財務自由資產配置方法分為以下三步。
第一步，把你家的錢分五類。財務自由資金
退休養老資金
風險保障資金
學習成長資金
生活保障資金
一個家庭至少要把錢分五大類:生活保障資金、學習成長資金、風險保障資金、退休養老金、財務自由資金。這五類錢每類錢都有不同的作用，應該分開管理，專款專用。
比如“生活保障資金”放在工行、“學習成長資金”放在建行、“風險保障資金”放在農行、“退休養
老資金”放在中行、“財務自由資金”放在招行。不到萬不得已絕對不能相互挪用。
第1類是生活保障資金
這是家庭維持正常生活所需要的錢，可以理解為家庭的保命錢。這筆錢的作用是應對日常生活中的非重大變故，維持家庭生活現金流的穩定。比如換工作、失業會導致家庭工資類收入臨時性中斷，這筆錢就會派上用場。這筆錢能給我們基本的生活保障，讓我們活著，活著才能實現財務自由。
估算一下自己家庭1年的生活開銷，比如20萬。那麽我們就需要在“生活保障資金”這張銀行卡裏放 20萬的資金。這20萬的資金是保障家庭生活的，不能有任何損失，而且還需要有很強的流動性。
這筆錢不能進行有風險的投資，也不能進行流動性差的投資。我們可以用這筆錢投資貨幣基金和可轉債套利，每年獲得4%-20%的無風險收益就好。這裏的可轉債套利指的是當天下午買進下個交易日賣出的那種套利方式，因為這種套利方式流動性很強。
有的人可能會說我根本就沒有存款，現在家庭所有的積蓄都放到“生活保障資金”賬戶中還不夠。那麽這部分人就要好好反思一下了。如果是因為收入低導致沒有結餘，那麽這部分人就要努力提高工作技能了。
隻要努力去提高工作技能，用2年的時間把收入翻一倍還是沒有問題的。月收入在1.5萬以下的人,收入翻倍還是比較容易的。
如果收入不低還沒有結餘，那就一定是消費觀念的問題了。這類人必須要強製儲蓄。發了工資首先拿出來 50%放到“生活保障資金”賬戶中，然後買成貨幣基金。剩下的錢再去花。
這樣就能養成強製儲蓄的習慣。當“生活保障資金”賬戶裏的錢存夠1年的家庭生活費。就不用再繼續往裏麵存錢。
另外每個家庭的月生活費支出應當小於家庭月收入的50%。每月發工資後，首先要把至少50%的工資
分配到以上五類賬戶中。留下50%放在工資卡中作為當月生活費。
如果 50%的月工資不夠家庭開支,要麽減少家庭開支,要麽增加工資收入。總之無論如何至少要留出
50%的月收入分配到以上五類卡中。否則家庭將很難實現財務自由。
第2類是學習成長資金
這是家庭保持和增強家庭核心競爭力需要的錢，可以理解為家庭的進步錢。這筆錢的作用是維持家庭目前所在的階層並實現階層的跨越。
窮人家庭一般都沒有這筆錢，中層家庭可能會有這筆錢，富人家庭一般都會有這筆錢。階層為什麽會固化?主要原因就在這裏。
每個家庭應該把家庭月收入的5%一10%放到“學習成長資金”賬戶中。低收入家庭這個比例應該提高，甚至需要提高到 30%以上。
這筆錢主要應花在你自己身上而不是你的孩子身上。為什麽很多人的收入低?最主要的原因是他們會的“技能”沒有競爭力。所以提高收入需要從提升“技能”開始，提升“技能”需要從學習成長開始。
生活中有個很好笑的現象，父母自己技能水平不行，於是給孩子報了很多班。希望孩子能夠逆襲。雖然最終確實也有小部分人能逆襲，但這個概率太小。
從投資的角度來看，這種小概率事件就是賭博。其實父母是孩子最好的榜樣，父母自己的技能不精，孩子也很難精通某種技能。
和學習技能相比，孩子更喜歡學習父母。父母的自我要求標準一般也是孩子的自我要求標準。
想讓孩子學精某種技能其實很簡單，父母自己先精通一種技能。然後告訴自己的孩子:“你可以學任何你想學的技能，但是你的水平別低於我的水平。”這樣你就會成為你孩子學習和超越的目標。當ta超越了你的技能等級，ta自然會成為一個優秀的人。
學習成長資金”應該主要用於自己工作技能和財務自由技能的提升。當然提升其他方麵的技能也可以，隻要是能有效提高自己競爭力的技能都可以。同學們要記住:投資於自己的回報率永遠是最高的。
“學習成長資金”也是不能有任何損失的，而且也需要有很強的流動性。我們可以用這筆錢投資貨幣基金和可轉債套利，每年獲得4%-20%的無風險收益就好。
第3類是風險保障資金
