錢資產，技能越好，本金越多，實現財務自由的時間就越短。
:每個家庭都應該把40%以上的月收入放到“財務自由資金”賬戶中。這個賬戶裏的錢剛開始不用怕少，但是一定要有。一旦有了以後，它後期就會越變越多的。大部分人一輩子都沒有“財務自由資金”賬戶，所以世上總有那麽多沒有實現財務自由的人。
要實現財務自由，首先必須要有一個“財務自由資金”賬戶，我們可以把這個銀行賬戶和我們的證券賬戶綁定。通過證券賬戶我們可以購買股票、指數基金、reits、貨幣基金、逆回購、可轉債等財務自由投資工具.
另外我們也可以用“財務自由資金”賬戶裏的錢去投資房地產和創造生錢資產，這裏要特別強調一下,
不要用“生活保障資金”去做有風險的投資或創業，這是對自己和家人不負責任的做法。
第二步，選出當時最有投資價值的投資工具。
財務自由常用投資工具有a股、港股、美股、人民幣指數基金、港元指數基金、美元指數基金、香港 reits、
美國 reits、可轉債、貨幣基金、商品房等。
這些投資工具在不同時期投資價值是不一樣的。我們選當時價格最好的那個工具就可以了。至於每種工具什麽價格是好價格，咱們在前麵的課程裏麵已經講過了。
第三步，將財務自由資金買入當時最有投資價值的投資工具.
如果當時a股最有投資價值，就將財務自由資金買入最好的2-3隻a股股票，如果當時某隻人民幣指數基金最有投資價值,就將財務自由資金買入最有投資價值的那隻指數基金;
如果當時港股或美股最有投資價值，那就將財務自由資金買入最有價值的幾隻港股或美股，如果沒有外幣的話，也可以買入投資港股或美股的人民幣指數基金，比如恒生 etf、標普 500、納指 etf 等。
如果當時主要的投資工具都沒有好價格怎麽辦呢?那就買貨幣基金就可以了。在持有貨幣基金的時候
如果可轉債有t+1的套利機會也可以做一下可轉債套利。咱們在可轉債的實踐課上講過,貨幣基金+可轉債套利的
組合，也能在幾乎無風險的情況下把年化收益率提高到15%-20%以上。
=財務自由家庭資產配置方法到這裏我們就講完了。這裏強調一下，每個家庭應該根據自己家庭的實際情況來進行資產配置。同學們要重點學習家庭資產配置的方法及其背後的原理，至於資產配置的具體方案一定要根據自己家庭的實際情況來做。
最後我們再來回顧一下財務自由家庭資產配置方法的三個步驟。
第一步，把你家的錢分五類。
第二步，選出當時最有投資價值的投資工具。
第三步，將財務自由資金買入當時最有投資價值的投資工具。
財務自由實現計
在財務自由技能學習這條路上，我們已經取得了階段性的勝利，知道這個勝利來之不易，特別是對一些年齡較大的人來說，更是如此。
知道在這段學習過程中，一定遇到了很多問題也解決了很多問題。不但戰勝了困，也會戰勝自己，
重要內容
通過財務報表讀懂家庭財務危機
家庭財務狀況 財務安全
財務自由
資產價值的核心因素 淨現金流
資產分類 生錢資產、耗錢資產、其他資產
生錢資產形成的負債耗錢資產形成的負債
負債分類
其他資產形成的負債日常生活形成的負債
生錢資產形成的負債占比 資產負債率 財務狀況
1 衡量家庭的財務風險 ＞80% ＜70% 安全
＜80% ＜50% 安全
＜20% ＜30% 安全
富人 中產 月光 負翁
收入 投資收入 勞動收入 勞動收入 勞動收入
資產 生錢資產 耗錢資產其他資產 無 無
負債 生錢資產形成 耗線資產形成 無 有
生錢資產造成流入 耗錢資產造成流入 財商很低 財商很低
家庭財務報表淨現金流出.信債投資投入支付日常支勞動投入支付日常支出.償債勞動輸入抵消支出另借貸消費勞動支付日常支出
形成原因精通財務自有技能無法辨別資產屬性缺乏理財知識收入過低或消費過高收入過低或消費過高
解決辦法控製非生錢資產比重保持生錢資產比重(20%以下)(20%以上)增大生錢資產比重控製非生錢資產比重學習理財技能獲得生獨資產強製儲蓄學習理財技能開源節流獲得生錢資產強製儲蓄學習理財技能清信債務開源節流
通過財務報表讀懂人生
1、收入全部來自工資收入
2、收入不夠維持衣、食、住、行、娛樂等方麵的生活開支
特點 3、負債消費導致資不抵債，已經處於財務危機當中
4、沒有任何資產
5、掌控不住自己的財務報表，也掌控不住自己的人生
形成原因 收入過低或消費過高
負翁的財務報表
1、如果是收入低，應加強學習提高工作技能從而提高收入
2、如果收入較高，應控製消費欲望，提高結餘
解決辦法
3、清償債務並強製儲蓄或定投
4、學習實現財務自由的技能，購買或創造“生錢資產”
1、如果“負翁”不進行改變，其一生都會生活在財務危機當中
人生預測
2、如果“負翁”按以上解決辦法進行改變，也能實現財務自由
1、收入全部來自工資收入
2、收入剛好維持衣、食、住、行、娛樂等方麵的日常生活開支
特點 3、沒有任何資產,也沒有負債
4、財務狀況及其脆弱，一旦失業就會變負翁
5、掌控不住自己的財務報表，也掌控不住自己的人生
月光的財務報表 形成原因 收入過低或消費過高
1、如果是收入低，應加強學習提高工作技能從而提高收入
2、如果收入較高,應控製消費欲望，提高結餘
解決辦法 3、強製儲蓄或定投
4、學習財務自能，購買或創造“生錢資產”
人生預測 1、如果“月光”不進行改變，其一生都會生活在財務困境當中
2、如果“月光”按以上解決辦法進行改變，也能實現財務自由
1、收入80%以上來自工資收入
2、收入減去生活開支後有結餘，結餘會形成資產
3、有一定數量的資產，但主要以“耗線資產”或“其他資產”為主
特點 4、“耗錢資產”會持續消耗大量的現金流，中產不得不依賴勞動
收入，所以“中產”不能停止工作
5、財務安全性一般，遇到經濟危機依然有陷入財務危機的可能
6、掌控不住自己的財務報表，也很難掌控自己的人生
中產的財務報表 形成原因 資產”之間的區別 缺乏財務知識，不知道“耗線資產”、“其他資產”和“生錢
解決辦法學習實現財務自由的技能，控製“耗錢資產”和“其他資產在總資產中的比重，增大“生錢資產”在總資產中的比重
1、中產的“耗錢資產”規模將會越來越大，現金流出也會越來越大，所以“中產”不能停止工作。經濟繁榮的時候，“中產”的財務風險不大，一旦經濟蕭條，“中產”將麵臨較大的財務風險
人生預測 2、在“中產”沒有改變自己的財務報表之前，“中產”不能
實現財務自由
3、如果“中產”按以上解決辦法進行改變，“中產”是比較容易實現財務自由的
1、收入90%以上來自非工資收入
2、收入減去生活開支後有大量結餘，結餘會形成更多的生錢資產
3、資產規模大，主要以“生錢資產”為主，“生錢資產”占總資產的比重大於80%
特點 4、“生錢資產”會持續帶來大量的現金流，富人不依賴勞動收
入，所以富人可以選擇是否工作
5、財務安全性高，無論經濟繁榮或者蕭條，“生錢資產”都能帶
富人的財務報表 來穩定的現金流