這是家庭為防止現金流因重大意外事件而斷裂所花的錢。這筆錢的作用是轉移財務風險，保障家庭現金流的穩定。
每個以工資類收入為主的家庭應該把月收入的2%-4%放到“風險保障資金”賬戶中，這個資金主要用來購買保障型保險。這裏特別強調一下，是保障型保險而不是其他類型的保險。
在現實生活中，有些中產家庭會因重大疾病或重大意外而返貧。這會嚴重阻礙家庭實現財務自由。雖然這類事情發生的概率較小，但是一旦發生後果極其嚴重。
對於這種小概率但後果嚴重的風險事件，比較好的應對辦法就是購買保障型保險,轉移財務風險。以工資類收入為主的家庭是需要購買保障型保險的，以非工資類收入為主的家庭是不需要購買保障型保險的。家庭在實現財務自由之後，這筆錢也是可以省掉的。
第4類是退休養老資金
這是家庭在退休後所需要的錢，這筆錢的作用是維持家庭在退休後的生活質量。
根據人生收支曲線圖我們可以看到大部分家庭在退休後的工資收入會大幅減少，而支出卻會增加，想通過社保退休金維持一個高品質的退休生活是非常困難的，所以我們需要提前儲備退休養老金。這個事情每個家庭都需要做，越早開始，壓力越小，效果越好。
我們可以用紅利指數基金來提前儲備未來的養老金。
投入金額元，持有數量份，
持有一年，每份分紅金額0.161元，分紅拿到手8050元，最終值元
持有5年，每份分紅金額0.254元，分紅拿到手元，最終值元
持有10年，每份分紅0.447元，分紅拿到手元，最終值元。
持有15年，每份分紅0.788元，分紅拿到手元，最終值元，
持有20年，每份分紅1.389元，分紅拿到手元，最終值元，
持有30年，每份分紅4.314元，分紅拿到手元，最終值元
投資元，30年後就會擁有元，時間越長複利效果越大，所以這個養老金完全夠自己過上美好晚年幸福生活！
通過這個表，確定好退休以後家庭每年需要多少養老金，我們就可以估算出從現在開始每個月具體定投的金額，具體估算方法咱們在前麵的課程中講解過了，這裏就不具體說了。資金充足的家庭也可以在好價格一次性買入，這樣更省事，長期年化收益率也會更高些。
關於退休養老資金特別強調一點，在好價格買入紅利指數基金之後終身持有就可以了，中途不需要賣出。
第一步，把你家的錢分五類。財務自由資金
退休養老資金
風險保障資金
學習成長資金
生活保障資金
一個家庭至少要把錢分五大類:生活保障資金、學習成長資金、風險保障資金、退休養老金、財務自由資金。這五類錢每類錢都有不同的作用，應該分開管理，專款專用。
比如“生活保障資金”放在工行、“學習成長資金”放在建行、“風險保障資金”放在農行、“退休養
老資金”放在中行、“財務自由資金”放在招行。不到萬不得已絕對不能相互挪用。
第1類是生活保障資金
這是家庭維持正常生活所需要的錢，可以理解為家庭的保命錢。這筆錢的作用是應對日常生活中的非重大變故，維持家庭生活現金流的穩定。比如換工作、失業會導致家庭工資類收入臨時性中斷，這筆錢就會派上用場。這筆錢能給我們基本的生活保障，讓我們活著，活著才能實現財務自由。
估算一下自己家庭1年的生活開銷，比如20萬。那麽我們就需要在“生活保障資金”這張銀行卡裏放 20萬的資金。這20萬的資金是保障家庭生活的，不能有任何損失，而且還需要有很強的流動性。
這筆錢不能進行有風險的投資，也不能進行流動性差的投資。我們可以用這筆錢投資貨幣基金和可轉債套利，每年獲得4%-20%的無風險收益就好。這裏的可轉債套利指的是當天下午買進下個交易日賣出的那種套利方式，因為這種套利方式流動性很強。
有的人可能會說我根本就沒有存款，現在家庭所有的積蓄都放到“生活保障資金”賬戶中還不夠。那麽這部分人就要好好反思一下了。如果是因為收入低導致沒有結餘，那麽這部分人就要努力提高工作技能了。
隻要努力去提高工作技能，用2年的時間把收入翻一倍還是沒有問題的。月收入在1.5萬以下的人,收入翻倍還是比較容易的。
如果收入不低還沒有結餘，那就一定是消費觀念的問題了。這類人必須要強製儲蓄。發了工資首先拿出來 50%放到“生活保障資金”賬戶中，然後買成貨幣基金。剩下的錢再去花。
這樣就能養成強製儲蓄的習慣。當“生活保障資金”賬戶裏的錢存夠1年的家庭生活費。就不用再繼續往裏麵存錢。
另外每個家庭的月生活費支出應當小於家庭月收入的50%。每月發工資後，首先要把至少50%的工資