6、富人能掌控自己的財務報表，所以也能掌控自己的人生形成原因產”和“生錢資產”之間的區別精通財務自由技能，清楚“耗錢資產”、“其他資
隻要控製“耗線資產”和“其他資產”在總資產中的比重不
保持辦法 超過20%，保持“生錢資產”在總資產中的比重大於80%，
富人就會持續保持成功並變得越來越富有
因為精通財務自由技能，能控製好自己的財務報表，所以富人生預測 人會變得越來越富有 要做一件非常重要的事情，那就是製定財務自由家庭資產配置方法
應對日常生活中的非重大變故，維持家庭生活現金流的穩定
保障資金生活金額:1年的生活開銷
投資貨幣基金和可轉債套利，每年獲得4%-20%的無風險收益
維持家庭目前所在的階層並實現階層的跨越
學習 金額:月收入的5%-10%，甚至需要
成長資金 提高到30%
投資貨幣基金和可轉債套利，每年獲得4%-20%的無風險收益轉移財務風險，保障家庭現金流的穩定
(每月50%的收入分配其中)
1.把你家的錢分五類保障資金風險購買保障型保險金額:月收入的2%-4%
以非工資類收入為主的家庭不需要購買保障型保險
維持家庭在退休後的生活質量
養老資金退休可以用紅利指數基金來提前儲備
好價格買入紅利指數基金之後終身持有購買生錢資產或創造生錢資產金額:40%以上的月收入
財務 購買股票、指數基金、reits、貨幣基
自由資金 金、逆回購、可轉債等
投資房地產和創造生錢資產，但不要做有風險的投資或創業
a股、港股、美股、人民幣指數基金、港元指數基
2.選出當時最有投資價值的投資工具 金、美元指數基金、香港reits、美國reits、可轉
債、貨幣基金、商品房等
如果a股最有投資價值 買入最好的2-3隻a股股票
最有投資價值如果某隻人民幣指數基金買入那隻指數基金
3.將財務自由資金買入當時 有外幣
最有投資價值的投資工具 如果港股或美股最 買入最有價值的幾隻港股或美股
有投資價值 無外幣
投資港股\/美股的人民幣指數基金
如果主要的投資工具都沒有好價格 貨幣基金+可轉債套利
這是家庭實現財務自由需要的本金，這筆錢的作用是購買生錢資產或創造生錢資產，技能越好，本金越多，實現財務自由的時間就越短。
:每個家庭都應該把40%以上的月收入放到“財務自由資金”賬戶中。這個賬戶裏的錢剛開始不用怕少，但是一定要有。一旦有了以後，它後期就會越變越多的。大部分人一輩子都沒有“財務自由資金”賬戶，所以世上總有那麽多沒有實現財務自由的人。
要實現財務自由，首先必須要有一個“財務自由資金”賬戶，我們可以把這個銀行賬戶和我們的證券賬戶綁定。通過證券賬戶我們可以購買股票、指數基金、reits、貨幣基金、逆回購、可轉債等財務自由投資工具.
另外我們也可以用“財務自由資金”賬戶裏的錢去投資房地產和創造生錢資產，這裏要特別強調一下,
不要用“生活保障資金”去做有風險的投資或創業，這是對自己和家人不負責任的做法。
第二步，選出當時最有投資價值的投資工具。
財務自由常用投資工具有a股、港股、美股、人民幣指數基金、港元指數基金、美元指數基金、香港 reits、
美國 reits、可轉債、貨幣基金、商品房等。
這些投資工具在不同時期投資價值是不一樣的。我們選當時價格最好的那個工具就可以了。至於每種工具什麽價格是好價格，咱們在前麵的課程裏麵已經講過了。
第三步，將財務自由資金買入當時最有投資價值的投資工具.