分配到以上五類賬戶中。留下50%放在工資卡中作為當月生活費。
如果 50%的月工資不夠家庭開支,要麽減少家庭開支,要麽增加工資收入。總之無論如何至少要留出
50%的月收入分配到以上五類卡中。否則家庭將很難實現財務自由。
第2類是學習成長資金
這是家庭保持和增強家庭核心競爭力需要的錢，可以理解為家庭的進步錢。這筆錢的作用是維持家庭目前所在的階層並實現階層的跨越。
窮人家庭一般都沒有這筆錢，中層家庭可能會有這筆錢，富人家庭一般都會有這筆錢。階層為什麽會固化?主要原因就在這裏。
每個家庭應該把家庭月收入的5%一10%放到“學習成長資金”賬戶中。低收入家庭這個比例應該提高，甚至需要提高到 30%以上。
這筆錢主要應花在你自己身上而不是你的孩子身上。為什麽很多人的收入低?最主要的原因是他們會的“技能”沒有競爭力。所以提高收入需要從提升“技能”開始，提升“技能”需要從學習成長開始。
生活中有個很好笑的現象，父母自己技能水平不行，於是給孩子報了很多班。希望孩子能夠逆襲。雖然最終確實也有小部分人能逆襲，但這個概率太小。
從投資的角度來看，這種小概率事件就是賭博。其實父母是孩子最好的榜樣，父母自己的技能不精，孩子也很難精通某種技能。
和學習技能相比，孩子更喜歡學習父母。父母的自我要求標準一般也是孩子的自我要求標準。
想讓孩子學精某種技能其實很簡單，父母自己先精通一種技能。然後告訴自己的孩子:“你可以學任何你想學的技能，但是你的水平別低於我的水平。”這樣你就會成為你孩子學習和超越的目標。當ta超越了你的技能等級，ta自然會成為一個優秀的人。
學習成長資金”應該主要用於自己工作技能和財務自由技能的提升。當然提升其他方麵的技能也可以，隻要是能有效提高自己競爭力的技能都可以。同學們要記住:投資於自己的回報率永遠是最高的。
“學習成長資金”也是不能有任何損失的，而且也需要有很強的流動性。我們可以用這筆錢投資貨幣基金和可轉債套利，每年獲得4%-20%的無風險收益就好。
第3類是風險保障資金
這是家庭為防止現金流因重大意外事件而斷裂所花的錢。這筆錢的作用是轉移財務風險，保障家庭現金流的穩定。
每個以工資類收入為主的家庭應該把月收入的2%-4%放到“風險保障資金”賬戶中，這個資金主要用來購買保障型保險。這裏特別強調一下，是保障型保險而不是其他類型的保險。
在現實生活中，有些中產家庭會因重大疾病或重大意外而返貧。這會嚴重阻礙家庭實現財務自由。雖然這類事情發生的概率較小，但是一旦發生後果極其嚴重。
對於這種小概率但後果嚴重的風險事件，比較好的應對辦法就是購買保障型保險,轉移財務風險。以工資類收入為主的家庭是需要購買保障型保險的，以非工資類收入為主的家庭是不需要購買保障型保險的。家庭在實現財務自由之後，這筆錢也是可以省掉的。
第4類是退休養老資金
這是家庭在退休後所需要的錢，這筆錢的作用是維持家庭在退休後的生活質量。
根據人生收支曲線圖我們可以看到大部分家庭在退休後的工資收入會大幅減少，而支出卻會增加，想通過社保退休金維持一個高品質的退休生活是非常困難的，所以我們需要提前儲備退休養老金。這個事情每個家庭都需要做，越早開始，壓力越小，效果越好。
我們可以用紅利指數基金來提前儲備未來的養老金。
投入金額元，持有數量份，
持有一年，每份分紅金額0.161元，分紅拿到手8050元，最終值元
持有5年，每份分紅金額0.254元，分紅拿到手元，最終值元
持有10年，每份分紅0.447元，分紅拿到手元，最終值元。
持有15年，每份分紅0.788元，分紅拿到手元，最終值元，
持有20年，每份分紅1.389元，分紅拿到手元，最終值元，
持有30年，每份分紅4.314元，分紅拿到手元，最終值元
投資元，30年後就會擁有元，時間越長複利效果越大，所以這個養老金完全夠自己過上美好晚年幸福生活！
通過這個表，確定好退休以後家庭每年需要多少養老金，我們就可以估算出從現在開始每個月具體定投的金額，具體估算方法咱們在前麵的課程中講解過了，這裏就不具體說了。資金充足的家庭也可以在好價格一次性買入，這樣更省事，長期年化收益率也會更高些。
關於退休養老資金特別強調一點，在好價格買入紅利指數基金之後終身持有就可以了，中途不需要賣出。