如果當時a股最有投資價值，就將財務自由資金買入最好的2-3隻a股股票，如果當時某隻人民幣指數基金最有投資價值,就將財務自由資金買入最有投資價值的那隻指數基金;
如果當時港股或美股最有投資價值，那就將財務自由資金買入最有價值的幾隻港股或美股，如果沒有外幣的話，也可以買入投資港股或美股的人民幣指數基金，比如恒生 etf、標普 500、納指 etf 等。
如果當時主要的投資工具都沒有好價格怎麽辦呢?那就買貨幣基金就可以了。在持有貨幣基金的時候
如果可轉債有t+1的套利機會也可以做一下可轉債套利。咱們在可轉債的實踐課上講過,貨幣基金+可轉債套利的
組合，也能在幾乎無風險的情況下把年化收益率提高到15%-20%以上。
=財務自由家庭資產配置方法到這裏我們就講完了。這裏強調一下，每個家庭應該根據自己家庭的實際情況來進行資產配置。同學們要重點學習家庭資產配置的方法及其背後的原理，至於資產配置的具體方案一定要根據自己家庭的實際情況來做。
最後我們再來回顧一下財務自由家庭資產配置方法的三個步驟。
第一步，把你家的錢分五類。
第二步，選出當時最有投資價值的投資工具。
第三步，將財務自由資金買入當時最有投資價值的投資工具。
財務自由實現計
在財務自由技能學習這條路上，我們已經取得了階段性的勝利，知道這個勝利來之不易，特別是對一些年齡較大的人來說，更是如此。
知道在這段學習過程中，一定遇到了很多問題也解決了很多問題。不但戰勝了困，也會戰勝自己，
重要內容
通過財務報表讀懂家庭財務危機
家庭財務狀況 財務安全
財務自由
資產價值的核心因素 淨現金流
資產分類 生錢資產、耗錢資產、其他資產
生錢資產形成的負債耗錢資產形成的負債
負債分類
其他資產形成的負債日常生活形成的負債
生錢資產形成的負債占比 資產負債率 財務狀況
1 衡量家庭的財務風險 ＞80% ＜70% 安全
＜80% ＜50% 安全
＜20% ＜30% 安全
富人 中產 月光 負翁
收入 投資收入 勞動收入 勞動收入 勞動收入
資產 生錢資產 耗錢資產其他資產 無 無
負債 生錢資產形成 耗線資產形成 無 有
生錢資產造成流入 耗錢資產造成流入 財商很低 財商很低
家庭財務報表淨現金流出.信債投資投入支付日常支勞動投入支付日常支出.償債勞動輸入抵消支出另借貸消費勞動支付日常支出
形成原因精通財務自有技能無法辨別資產屬性缺乏理財知識收入過低或消費過高收入過低或消費過高
解決辦法控製非生錢資產比重保持生錢資產比重(20%以下)(20%以上)增大生錢資產比重控製非生錢資產比重學習理財技能獲得生獨資產強製儲蓄學習理財技能開源節流獲得生錢資產強製儲蓄學習理財技能清信債務開源節流
通過財務報表讀懂人生
1、收入全部來自工資收入
2、收入不夠維持衣、食、住、行、娛樂等方麵的生活開支
特點 3、負債消費導致資不抵債，已經處於財務危機當中
4、沒有任何資產
5、掌控不住自己的財務報表，也掌控不住自己的人生
形成原因 收入過低或消費過高
負翁的財務報表
1、如果是收入低，應加強學習提高工作技能從而提高收入
2、如果收入較高，應控製消費欲望，提高結餘
解決辦法
3、清償債務並強製儲蓄或定投
4、學習實現財務自由的技能，購買或創造“生錢資產”
1、如果“負翁”不進行改變，其一生都會生活在財務危機當中
人生預測
2、如果“負翁”按以上解決辦法進行改變，也能實現財務自由
1、收入全部來自工資收入
2、收入剛好維持衣、食、住、行、娛樂等方麵的日常生活開支
特點 3、沒有任何資產,也沒有負債
4、財務狀況及其脆弱，一旦失業就會變負翁
5、掌控不住自己的財務報表，也掌控不住自己的人生
月光的財務報表 形成原因 收入過低或消費過高
1、如果是收入低，應加強學習提高工作技能從而提高收入
2、如果收入較高,應控製消費欲望，提高結餘
解決辦法 3、強製儲蓄或定投
4、學習財務自能，購買或創造“生錢資產”
人生預測 1、如果“月光”不進行改變，其一生都會生活在財務困境當中
2、如果“月光”按以上解決辦法進行改變，也能實現財務自由
1、收入80%以上來自工資收入
2、收入減去生活開支後有結餘，結餘會形成資產
3、有一定數量的資產，但主要以“耗線資產”或“其他資產”為主
特點 4、“耗錢資產”會持續消耗大量的現金流，中產不得不依賴勞動
收入，所以“中產”不能停止工作
5、財務安全性一般，遇到經濟危機依然有陷入財務危機的可能
6、掌控不住自己的財務報表，也很難掌控自己的人生
中產的財務報表 形成原因 資產”之間的區別 缺乏財務知識，不知道“耗線資產”、“其他資產”和“生錢
解決辦法學習實現財務自由的技能，控製“耗錢資產”和“其他資產在總資產中的比重，增大“生錢資產”在總資產中的比重
1、中產的“耗錢資產”規模將會越來越大，現金流出也會越來越大，所以“中產”不能停止工作。經濟繁榮的時候，“中產”的財務風險不大，一旦經濟蕭條，“中產”將麵臨較大的財務風險
人生預測 2、在“中產”沒有改變自己的財務報表之前，“中產”不能
實現財務自由
3、如果“中產”按以上解決辦法進行改變，“中產”是比較容易實現財務自由的
1、收入90%以上來自非工資收入
2、收入減去生活開支後有大量結餘，結餘會形成更多的生錢資產
3、資產規模大，主要以“生錢資產”為主，“生錢資產”占總資產的比重大於80%
特點 4、“生錢資產”會持續帶來大量的現金流，富人不依賴勞動收
入，所以富人可以選擇是否工作
5、財務安全性高，無論經濟繁榮或者蕭條，“生錢資產”都能帶
富人的財務報表 來穩定的現金流
6、富人能掌控自己的財務報表，所以也能掌控自己的人生形成原因產”和“生錢資產”之間的區別精通財務自由技能，清楚“耗錢資產”、“其他資
隻要控製“耗線資產”和“其他資產”在總資產中的比重不
保持辦法 超過20%，保持“生錢資產”在總資產中的比重大於80%，
富人就會持續保持成功並變得越來越富有
因為精通財務自由技能，能控製好自己的財務報表，所以富人生預測 人會變得越來越富有 要做一件非常重要的事情，那就是製定財務自由家庭資產配置方法
應對日常生活中的非重大變故，維持家庭生活現金流的穩定
保障資金生活金額:1年的生活開銷
投資貨幣基金和可轉債套利，每年獲得4%-20%的無風險收益
維持家庭目前所在的階層並實現階層的跨越
學習 金額:月收入的5%-10%，甚至需要
成長資金 提高到30%
投資貨幣基金和可轉債套利，每年獲得4%-20%的無風險收益轉移財務風險，保障家庭現金流的穩定
(每月50%的收入分配其中)
1.把你家的錢分五類保障資金風險購買保障型保險金額:月收入的2%-4%
以非工資類收入為主的家庭不需要購買保障型保險
維持家庭在退休後的生活質量
養老資金退休可以用紅利指數基金來提前儲備
好價格買入紅利指數基金之後終身持有購買生錢資產或創造生錢資產金額:40%以上的月收入
財務 購買股票、指數基金、reits、貨幣基
自由資金 金、逆回購、可轉債等
投資房地產和創造生錢資產，但不要做有風險的投資或創業
a股、港股、美股、人民幣指數基金、港元指數基
2.選出當時最有投資價值的投資工具 金、美元指數基金、香港reits、美國reits、可轉
債、貨幣基金、商品房等
如果a股最有投資價值 買入最好的2-3隻a股股票
最有投資價值如果某隻人民幣指數基金買入那隻指數基金
3.將財務自由資金買入當時 有外幣
最有投資價值的投資工具 如果港股或美股最 買入最有價值的幾隻港股或美股
有投資價值 無外幣
投資港股\/美股的人民幣指數基金
如果主要的投資工具都沒有好價格 貨幣基金+可轉債套利